Opțiuni de asigurare auto pentru întreprinderile mici

Toate întreprinderile se confruntă cu riscul pierderilor accidentale. Multe pierderi pot fi evitate sau prevenite prin tehnici de control al riscului, cum ar fi un program de securitate la locul de muncă. În ciuda celor mai bune eforturi ale conducerii, unele pierderi sunt inevitabile. Astfel, conducerea trebuie să decidă cum vor plăti pentru ei. Întreprinderile au două opțiuni de bază pentru finanțarea pierderilor: transferul de risc și păstrarea riscului (auto-asigurare).

Transferul de risc

Multe întreprinderi transferă riscul prin achiziționarea unei polițe de asigurare. O poliță de asigurare de afaceri transferă asigurătorului anumite riscuri de la societatea asigurată. Asiguratul plătește o primă și, în schimb, asigurătorul promite să plătească creanțele acoperite de poliță. Asigurătorul își asumă riscul ca costul creanțelor să depășească suma primelor pe care le-a colectat de la asigurat.

De asemenea, o întreprindere poate transfera riscul printr-un contract de despăgubire într-un contract. Un contract de despăgubire este o promisiune a unei companii de a despăgubi (rambursa) alta pentru costul anumitor tipuri de creanțe. Clauzele de despăgubire apar adesea în contractele de construcție, în contractele de leasing comercial și în alte contracte de afaceri.

Retragerea riscului

Multe companii aleg (sau sunt forțate de un asigurător) să-și păstreze un anumit risc și să plătească pentru pierderile rezultate în afara buzunarului. Retragerea riscului este adesea menționată ca auto-asigurare . Companiile mari au mai multe opțiuni de a asigura riscuri auto-asigurate decât firmele mici. Acest lucru se datorează faptului că întreprinderile mari au o capacitate mai mare de a absorbi pierderile. Cu toate acestea, întreprinderile mici se pot bucura în continuare de multe dintre beneficiile reținerii riscului, deși la o scară mai mică.

Avantajele reținerii riscului

Un obiectiv principal al menținerii riscului este reducerea costului asigurărilor. Dacă vă asumați un anumit risc, puteți păstra o parte din fondurile pe care altfel le-ați fi plătit în primele de asigurare. Auto-asigurarea vă oferă, de asemenea, mai mult control asupra riscurilor pe care le-ați păstrat. De exemplu, să presupunem că vă decideți să renunțați la acoperirea echipamentelor contractorilor pe utilajele de construcții pe care le dețineți. Dacă o buldoexcavatoare deținută de companie este deteriorată într-o furtună cu grindină, aveți posibilitatea să rezolvați reparațiile în orice mod pe care îl alegeți. Nu trebuie să așteptați instrucțiunile unui adjutant.

Auto-asigurarea poate fi un motivator pentru a practica buna gestionare a riscurilor. Dacă veți plăti pentru unele pierderi din buzunar, puteți încerca mai greu să le împiedicați să se întâmple și să atenueze cele care apar.

Dezavantaje ale retenției riscului

Retragerea riscului are unele dezavantaje. Într-un fel, costurile din buzunar pot fi mai mari decât ați anticipat. Dacă selectați un deductibil de 5000 USD pentru politica dvs. de proprietate comercială, probabil că nu anticipați o pierdere de 4.999 $. În al doilea rând, păstrarea riscului necesită mai multă planificare financiară din partea dvs. Trebuie să alocați fonduri în avans, astfel încât banii să fie disponibili pentru a plăti pierderi atunci când apar.

Metode de reținere a riscurilor utilizate de întreprinderile mici

Iată câteva opțiuni disponibile pentru întreprinderile mici pentru menținerea riscului:

1. Deductibile

Deductibilele sunt o metodă comună de reținere a riscurilor. Ele pot fi un instrument eficient pentru scăderea primei dvs. dacă aveți resurse financiare pentru a plăti niște pierderi din buzunar.

Acoperirea proprietății

Deductibilele sunt adesea folosite în politicile care asigură acoperirea primelor parti, cum ar fi proprietatea comercială și pagubele fizice auto. Când se aplică o deductibilă, orice pierderi care se situează sub deductibilă specificată nu vor fi acoperite de politica dvs. Atunci când o pierdere depășește valoarea deductibilă, asigurătorul vă plătește de obicei diferența dintre valoarea pierderii și deductibilă. De exemplu, să presupunem că un vehicul pe care îl deții suferă o pierdere de coliziune de 750 USD. În cazul în care politica dvs. de afaceri auto include o deductibilă de 500 USD, asigurătorul vă va plăti 250 USD pentru pierdere.

Răspunderea generală sau acoperirea automată a răspunderii

Deductibilele pot fi, de asemenea, utilizate pentru revendicările privind daunele de proprietate în cadrul politicilor comerciale privind răspunderea auto sau generală. De exemplu, camioanele folosite pentru a trage pietriș pot genera numeroase cereri de răspundere redusă pentru parbrize crăpate. Astfel, o companie care utilizează camioane pentru a transporta rocă sau alte materiale de amenajare a teritoriului poate cumpăra o politică comercială auto care include o daună de proprietate deductibilă, de exemplu, de 1.000 de dolari. Dacă un solicitant cere compensarea pentru un parbriz cracat, societatea asigurată de pietriș va plăti direct solicitantului dacă suma solicitată nu depășește valoarea deductibilă.

Politica de răspundere care acoperă proprietarii de afaceri mici este puțin probabil să includă un prejudiciu corporal deductibil. Presupunerile privind vătămările corporale mici pot deveni rapid, dacă nu sunt gestionate corespunzător. Astfel, asigurătorii preferă să facă față acestor afirmații.

Compensarea lucrătorilor

Multe state au aprobat utilizarea unor mici planuri deductibile pentru asigurarea de despăgubire a lucrătorilor. Aceste programe variază de la o stare la alta. În funcție de stat, un "mic" deductibil poate varia de la 500 la 75 000 $. Dreptul deductibil se poate aplica prestațiilor medicale, despăgubirii (invalidității) sau ambelor. Se poate aplica cheltuielilor de ajustare a pierderilor. Unele state solicită asigurătorilor să ofere un mic plan deductibil oricărui angajator care se califică pentru unul. Alte state permit, dar nu cer, asigurătorilor să ofere un astfel de plan.

Un proprietar al unei întreprinderi mici care dorește să achiziționeze o acoperire de despăgubire a lucrătorilor cu o deductibilitate mică poate fi obligat să furnizeze dovezi de securitate financiară, cum ar fi o scrisoare de credit irevocabilă. În mod tipic, deductibilitatea este adăugată la o politică standard de compensare a lucrătorilor printr-o aprobare.

2. Reținerea auto-asigurată

O reținere auto-asigurată (SIR) este utilizată în asigurarea de răspundere civilă și de compensare a lucrătorilor. Ca o deductibilă, SIR reprezintă o anumită cantitate de risc pe care sunteți de acord să o păstrați.O diferență este că un SIR poate fi redus prin cheltuieli de revendicare. Astfel de cheltuieli rar reduc o deductibilă. În plus, asigurătorul de obicei controlează apărarea oricărei creanțe care face obiectul unei deductibile. Atunci când o creanță este supusă unui SIR, asiguratul poate controla apărarea până la epuizarea SIR.

Majoritatea politicilor achiziționate de întreprinderile mici nu includ o reținere auto-asigurată. Două excepții sunt politici umbrelă și erori și omisiuni. Multe umbrele conțin un SIR care se aplică creanțelor acoperite de umbrelă, dar nu de asigurarea de bază. Un exemplu este o pretenție care susține durerea psihică care este acoperită de umbrela dvs., dar nu de politica dvs. generală de răspundere. SIR se aplică în mod obișnuit doar daunelor (nu cheltuielile cu cererile de despăgubire).

Multe politici de eroare și omisiuni includ o SIR. SIR poate aplica numai daunele sau cheltuielile de daune și de daune.

3. Auto-asigurare de grup

Unele state permit angajatorilor mici și mijlocii să-și asigure auto-angajații obligațiile de compensare pe bază de grup. Acest lucru permite firmelor mai mici să obțină multe dintre beneficiile auto-asigurării. Legile statului stabilesc cerințele minime pentru un program de autoasigurare în grup. În mod tipic, angajatorii dintr-un grup auto-asigurat trebuie să opereze tipuri similare de întreprinderi. Pentru a afla dacă auto-asigurarea de grup este o opțiune în statul dvs., consultați agentul de asigurări sau departamentul de asigurări de stat.