Credite de documentare reduse: încă o opțiune pentru unii

Obținerea unui credit ipotecar implică o mulțime de documente. Trebuie să vă documentați veniturile furnizând plăți, formulare W2, declarații fiscale, declarații din diverse conturi și multe altele. Când brokerul dvs. de împrumut sau brokerul dvs. de credit ipotecar vânat de tine pentru documentație este a bun semn - încearcă să obțină cea mai bună ipotecă pentru care poți beneficia.

Cu toate acestea, unii oameni nu pot produce documentele necesare. Pentru ei, un împrumut cu o documentație redusă (sau nicio documentație) este atrăgător, iar împrumuturile sunt încă disponibile pentru unii.

Motive pentru împrumuturi reduse de documentație

Există mai multe motive pentru care este posibil să nu puteți furniza (sau să dorești) să furnizeze informații unui creditor. De exemplu:

• Auto-angajați preferă să arate venituri mai mici în scopuri fiscale, dar acest lucru se întoarce atunci când se solicită împrumuturi
• Lucrătorii tineri au o istorie a salariilor mici sau nici o istorie
• Proprietari de afaceri noi nu poate arăta un trecut de câștiguri consecvente (în general, este nevoie de mai mulți ani)
• pensionari cu venituri din investiții
• Confidențialitate dictează că vă păstrați nivelul venitului pentru dvs.
• Găsirea și organizarea documentația este prea dificilă
• Veniturile sau activele dvs. nu sunt documentate în nici un fel acceptabilă de către creditor

Calificări fără documentație

"Vechile vremuri bune" de calificare ușoară se termină. Înainte de criza financiară care a atins punctul culminant în 2008, ați putea spune pur și simplu brokerului dvs. de credit ipotecar cât de mult câștigați și dacă nu ați cerut nici o dovadă. Aceste "venituri declarate" (cunoscute și sub numele de "împrumuturi mincinoase") nu mai sunt disponibile în mod liber.

Biroul de protecție financiară a consumatorilor (CFPB) cere acum creditorilor să se asigure că aveți capacitatea de a rambursa orice împrumut aprobat - dacă ipoteca este un împrumut "calificat". Dar unii creditori sunt dispuși să lucreze în spațiul ipotecar necalificat.

Rețineți că acești creditori nu doresc să revină în 2006 - nu sunt interesați să emită credite subprime folosind numere inexacte. Cu toate acestea, aceștia sunt interesați să lucreze cu persoane care au capacitatea de a rambursa (în lipsa capacității de a-și documenta veniturile și activele în formate tradiționale).

Pentru a vă califica pentru aceste împrumuturi, trebuie să fiți un debitor atrăgător, iar caracteristicile de mai jos vă vor ajuta.

Credit bun (sau mare): din nou, documentație redusă subprime împrumuturile sunt un lucru din trecut. Creditorii sunt dispuși să se mulțumească doar pentru mai puține informații dacă aveți scoruri mari de credit (peste 720 este un loc bun pentru a începe). Acestea fiind spuse, dacă orice altceva este în stare bună, câteva întrebări asupra rapoartelor dvs. de credit ar putea să nu distrugă afacerea.

Sursa de venit: venitul întotdeauna vă ajută să obțineți aprobat pentru un împrumut. Dar creditorii non-calificați ar putea fi mai atenți la evaluarea veniturilor dvs. Dacă vă puteți face cazul (chiar dacă nu puteți produce un W2), s-ar putea să fiți aprobat.

active: având o mulțime de bani de rezervă ajută, de asemenea, cazul dumneavoastră. Conturile bancare și de investiții mari ar putea servi drept "rezerve" pe care le puteți face pentru a continua să efectuați plăți. Creditorii pot fi mai atenți la venituri dacă sunteți puternic în ceea ce privește activele.

Echitate: creditorii le place să-și minimizeze riscurile și să văd că aveți pielea în joc. Dacă faceți o plată mai mare în avans, aveți șanse mai bune cu creditorii de documentație redus. Pentru creditele ipotecare convenționale, 20% este suficientă, dar 40% sau mai mult ar putea fi cerută de creditorii necalificați. Puteți pune întotdeauna acel capital pentru a utiliza într-o zi mai târziu.

Costul

Nu există nici un fel de prânz gratuit. Deoarece nu dovediți capacitatea dvs. de a rambursa folosind documente standard, creditorii iau mai mult risc. Acești creditori iau și mai mult un risc de reglementare, lucrând în zone gri (dar totuși legale). Ca urmare, prețul este mai mare.

Așteptați o rată a dobânzii care este macar cu un procent mai mare pentru un împrumut redus de documentație. Alte taxe de procesare ar putea fi, de asemenea, umflate. Dacă sunteți doar în căutarea unei modalități mai ușoare de a solicita un împrumut, aceasta ar putea să nu fie cea mai bună opțiune (să scapați de vechile declarații fiscale și plăți). Dar dacă intrăți în categoriile enumerate mai sus, ar putea fi dvs. numai opțiune și încă merită prețul.