Rata de majorare a ratelor de schimb federale: program, impact, câștigători, pierdeți

Rezervele Federale au început să crească ratele dobânzilor la 15 decembrie 2015. Ea intenționează să mențină ratele în creștere în 2020. În acest mediu în creștere rata, vor exista câțiva câștigători și unii învinși.

Cât de repede vor crește ratele dobânzilor? Comitetul Federal pentru Piața Deschisă a majorat rata fondurilor bancare cu un sfert de punct la întâlnirea din 26 septembrie 2018. Rata fondurilor curente este de 2,25%. Comitetul este încurajat de o creștere economică constantă, de rapoarte pozitive privind locurile de muncă și de o rată sănătoasă a inflației. Ca rezultat, aceasta va spori și mai mult această rată a dobânzii la 2,5% în decembrie 2018, 3,0% în 2019 și 3,5% în 2020.

Cum te afectează aceste rate ale dobânzilor în creștere? Depinde dacă sunteți salvator sau împrumutat. O rată crescătoare a fondurilor de creditare îmbunătățește rentabilitatea conturilor de economii, a conturilor de pe piața monetară și a certificatelor de depozit.

Creditele sunt puțin diferite. Numai ratele dobânzilor la împrumuturi ajustabile sunt determinate de rata fondurilor alocate. Acestea includ împrumuturi auto, credite ipotecare ajustabile și carduri de credit.

Pe de altă parte, ratele dobânzilor la împrumuturi pe termen lung și credite ipotecare sunt conforme cu randamentul Trezoreriei de 10 ani. Pe măsură ce economia se îmbunătățește, cererea pentru Trezorerie cade. Investitorii sunt dispuși să-și pună banii în acțiuni și obligațiuni mai riscante pentru a obține profituri mai mari. Ca urmare, randamentele Trezoreriei cresc pentru a atrage mai mulți cumpărători. Creșterile trezoreriei ridicate ridică ratele dobânzilor la împrumuturile pe termen lung, creditele ipotecare și obligațiunile.

Conturi de economii și CD-uri

Toți deținătorii de conturi de economii și certificate de depozit sunt câștigători. Aceste rate ale dobânzii urmăresc rata ofertei interbancare de la Londra. Aceasta este rata la care băncile se percep reciproc pentru împrumuturile pe termen scurt. Libor este, de obicei, câteva zecimi dintr-un punct peste rata fondurilor alocate. Conturile de economii urmăresc rata Libor pe o lună, în timp ce CD-urile respectă ratele pe termen lung.

Merită să vă găsiți cele mai bune rate ale dobânzilor pentru contul de economii. Băncile mici și uniunile de credit pot oferi rate mai mari, deoarece au costuri mai mici. Chiar dacă nu au bănci fizice în zona dvs., puteți face toate serviciile bancare online.

Deoarece ratele cresc, este posibil să nu doriți să vă închideți banii într-un CD mai lung de șase luni. Ați fi dor de creșterea ratei viitoare a ratei.

Fondurile pieței monetare oferă rate ușor mai mari decât conturile de economii sau CD-urile. Ei investesc în instrumentele pieței monetare oferite doar întreprinderilor. De asemenea, aceștia investesc în Trezoreri și CD-uri din S.U.A. Sunt foarte siguri de cele mai multe ori. Singurul moment în care nu au fost în timpul crizei financiare. Întreprinderile au început să-și retragă fondurile, forțând guvernul federal să ia măsuri și să le garanteze. Cele mai bune rate ale pieței monetare necesită un depozit minim.

Carduri de credit

Cei care au solduri mari restante pe cardurile lor de credit vor pierde din creșterea ratei de hrănire. Băncile își bazează ratele de card de credit la rata de bază. Este ceea ce își percep cei mai buni clienți pentru împrumuturile pe termen scurt. Este cu trei puncte procentuale mai mare decât rata fondurilor alocate.

Băncile pot percepe oriunde de la 8 la sută până la 17 la sută mai mult decât rata principală pentru ratele cărților de credit. Cei cu scoruri bune de credit plătesc ratele mai mici, în timp ce cei cu scoruri slabe plătesc ratele mai mari. De asemenea, băncile percep rate diferite în funcție de tipul de card.

Cea mai bună modalitate de a deveni un câștigător este de a plăti datoriile restante la cardurile de credit. După ce sa terminat, încărcați doar ceea ce vă puteți permite să plătiți în fiecare lună. De asemenea, puteți transfera această datorie la un card de credit cu dobândă zero pentru o mică taxă.

Rate de împrumut ajustabil

Rata de rată a fondurilor de creditare se bazează pe împrumuturi cu rată ajustabilă. Acestea includ linii de actiuni de origine de credit, credite ipotecare cu dobanda si orice alte credite cu rata variabila. Dobânzile la soldul dvs. restant de credite vor crește imediat după ce FOMC va majora rata.

Singura modalitate de a câștiga aceste împrumuturi este de a le plăti sau de a refinanța într-un împrumut cu dobândă fixă.

Credite auto

Cele mai multe credite auto sunt de la trei la cinci ani cu rate fixe ale dobânzii. Orice deținător al unui împrumut cu rată fixă ​​este un câștigător. Aceste rate nu respectă rata primară, Libor sau rata fondurilor alocate. În schimb, acestea sunt cu aproximativ 2,5 puncte mai mari decât randamentele facturilor Trezoreriei de una, trei și cinci ani. Câștigurile sunt investitorii care primesc investiția totală pentru păstrarea facturilor.

Trezoreria SUA vinde facturi de trezorerie, note și obligațiuni la o licitație pentru o rată fixă ​​a dobânzii. Investitorii le pot vinde pe piața secundară. Mulți alți factori influențează randamentele acestora. Acestea includ cererea de dolari de la comercianții valutari. Când cererea de dolar crește, la fel și cererea de Trezorerie. Investitorii vor plăti mai mult pentru a le cumpăra. Întrucât rata dobânzii nu se modifică, randamentul total scade.

Cererea de Trezorerie crește, de asemenea, atunci când există crize economice globale. Guvernul S.U.A. garantează rambursarea. Drept urmare, ratele dobânzilor la datoriile pe termen lung respectă doar rata fondurilor bancare.

Cursuri ipotecare și împrumuturi pentru studenți

Băncile au stabilit rate fixe pentru creditele ipotecare convenționale cu puțin mai mari decât randamentele la Trezoreriile de 10, 15 și 30 de ani. Ratele dobânzilor la împrumuturile pe termen lung cresc împreună cu aceste randamente. Același lucru este valabil și pentru împrumuturile pentru studenți. Ratele dobânzilor ipotecare au o relație strânsă cu randamentul notei de trezorerie. Drept rezultat, toți creditorii ipotecare și împrumutători cu rată fixă ​​sunt câștigători.