Când să te căsătorești: înainte sau după pensionare

Când sa căsătorit a fost mai mult despre piesele de poveste ale nunții, dar pe măsură ce îmbătrâniți, se poate simți mai mult ca o decizie de afaceri. Poate afecta prestațiile de securitate socială, îngrijirea medicală și poate duce la pierderea anumitor beneficii. Cine a știut că momentul în care căsătoria ta în jurul tău de pensionare ar putea avea implicații financiare?

Securitate Socială

Trebuie doar să fiți căsătoriți timp de 1 an pentru soțul / soția dvs. pentru a colecta beneficii de asigurări sociale, dar în funcție de vârsta soțului / soției, ar putea fi o idee bună să nu fiți încă dosar. În mod ideal, atât tu, cât și soțul / soția ar trebui să ai vârsta de pensionare completă înainte de a acumula beneficii - 66 sau 67 de ani, în funcție de datele de naștere.

Dacă el sau ea se aplică înainte de vârsta de pensionare completă, plățile pentru beneficiile soțului vor fi mai mici.

Ce-ar fi dacă ați pierdut un soț / soție și colectați beneficii bazate pe înregistrarea de muncă a soțului dumneavoastră târziu? În funcție de particularitățile situației, s-ar putea să pierdeți aceste beneficii dacă vă remarcați înainte de vârsta de 60 de ani. Dacă așteptați până la vârsta de 60 de ani, beneficiile dvs. nu vor fi afectate.

De asemenea, dacă primiți beneficii SSI, veniturile și resursele soțului / soției pot schimba beneficiile SSI, potrivit asigurărilor sociale.

Divorț

Dacă prima dvs. căsătorie a durat mai mult de 10 ani și aveți vârsta de 62 de ani sau mai mult, s-ar fi putut obține beneficii de securitate socială pe baza înregistrării de muncă a fostului dvs. soț, dacă beneficiile dvs. erau mai mari decât utilizarea propriului dvs. dosar de muncă. Când te vei recăsători, acele beneficii se vor încheia probabil. Nu veți putea obține beneficii de soț pe baza înregistrărilor noului dvs. soț până la 1 an după căsătorie, astfel încât cuplurile trebuie să plănuiască pentru o scădere potențială a venitului.

Medical Probleme

Dacă sunteți eligibil (ă) pentru Medicaid, dar viitorul dvs. soț sau soție nu este, este posibil să vă pierdeți eligibilitatea după căsătorie. La determinarea eligibilității, veniturile dvs. și venitul viitorului dvs. sunt analizate împreună. Dacă venitul dvs. combinat este prea mare, nici unul dintre dvs. nu este eligibil. Cu toate acestea, atât timp cât nu sunteți căsătoriți, veniturile dvs. sunt evaluate independent. Dacă aveți îngrijire medicală viitoare care ar fi acoperită de Medicaid, ar fi mai bine să o faceți înainte de căsătorie.

Luați în considerare și îngrijirea pe termen lung. Starea medie într-o facilitate de îngrijire pe termen lung este de 3 ani, la un cost de 200.000 dolari la 300.000 dolari. Medicare plătește doar 2% din factura. Dacă soțul / soția nu are asigurare de îngrijire pe termen lung și nu este în măsură să plătească, această povară poate fi afectată de dumneavoastră.

Înainte de a vă căsători, asigurați-vă că finanțele dvs. combinate pot susține asigurarea de îngrijire pe termen lung pentru amândoi, în special dacă venitul combinat nu permite plata acestor facturi pe cont propriu.

Probleme legate de datorie

Un număr tot mai mare de persoane ajung la pensionare, cu o scădere a fondurilor de pensii, împreună cu o povară semnificativă a datoriilor. Un studiu a constatat că, în ciuda vârstelor de 62-66 de ani care se află în cei mai în vârstă ani ai vieții, raportul dintre datorie și venituri a crescut de la 0,01 în 1998 la 0,26 în 2014. Studiul a concluzionat că creșterea datoriei în rândul pensionarilor și pensionarilor poate provoca creșteri ale falimentului mai în vârstă.

Atunci când o persoană se îndepărtează de datorii, soțul supraviețuitor nu își asumă, în general, datoriile, ci unele excepții - dacă soțul este un deținător de cont comun pe un card de credit, un co-semnatar pe un împrumut și, în anumite cazuri, dacă statul este o proprietate comunitară.

Dar, în timp ce ambii parteneri trăiesc, aceste plăți de datorii devin responsabilitatea ambilor soți.

Din ce în ce mai mult, cuplurile aleg să renunțe la căsătorie până când fiecare își poate plăti datoriile. Acest lucru permite fiecăruia să intre în căsătorie cu o carieră financiară curată.

Linia de fund

Întrebarea când să se căsătorească se poate simți mai degrabă sterilă în viață. Problemele legate de planificarea financiară în lumea reală pot face ca planurile de pensionare și nunți să se împrăștie în moduri complicate.

Un număr din ce în ce mai mare de cupluri aleg acum să coabiteze în loc să se căsătorească pentru a evita capcanele fiscale și de securitate socială care vin cu căsătorie post-pensionare. Cu toate acestea, cohabitarea are propria sa listă de implicații.

Ca întotdeauna, deciziile de bani complicate se fac cel mai bine cu ajutorul unui planificator financiar care se poate uita la imaginea financiară a celor doi potențiali și face recomandări când să se căsătorească Dacă aceasta este dorința cuplului.