Când ar trebui o persoană singură să înceapă să primească securitate socială?

Beneficiile asigurărilor sociale reprezintă o parte semnificativă a veniturilor celor mai mulți pensionari, deci decizia de a începe momentul colectării este extrem de importantă. Puteți maximiza aceste beneficii atunci când luați deciziile corecte. Coordonarea beneficiilor cu alte surse de venituri de pensii pe care le-ați putea avea pot să vă câștigați mii de dolari suplimentari în venituri după impozitare, dacă o faceți corect.

Mai mult de 75% dintre persoanele care nu mai lucrează înainte de vârsta de 62 ani solicită prestații de securitate socială în termen de două luni de la atingerea acestei vârste. În multe cazuri, ar fi mult mai avantajos pentru ei să folosească alte economii pentru a sprijini stilul lor de viață pentru un timp, chiar inclusiv luarea unor retrageri de IRA pentru a întârzia începerea beneficiile lor de securitate socială.

Multe dintre deciziile de securitate socială pe care le faceți sunt irevocabile, dar dacă sunteți singuri, decizia este mai puțin complexă decât dacă sunteți căsătoriți.

Vârsta 62 vs Vârsta 70

Beneficiile de securitate socială pot fi revendicate în orice moment, de la vârsta de 62 ani până la vârsta de 70 de ani. Veți primi o prestație de pensie "integrală" numită suma de asigurare primară sau PIA la vârsta de pensionare completă. În 2017, aceasta este vârsta de 66 de ani pentru indivizii care au fost născuți între 1943 și 1954. Beneficiile dvs. vor fi mai mici dacă începeți să colectați înainte de vârsta de 66 de ani și vor crește dacă începeți după 66 de ani.

Beneficiul maxim este atins dacă așteptați până la vârsta de 70. Este o semnificativa de 76 la suta mai mult decât ceea ce ar fi dacă ați început beneficii la vârsta de 62. Iată un tabel care să indice valoarea lunară de beneficii primite începând de la vârsta de 62, prin 70 cu o PIA de $ 1.000.

Revendicarea vârstei: Suma beneficiilor

• 62: $750
• 63: $800
• 64: $867
• 65: $933
• 66: $1000
• 67: $1,080
• 68: $1,160
• 69: $1,240
• 70: $1,320

Impactul duratei de viață așteptate

O singură persoană care se așteaptă să trăiască mai mult decât media poate beneficia de întârzierea începerii prestațiilor, în timp ce cei care se așteaptă să trăiască mai puțin decât media pot beneficia de revendicarea precoce. În general, femeile beneficiază mai mult de întârzierea beneficiilor datorită speranței lor de viață mai îndelungate.

Studiile arată că beneficiile cumulate pe durata de viață sunt aproximativ aceleași pentru un individ care trăiește la vârsta de 80 de indiferent dacă el începe beneficii la orice varsta de la 62 prin 70. Vârstele 80, prin 82 sunt adesea numite „break-even vârstă“, deoarece este în beneficiul dvs. pentru a lua securitatea socială mai târziu, decât pentru mai devreme, dacă trăiți mai mult decât aceasta.

Defectele din analiza Analiza vârstei parțiale

Deși vârsta de pensionare poate fi o parte importantă a unei analize aprofundate, utilizarea acesteia ca singurul factor în determinarea momentului în care începe securitatea socială este eronată din mai multe motive.

• Asigurările sociale servesc ca un gard viu împotriva depășirii activelor. Cercetările arată că amânarea beneficiilor până la vârsta de 70 de ani poate extinde longevitatea portofoliului cu șase până la 10 ani. S-ar putea să credeți că probabil veți trăi până la vârsta de 82 de ani, dar dacă trăiți într-o familie sănătoasă și productivă? Amânarea securității sociale vă protejează împotriva depășirii banilor.
• Luând în considerație doar vârsta de pauză, neglijează impactul impozitelor. Dacă securitatea socială este singura sursă de venit, nu veți plăti impozite pe beneficiile dvs., dar ați putea să plătiți impozit până la 85% din beneficiile dvs. dacă aveți alte surse de venit. Dar puteți alege să retrageți economiile și să întârziați începerea prestațiilor dvs. de securitate socială. În multe cazuri, această strategie poate crește în mod semnificativ venitul lunar de pensionare disponibil sau poate extinde longevitatea portofoliului dvs. atunci când este văzută pe o bază după impozitare. Executați proiecții detaliate de impozitare pentru a determina tipul de strategie de retragere care vă va furniza cel mai mare venit după impozitare.

Testul câștigurilor

Un factor suplimentar care este adesea trecut cu vederea este testul câștigurilor salariale. Persoanele care lucrează pentru remunerare și care totuși solicită prestații înainte de vârsta de pensionare completă se confruntă cu o reducere a prestațiilor lunare în cazul în care câștigurile lor depășesc limita de câștig.

Reducerea este temporară - după ce ajungeți la FRA, beneficiile lunare sunt ajustate în sus pentru a compensa reducerea anterioară. Dar din cauza modului în care funcționează recalcularea beneficiilor, poate dura între 13 și 14 ani pentru a recupera sumele reduse ale beneficiilor. Este aproape întotdeauna în avantajul dumneavoastră să așteptați să obțineți beneficii până când veți ajunge la FRA dacă intenționați să continuați să lucrați.

O căsătorie anterioară de 10 ani sau mai mult

Iată un alt factor care trebuie luat în considerare de către singuri: dacă v-ați căsătorit vreodată și această căsătorie a durat cel puțin 10 ani, este posibil să fiți eligibil să colectați beneficii din evidența de muncă a fostului dvs. soț. În acest caz, gândiți-vă la decizia de revendicare a securității sociale mai mult ca un individ căsătorit. S-ar putea să puteți beneficia de un avantaj de soț pentru câțiva ani, apoi să treceți la beneficiile proprii sau invers. Astfel de strategii vor spori venitul pe viață.