Cum să planificați costurile de îngrijire a sănătății la pensionare

Cum iti raspunzi costurile de ingrijire a sanatatii in planificarea ta de pensionare? Dacă sunteți ca majoritatea, subestimează aceste cheltuieli.

Deși Medicare Partea A, care acoperă un anumit nivel de spitalizare, este gratuită (presupunând că ați lucrat în SUA suficient de lungă pentru a vă califica), cea mai mare parte a acoperirii Medicare nu este gratuită. Veți plăti prime pentru Medicare Partea B, precum și pentru planuri suplimentare de asigurare sau de prescripție. În plus, veți avea costuri extra-de buzunar.

Atunci când factorul de toate acestea în ea este estimat Medicare va acoperi doar aproximativ 50-60 la sută din nevoile dvs. de asistență medicală. Și, în timp, primele și costurile de buzunar vor crește.

Cum oamenii uită de costurile de îngrijire a sănătății în bugetul lor

Mulți pensionari care se apropie, iar oamenii care se pregătesc să se retragă din forța de muncă, uită să plătească pentru asistență medicală atunci când estimează cheltuielile lor de pensionare. De ce? Angajatorul lor adună adesea majoritatea filelor (de obicei aproximativ 75%), iar costul rămas (media este de aproximativ 25%) iese din salariul lor. Ei cred că au nevoie de aceeași sumă de salariu pe care îl au în prezent - dar uită că vor fi acum responsabili pentru plata primelor pentru îngrijirea sănătății, în plus față de costurile din buzunar.

Ce tipuri de prime de îngrijire a sănătății veți avea?

Există patru tipuri de prime de îngrijire a sănătății pe care este posibil să le aveți la pensie:

• Medicare Partea B prime
• Medigap (denumit Medicare Suplimentary Insurance) sau Medicare Advantage Premium (denumit în continuare Medicare Part C)
• Medicare partea D acoperire (acoperire de droguri)
• Primele de asigurare pe termen lung

Mai jos sunt detalii despre fiecare dintre aceste elemente:

• Medicare Partea B: Aceasta crește până când venitul crește. În 2018, dacă ați făcut sub 85.000 de dolari, ați plăti 134 $ pe lună. Dacă ați făcut mai mult, ați plăti mai mult.
• Dacă doriți asigurare pentru costuri care nu sunt acoperite de Medicare de bază, vă veți uita la cumpărarea fie a unei politici Medigap, fie a unui Plan Medicare Advantage, precum și pentru acoperirea cu medicamente pe bază de prescripție medicală.
• Dacă aveți o politică Medigap, este posibil să nu acoperiți costurile pentru îngrijirea dentară, viziune și ochi, ceea ce vă poate lăsa unele cheltuieli mari, în special pentru nevoile dentare.
• Dacă aveți o politică Medicare Advantage care include îngrijirea dentară, viziune și ochi, este posibil să nu se acorde cât mai multă acoperire suplimentară în spitalizare, potențial lăsându-vă pe dvs. și pe familia dvs. o factură mare dacă o boală cronică sau severă se întâmplă.
• Medicare nu acoperă majoritatea costurilor de îngrijire pe termen lung pe care s-ar putea să le aveți. Dacă doriți să fiți sigur că aveți fonduri pentru a acoperi aceste costuri, luați în considerare asigurarea de îngrijire pe termen lung.

Deci, cât de mult s-ar putea adăuga o astfel de acoperire și costurile asociate în afara buzunarului?

Care este suma totală a cheltuielilor de îngrijire a sănătății pe care le-ați putea experimenta?

Pentru o estimare a propriilor dvs. costuri actuale și viitoare de îngrijire a sănătății, încercați calculatorul online de costuri de îngrijire a sănătății de către HVS Financial.

Pentru un bărbat, în vârstă de 65 de ani, calculatorul a estimat totalul primelor și costurile în afara buzunarului la aproximativ 4.500 de dolari pe an. Asta inseamna ca daca nu ai pus in jur de 375 dolari pe luna in bugetul tau pentru costurile de ingrijire a sanatatii, te vei simti scurt in bani. De asemenea, este posibil ca aceste costuri de asistență medicală să crească la aproximativ dublu față de rata inflației, ceea ce înseamnă că 10 ani în pensionare 375 dolari pe lună ar fi mai aproape de 675 dolari pe lună (cu o rată a inflației de 6%).

Pentru un cuplu căsătorit, trebuie să dublezi numerele. Ouch.

Ce puteți face pentru a reduce creșterea costurilor de îngrijire a sănătății?

Am vorbit recent cu Dan McGrath, anterior cu HealthView Services, și a oferit trei sugestii pentru a ajuta la controlul costurilor ridicate ale îngrijirii medicale.

1. Rămâneți sănătos

Cine vrea o viață lungă, nesănătoasă? Preluați asistența medicală. Fa investigatii. Întreabă întrebări.

Dan a avut niște comentarii interesante despre starea de sănătate. Doi care a rămas cu noi:

• Luați un medic dentist bun și mergeți să le vedeți la fiecare șase luni. Afecțiunile cardiovasculare apar mai întâi în gingiile tale. Un medic dentist care acordă atenție poate observa ceva cu mult înainte ca medicul dumneavoastră să facă acest lucru.
• Merge desculţ. Da, desculț.

2. Administrați distribuțiile cu eficiență fiscală

Dan a avut, de asemenea, multe comentarii cu grijă despre gestionarea distribuțiilor contului într-o manieră eficientă din punct de vedere fiscal.

Pentru contribuabilii cu venituri mari (pentru anul 2018, care înseamnă un singur salariu cu venituri așteptate de 85.000 $ sau mai mult, căsătoriți de la 170.000 $ sau mai mult), cu cât faceți mai mult, cu atât sunt mai mari primele pentru Medicare partea B și cu cât sunt mai mari primele pentru Medicare D. Dacă lucrați cu un bun planificator de impozite sau cu un planificator de pensionare, puteți utiliza următoarele idei pentru a gestiona mai eficient distribuțiile și, eventual, pentru a vă menține primele în creștere:

• Distribuțiile din conturile HSA, conturile Roth IRA sau din polițele de asigurare de viață în numerar nu sunt luate în considerare în formula care determină valoarea finală a primelor Medicare din partea B. Veniturile obținute dintr-un credit ipotecar invers nu se iau în calcul.
• Banii retrasi din conturile tradiționale de pensionare pot fi deseori compensați cu cheltuieli deductibile pentru îngrijirea sănătății.
• Deoarece retragerile Roth IRA nu se iau în calcul în formula care poate crește primele Medicare B, dacă aveți solduri mari în IRA tradiționale înseamnă că veți avea o cantitate semnificativă de distribuții minime necesare la vârsta de 70 de ani și mai târziu, și poate doriți să vă gândiți să transformați o parte din IRA într-un Roth înainte de a ajunge la 65 de ani. În special, Dan a spus: "Roth este cel mai mare vehicul de investiții cunoscut de oameni". Suntem de acord cu el.

3. Nu fiți prinși sub supraveghere

Creșterea costurilor de îngrijire a sănătății va fi o realitate. Efectuați un element rând în bugetul dvs. pentru ei. Dacă intenționați să vă retrageți anticipat (înainte de 65 de ani), asigurați-vă că înțelegeți costul efectuării propriilor prime de asigurare de sănătate până când ajungeți la vârsta Medicare.