Ce poate să greșească în Underwriting

În finanțarea imobiliară rezidențială, lucrurile care pot merge prost în subscriere se încadrează, de obicei, în două categorii de bază. Unele se referă la proprietate, în timp ce altele se referă la debitori. Dar rezultatul final este același: Chiar și după obținerea unei scrisori de pre-aprobare de la un creditor, cumpărătorii de căutări aspiranți își găsesc cererea pentru o ipotecă în cele din urmă respinsă. Este ceva neobișnuit, dar se întâmplă.

O apreciere scăzută

Principalul lucru care poate merge prost în subscriere are de a face cu evaluarea acasă pe care creditorul a ordonat: Fie evaluarea valorii a dus la o apreciere scăzută, fie subscriitorul a cerut o revizuire de către un alt evaluator.

Dacă prima evaluare reflectă prețul de achiziție, dar a doua evaluare este scăzută, subscriitorul va respinge cel mai probabil dosarul. Valoarea casei va fi considerată neconformă - ceea ce înseamnă că creditorul nu consideră că merită suma pe care o cereți să o împrumutați. Amintiți-vă, majoritatea creditorilor convenționali vă vor împrumuta până la 80% din valoarea unei proprietăți.

Puteți contesta o apreciere scăzută, dar de cele mai multe ori câștigătorul câștigă. Nu credeți că puteți aplica pur și simplu unui creditor diferit și puteți plăti pentru o nouă evaluare fie: Evaluatorii și creditorii împărtășesc informații despre proprietăți, cărora li se atribuie numere de cazuri, în mod specific, pentru a interzice oa treia evaluare.

O proprietate slabă

În unele cazuri, un obstacol înseamnă că proprietatea ar putea să nu se califice pentru ipotecare deloc. Locuința ar putea fi considerată ca fiind nelocuită sau având anumite structuri periculoase. Mai puțin drastic, evaluatorul nu poate găsi un permis pentru o remodelare, a constatat că casa a avut îmbunătățiri nepermis sau crede că sunt necesare reparații extinse pentru a aduce casa la cod.

Factori legați de loc de muncă

Dacă nu este proprietatea, problema solicitantului de împrumut se află în sarcina solicitantului. Deoarece creditorii doresc asigurarea rambursărilor în timp util, aceștia nu mai au încredere pentru a câștiga bani. Există lacune lungi, inexplicabile în istoria ocupării forței de muncă? Ați schimbat locurile de muncă în ultimii doi ani și ați preluat o linie de muncă complet diferită? Esti angajat temporar? Este probabil ca firma să anuleze personalul în viitorul apropiat?

Toate veniturile câștigate pe care un solicitant le utilizează pentru a se califica pentru ipoteca trebuie să fie documentate. Dacă un angajat primește bonusuri, comisioane sau ore suplimentare care nu sunt garantate, creditorul ar putea opta să nu ia în considerare venitul suplimentar, dar neregulat.

Factorii de istorie a creditelor

Anumiți solicitanți de credite ipotecare presupun că, datorită faptului că sunt la curent cu toate plățile datorate reînnoite, au un credit excelent și un scor de credit ridicat. Nu așa: scorurile FICO sunt determinate din ultimii 10 ani de rapoarte de credit. Scorurile sunt, de asemenea, afectate de raportul datoriilor dvs. generale și de rata de utilizare a creditelor, adică de cât de aproape de soldurile dvs. de cărți de credit sunt la limitele lor.

Dacă ați avut o vânzare în lipsă sau o blocare a pieței într-o anumită perioadă de timp, aceasta singură ar putea fi suficientă pentru a vă lovi fișierul din subscriere. În general, creditorii FHA sunt mai atenți în privința timpului necesar pentru a cumpăra o altă locuință după o vânzare sau blocare pe termen scurt, dar creditorii convenționali pot respinge cererea dvs. din aceste motive, dacă doresc acest lucru. În plus, unele vânzări în lipsă sunt raportate în mod eronat ca ipoteze.

Alți factori personali

Alte tipuri de probleme pot afecta o cerere ipotecară. Dacă divorțul dvs. nu a fost finalizat, viitorul dumneavoastră soț poate fi obligat să semneze documente, cum ar fi o acțiune în despăgubiri. Dacă refuză, nu veți fi aprobat. Dacă apare brusc o judecată împotriva dvs (și cu bazele de date digitale de astăzi, este obligat să apară), s-ar putea să fiți respins, chiar dacă se întâmplă într-un alt stat. Dacă nu ați depus o declarație fiscală sau datorați impozite, cel mai probabil, cel mai probabil, nu va fi scos din subscriere.

Cel mai bun pariu pentru a evita a face cu lucruri care pot merge prost în subscriere este de a dezvălui întreaga istorie financiară a împrumutatorului înainte de preapproval dvs. de împrumut inițial. Permiteți creditorului să vă verifice istoricul de credit (după ce îl revizuiți singur, pentru a vă asigura că nu conține erori). Trimiteți-vă declarațiile fiscale, plătiți facturile la timp și nu cheltuiți în mod substanțial economii sau adăugați sarcina datoriei dvs. între momentul în care faceți o ofertă și când vă așteptați să primiți aprobarea finală pentru cererea dvs. de credit ipotecar.

La momentul redactării, Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, este broker-asociat la Lyon Real Estate din Sacramento, California.