Ar trebui să vă plătiți Ipoteca înainte de a vă pensiona?

De ani de zile, a fost o parte a cunoștințelor colective de planificare a pensiilor, care ar trebui să reprezinte o prioritate majoră în a vă plăti ipoteca înainte de a vă pensiona. Dar este acest sfat adevărat pentru toți proprietarii de case și pensionari? Răspunsul este că depinde. În timp ce aveți o ipotecă în timpul pensionării adaugă o factură gravă la un stil de viață post-angajare, alocarea mai multor bani pentru a vă plăti ipoteca înainte de pensionare în detrimentul capacității dvs. de a salva pentru pensionare nu este, în general, răspunsul.

Pentru a determina dacă achitarea creditului ipotecar înainte de pensionare este o strategie bună pentru dvs., iată trei întrebări:

1. Care sunt rata de întoarcere?

O modalitate de a evalua decizia de a vă plăti ipoteca în comparație cu păstrarea mai multor bani în economii este prin compararea ratelor de rentabilitate pe care le așteptați să le câștigați urmând fiecare cale. Dacă alegeți să vă plătiți creditul ipotecar, rata sau rentabilitatea dvs. este sigură; câștigați prin salvarea ratei dobânzii percepute pentru creditul ipotecar.

Dacă, în schimb, alegeți să economisiți și să investiți banii, rata de rentabilitate poate varia considerabil. Așteptarea dvs. va fi determinată de modul în care alegeți să investiți. Dacă alegeți să investiți foarte în siguranță, ca într-un cont de economii, rata de rentabilitate va fi destul de scăzută, probabil sub cea a ipotecii. Dacă alegeți să investiți mai agresiv, puteți câștiga foarte bine o rentabilitate mai mare, dar veți face acest lucru cu un cost semnificativ mai mare și cu o mai mare incertitudine.

Pentru majoritatea oamenilor care plănuiesc să se pensioneze, menținerea unui program strict de economisire este, în general, mai avantajoasă decât neglijarea salvării deoarece în timp ce încearcă să plătească ipoteca. Dacă primiți un bonus sau uneori aveți un venit suplimentar discreționar după ce ați finanțat conturile dvs. de pensii, puteți să le puneți în plus față de plata ipotecilor.

2. Ce înseamnă deducerea dobânzii ipotecare la domiciliu?

Cu fiecare plată ipotecară pe care o faceți, s-ar putea să beneficiați de o deducere a dobânzii ipotecare pe factura fiscală. Cu toate acestea, beneficiul deducerii dobânzii ipotecare la domiciliu poate fi mai mic decât credeți, deoarece:

• Rata dvs. de impozitare poate fi mai mică: La pensionare, nu ești de lucru și de economisire, care pentru mulți reduce veniturile lor totale în scopuri fiscale și rata impozitului pe venit.
• Plata dvs. este mai mare și mai mică: Fiecare plată succesivă pe bază de ipotecă cuprinde mai mult principal și mai puțin dobânzi decât ultima, reducând mărimea deducerii dobânzii ipotecare pe declarația dvs. fiscală în timp.
• Celelalte deduceri detaliate sunt, probabil, mai mici: Deoarece sunteți pensionat, probabil că plătiți mai puțin impozit pe venit de stat. Deoarece beneficiați doar de un avantaj fiscal în măsura în care deducerea dvs. detaliată depășește deducerea dvs. standard, aceasta înseamnă că beneficiați de o reducere fiscală mai mică decât plățile ipotecare la domiciliu.
• S-ar putea să nu mai detaliați deducerile conform noilor legi fiscale: Legea privind reducerile fiscale și locurile de muncă (TCJA) a majorat sumele standard deduse pentru contribuabili. Dacă deducerea dvs. detaliată, cum ar fi dobânda ipotecară și impozitele de stat sau locale, nu depășesc valoarea deducerii standard, este posibil să nu mai beneficiați de deducerea dobânzii ipotecare.

3. Ați prefera nici un ban sau nici o pernă?

În timp ce este posibil să vă simțiți în siguranță pentru a evita o factură ipotecară în fiecare lună la pensie, nu doriți să vă plătiți întreaga ipotecă, dacă aceasta vă va lăsa fără perne de economisire. Nu ați vrea să aflați că nu vă puteți permite să plătiți pentru o mașină neașteptată sau reparații la domiciliu fără a intra în datoria cărții de credit pentru că ați epuizat economiile pentru a vă plăti anticipat ipoteca. În mod ideal, ați putea să vă plătiți creditul ipotecar și veți avea economii semnificative. Indiferent, asigurați-vă că păstrați un fond de urgență la pensionare.

Întrebările subliniate mai sus sunt toate considerente financiare importante pe care trebuie să le țineți minte. Cu toate acestea, există o componentă emoțională a acestei decizii care nu poate fi ignorată. După examinarea impactului financiar al deciziei dvs. de plată a creditelor ipotecare, puteți decide că pierderea financiară este în valoare de liniștea pe care o veți primi de la știind că ați eliminat ipoteca mai devreme decât planificați inițial. În acest caz, nu este nimic în neregulă cu decizia dvs. de a vă plăti ipoteca înainte de pensionare atâta timp cât este una educată.