Video: Liber de datorii-Ce fac când nu pot să plătesc toate datoriile 2025
Întrebare: Ar trebui să-mi plătesc datoriile înainte de a salva pentru pensionare?
Locuiesc într-un buget strâns și am niște datorii din cartea de credit. Ar trebui să scap de datorii înainte de a mă gândi să contribuie la planul meu de 401k?
Răspuns:
Nu neaparat. În timp ce unii oameni vor argumenta că sunteți mai bine să plătiți datoriile înainte de a vă salva și de a investi banii, este posibil să aveți sens să faceți ambele în același timp.
Argumentul pentru plata datoriilor în primul rând
Motivul pentru care oamenii vă sfătuiește să plătiți datoria înainte de a vă salva și a investi banii este unul logic. Este vorba despre cântărirea ratelor dobânzilor. Dacă plătiți o rată ridicată a dobânzii la datoriile dvs., spuneți 15% rată anuală efectivă plătită de americanul mediu în aceste zile, odată ce plătiți dacă ați plecat, tocmai ați câștigat 15% pe care o pierisem. Dacă vă gândiți să plătiți datoria ca o investiție, tocmai ați primit o rentabilitate de 15% a investiției. Destul de bun pe orice piață. Deci, este logic să vă puneți toate banii în acest sens până când datoria este plătită și puteți găsi o revenire reală în altă parte.
Iată un calculator util de plată a datoriilor pe care îl puteți utiliza pentru a vedea cât de mult ați putea salva în timp plățile cu dobândă prin carduri de credit, efectuând plăți suplimentare pentru obligațiile dvs. de datorie.
Calculator de datorii Blaster
De ce simțul obișnuit nu are întotdeauna sens
Problema cu acest argument este că oamenii nu se comportă întotdeauna logic. Dacă am fi făcut-o, majoritatea dintre noi nu ar purta prea multă datorie în primul rând. Dar duceți-o de multe ori. Dacă așteptați să plătiți datoriile înainte de a vă salva pentru pensionare, dar apoi nu veți reuși niciodată să plătiți datoria, într-o zi vă veți da seama că este timpul să vă retrageți și sunteți complet nepregătit. Și, poate, încă în datorii. Aceasta este o poziție în care se găsesc astăzi multe 30-, 40-, 50- și chiar 60 de ani. Ei trebuie să plănuiască să se retragă în ultimul moment.
Cealaltă problemă este că, în câțiva ani, investițiile dvs. ar putea reveni cu mult peste 15%. Cu câțiva ani mai puțin, dar dacă rămâi investiți pe piață pe termen lung și continuă să faci contribuții regulate, banii tăi ar trebui cel puțin să aștepte o creștere și o depășire a inflației. Din punct de vedere istoric, piața de capital a revenit în medie cu aproximativ 10% pe an. În plus, banii se compun într-un cont de investiții cu amânare fiscală, cum ar fi un contingent de 401 (k) sau IRA. Deci, poate să crească și mai repede. Pierderea la unul sau doi ani de viață ar putea face o diferență în economiile totale.
Pentru a fi sigur, datoria poate crește la fel de repede sau mai mult. Și știu că voi primi comentarii de la cititori care spun că datoria este teribilă și o încurajez (nu sunt). Dar, în mod realist vorbind, este posibil să vă aflați în și de pe datoria cărții de credit de mai multe ori pe tot parcursul vieții. Dacă plătiți datoria și economisiți simultan pentru pensionare, ar trebui să ajungeți pe o bază mai puternică decât ați avea altfel.
Când salvarea pentru pensionare este o alegere evidentă
Salvarea pentru pensie, indiferent de datorii, este un neimportant în cazul în care angajatorul dvs. se potrivește cu contribuțiile sau o parte din contribuțiile pe care le faceți la 401 (k). Cu un meci de 401 (k) obțineți o întoarcere instantanee a banilor. Gândește-te la asta ca la un bonus, la o majorare a salariilor, oricare ar fi. Sunt bani simpli. Salvați cel puțin până la suma pe care o va potrivi angajatorul dvs. de obicei între 3% și 6% din salariu. O excepție de la această regulă este dacă intenționați să părăsiți angajatorul înainte de a fi încredințat acele contribuții potrivite.
Dar eu spun că salvarea pentru pensionare este oricum un tip fără minte. Economiile de datorii și de pensie sunt două lucruri diferite, deci de ce să luați în considerare datoria în decizia dvs. de a contribui la un plan de pensionare pentru 401 (k) sau IRA? Indiferent dacă aveți un meci de angajator sau nu, trebuie să vă asumați responsabilitatea pentru nevoile viitoare de pensionare, precum și nevoile financiare curente. Un plan de pensii ar trebui să fie o parte din buget ca și chiria, mașina, telefonul mobil și cablul. Datoria poate veni sau pleca, pensionarea ar trebui să fie întotdeauna o prioritate.
Încercați încă să stabiliți cum să prioritizați obligațiile financiare personale? Iată un infographic care poate fi folosit pentru a vă ajuta să decideți zona cea mai importantă a planului dvs. financiar pentru a vă concentra pe următorul.
Conținutul de pe acest site este furnizat numai în scopuri de informare și discuții. Nu este destinat să fie consultanță financiară profesională și nu ar trebui să fie singura bază pentru deciziile dvs. privind investițiile sau planificarea fiscală. În niciun caz aceste informații nu reprezintă o recomandare pentru cumpărarea sau vânzarea titlurilor de valoare.
6 pași pe care ar trebui să îi luați pentru a vă pregăti pentru pensionare
Creați un sistem de măsuri legale și oameni de încredere pentru a vă asigura că sănătatea și banii sunt protejați, mai ales atunci când nu vă puteți gestiona propria afacere.
Ar trebui să plătesc pentru o reclamație la defecțiune?
Aflați dacă puteți economisi bani plătindu-vă pentru o plângere de la propriul buzunar, în loc să depuneți o plângere.
Ar trebui să-mi plătesc Ipoteca înainte de pensionare?
Factor în risc și taxe înainte de a lua o decizie de a vă plăti ipoteca devreme. Iată patru resurse pentru a vă ajuta să faceți o analiză aprofundată.