Cum să investești în Planul de economisire a datoriilor: fondurile TSP

Indiferent dacă vă înscrieți acum în Planul de economisire a creanțelor (Thrift Savings Plan - TSP) sau căutați sfaturi privind investirea în fondurile TSP, învățați cum funcționează planul și modul în care acesta beneficiază participanții este un loc înțelept de început.

Mai mult decât atât, lumea planurilor de pensii sponsorizate de angajator se schimbă mai mult și mai departe de planurile de beneficii determinate, sau ceea ce cei mai mulți oameni se referă la pensii, și spre planurile de contribuții definite, cum ar fi 401 (k).

Chiar și guvernul federal urmărește tendința corporativă a lumii de a se îndepărta de la pensiile tradiționale pentru a pune responsabilitatea economiei de pensii mai mult pe umerii angajaților.

Din acest motiv, este mai important ca niciodată ca angajații federali să înțeleagă cum să profite la maximum de TSP și de fondurile din acesta.

Thrift Savings Basics

Dacă sunteți familiarizat cu 401 planuri (k), știți elementele de bază ale FST: Este avantajate fiscal vehicul de pensionare de economii oferite prin intermediul unui angajator, în acest caz, guvernul federal. Prin urmare, angajații federali, de la agenții FBI, la membri ai Congresului, la membrii de serviciu ale Armatei, Marinei, Air Force, Marine Corps și Paza de coasta pot profita de FST.

Contribuțiile se bazează pe un procent din salariu și se fac prin salarizare și pot fi efectuate pe bază de impozitare sau după impozitare (Roth). Procentajul minim pentru contribuțiile TSP este de 1%, iar maximul este de 100%.

Cu toate acestea, există o sumă maximă a contribuției TSP a dolarului mandatată de Codul de venit intern. Această limită IRC pentru contribuțiile TSP este de 18.000 $. O excepție de la această contribuție maximă sunt membrii serviciului militar în zonele de luptă. În acest caz, contribuția maximă este de 54.000 $.

Traditional vs. Roth TSP

În general, contribuțiile înainte de impozitare sunt cele mai bune pentru persoanele care se așteaptă să se afle într-o limită inferioară a impozitului pe venit federal în momentul pensionării. Acest lucru se datorează faptului că amânarea impozitelor este o idee bună deoarece puteți evita să plătiți impozite mai mari acum, dar plătiți mai târziu când vă aflați la o rată mai mică de impozitare.

Roth contribuțiile au sens pentru persoanele care se așteaptă să fie într-un grad mai ridicat de impozitare în anii lor de pensionare. În acest caz, este mai bine să includeți veniturile în impozite acum la o rată mai mică și să evitați să plătiți mai târziu taxele la o rată mai mare.

Indiferent de modul în care sunt făcute contribuțiile, fie înainte de impozitare, fie după impozitare, investițiile în cadrul TSP cresc impozitul amânat, ceea ce înseamnă că participanții la TSP nu plătesc impozit pe venit, dividende sau câștiguri, în timp ce banii rămân în contul. Contribuțiile înainte de impozitare sunt impozitate atunci când sunt retrase și contribuțiile după impozitare nu sunt impozitate din nou la retragere, dacă sunt îndeplinite anumite condiții.

Cum să vă înscrieți pentru TSP și cum să vă accesați contul online

Înscrierea în TSP poate fi făcută pe suport de hârtie sau se poate face online la mypay.dfas.mil/mypay. Dacă sunteți un angajat nou și nu aveți încă un cont myPay, puteți obține informații despre TSP și fondurile TSP online la tsp.gov. De asemenea, participanții pot stabili un cont pentru a urmări performanța TSP și fondurile TSP, precum și pentru a face schimbări de investiții.

TSP de potrivire a fondurilor

Ca cele mai multe planuri de 401 (k), participanții la TSP pot primi contribuții de potrivire pe lângă propriile lor. Un meci de angajator este la fel cum pare: atunci când contribuieți cu dolari, angajatorul face și el. Formula de potrivire este un pic cam complexă, dar este una generoasă. Angajații guvernamentali primesc o contribuție automată de 1% din salariu. De acolo, pot fi primite fonduri de potrivire pentru contribuții de până la 5% din salariu. Iată cum funcționează formula de potrivire TSP:

• O contribuție automată de 1% la agenție
• Valoarea dolar-dolar pentru primele 3% din contribuțiile angajaților
• 50 de cenți pentru fiecare dolar pe următoarele 2% din contribuțiile angajaților

Pentru a simplifica formula de potrivire a TSP, un angajat guvernamental sau membru militar poate maximiza meciul TSP contribuind cu cel puțin 5% din salariul său. Acest lucru va asigura un maxim de 5% din partea guvernului. Prin urmare, dacă contribuie cu cel puțin 5% din salariul dvs., veți obține un alt meci de 5%.

Din nou, atâta timp cât participanții TSP nu depășesc maximul IRC de 18.000 $ pe an, ei pot contribui cu mult mai mult de 5% din salariul lor. De exemplu, dacă contribuieți cu 10% din salariul dvs., meciul guvernamental de 5% va aduce contribuția dvs. anuală totală la 15%, ceea ce reprezintă un obiectiv bun pentru atingerea unor obiective sănătoase de economisire a pensiilor.

Notă pentru militari: Nu există un meci TSP pentru membrii serviciului până la data de 31 decembrie 2017. Cu toate acestea, membrii serviciului care optează pentru noul sistem de pensionare (BRS) în 2018 vor primi formula de potrivire de mai sus. Membrii serviciului care nu participă la BRS pot să contribuie în continuare la TSP, dar nu vor primi o potrivire.

Alegerea celor mai bune fonduri TSP pentru tine

Există, în esență, două decizii pe care trebuie să le faci atunci când te înscrii în TSP și în planuri similare de pensionare: 1) Cât de mult vrei să contribui și 2) cum vrei să-ți investești economiile.

TSP oferă mai multe fonduri pentru a alege:

• Fondul G: Acest fond investește în titluri de trezorerie americane pe termen scurt emise în mod special pentru TSP și este cea mai sigură opțiune de investiții în plan. Nu există riscul de a pierde capitalul principal; cu toate acestea, fondul oferă un mijloc de a câștiga un interes care poate ține pasul cu inflația. Fondul G este investiția implicită pentru TSP, ceea ce înseamnă că participanții la TSP vor trebui să meargă la TSP.gov pentru a schimba investițiile.Acest lucru este important deoarece o alocare de 100% pentru Fondul G este prea conservatoare pentru majoritatea investitorilor.
• Fondul F: Acest fond investește în obligațiuni și încearcă să urmărească pasiv indicele Barclays Capital US Aggregate Bond, care acoperă piața totală a obligațiunilor din SUA. Deși obligațiunile sunt investiții relativ sigure, acestea au în continuare un risc principal, ceea ce înseamnă că valorile pot scădea, deși nu de multe ori. Investitorii se pot aștepta să depășească ușor inflația pe termen lung (în medie, mai mulți ani sau mai mult) în Fondul F.
• Fondul C: Acest fond investește în acțiuni și este un fond S & P 500 Index, ceea ce înseamnă că acesta urmărește pasiv Indexul Standard & Poor's 500, un indice larg al pieței care acoperă aproximativ 500 dintre cele mai mari companii americane în funcție de capitalizare pe piață. Fondul C este adecvat pentru investitorii pe termen lung care doresc să câștige profituri înaintea inflației și sunt dispuși să vadă fluctuațiile valorii contabile.
• Fondul S: Acest fond investește în acțiuni mici și mijlocii prin urmărirea pasivă a indicelui Dow Jones pentru finalizarea pieței bursiere din S.U.A., care constă în acțiuni din S.U.A. care nu se află în indexul S & P 500. Companiile mai mici au înregistrat în trecut un risc mai mare de piață, dar pot genera un randament mai mare comparativ cu indicele S & P 500. Aceasta înseamnă că Fondul S este adecvat pentru investitorii pe termen lung cu o toleranță ridicată la riscul relativ.
• Fondul I: Acest fond investește în acțiuni din afara S.U.A. și urmărește indicele Morgan Stanley Capital International Europe, Australasia, Orientul Îndepărtat (MSCI EAFE). Investiția internațională are un risc politic și un risc valutar, pe lângă riscul de piață care vine cu investițiile în acțiuni. Cu toate acestea, adăugarea stocurilor internaționale într-un portofoliu ajută la diversificarea, ceea ce poate avea un efect de scădere a riscului global.
• Fondurile L: Aceste fonduri sunt fonduri de ciclu de viață sau se numesc și fonduri țintă de pensionare. TSP oferă cinci fonduri L diferite: Venituri L, L 2020, L 2030, L 2040 și L 2050. După cum sugerează numele și anii, fondurile L sunt destinate să investească în mod corespunzător pentru persoanele care investesc în apropierea datei de pensionare. Fondurile L sunt gestionate profesional și constau într-o alocare a fondurilor TSP G, F, C și S. Pe măsură ce se apropie data-țintă, managerii de fonduri vor schimba încet activele fondului respectiv într-o alocare mai conservatoare, ceea ce este adecvat pentru investitorii apropiați de pensionare. Uneori, fondurile din ciclul de viață se numesc fonduri "setați-o și uitați", deoarece un investitor poate alege un fond și nu-și poate gestiona investițiile până la pensionare.

În general, dacă investitorii nu utilizează fondurile L, este înțelept să construim un portofoliu cu mai mult de un fond. De fapt, în scopul diversificării, unii investitori pot alege să investească un anumit procent din activele TSP în fondurile G, F, C, S și I.

Pentru mai multe detalii despre construirea portofoliului, consultați Cum se construiește un portofoliu de fonduri mutuale.

Disclaimer: Informațiile de pe acest site sunt furnizate numai în scop de discuții și nu ar trebui să fie interpretate greșit drept sfaturi de investiții. În niciun caz aceste informații nu reprezintă o recomandare pentru cumpărarea sau vânzarea titlurilor de valoare.