Ce să faci cu 401 (k) la ieșirea dintr-o slujbă

Un prieten a părăsit recent un loc de muncă pe care îl avea de mulți ani. Ea a luat ceva timp și a luat în considerare o mică afacere de start-up. Am întrebat, așa cum fac mereu când aud că cineva își schimbă locul de muncă, ce avea de gând să facă cu planul ei?

"Cred că doar stau la slujba mea veche", a spus ea.

"Deci, fosta ta companie va continua să o gestioneze?" Am întrebat.

- Nu știu, răspunse ea. "Mi-am închipuit că ar fi trebuit să-l retrag pentru ultima oară, pentru că nu aveam prea mult acolo, dar acum am salvat mult mai mult, așa că m-am gândit că pot să-l las acolo".

Mă bucur că am întrebat, pentru că atunci când vine vorba de planul tău de pensionare, nu vrei să faci ipoteze. Dacă nu sunteți sigur ce se întâmplă cu planul dvs. de pensionare, sponsorizat de angajator și planificat, atunci când părăsiți o companie, trebuie să aflați. Cu excepția cazului în care fostul dvs. angajator nu vă deranjează să vă gestionați fondurile, trebuie să luați o decizie în termen de 60 de zile sau dacă fondurile din planul dvs. vor fi distribuite în mod automat către dvs. sau către un alt cont de pensionare individual. Indiferent dacă părăsiți un loc de muncă din cauza unei mutări, a unei disponibilizări, a unei arderi sau a schimbării stilului de viață al companiei, compania ar trebui să fie foarte clar despre ceea ce trebuie să faceți cu planul de pensionare.

Depinde de tine ce să faceți în continuare.

Opțiunile planului de pensionare la schimbarea locurilor de muncă

Când părăsiți un loc de muncă, puteți face mai multe lucruri:

• Ai putea lăsa banii cu fostul tău angajator. Unii angajatori vor permite acest lucru dacă aveți un sold mai mare de 5000 USD. Alții vă vor forța să mutați banii din plan în termen de 60 de zile sau vă vor muta pentru dvs. În cazul în care fostul angajator vă permite să vă păstrați banii în cont, tot trebuie să vă ocupați într-un anumit moment. Lăsați un plan în spatele fiecărui loc de muncă și până la sfârșitul carierei dvs. ați putea termina cu un cimitir de 401 (k) plin cu investiții neglijate, care au scos din portofoliu întregul dvs. portofoliu. Cu excepția cazului în care opțiunile de investiții din vechiul 401 (k) sunt atât de unice uimitoare încât sunt imposibil de găsit în altă parte, aveți nevoie de un plan pe termen lung pentru mutarea acestor fonduri. Există câteva motive să luați în considerare posibilitatea de a vă lăsa planul de pensionare împreună cu un angajator anterior, inclusiv familiarizarea cu opțiunile de investiții, taxele potențial mai mici, separarea regulilor de serviciu, îndrumarea profesională și protecția împotriva proceselor.

• Ai putea muta banii direct în planul de pensionare al noului tău angajator. Mulți angajatori vor oferi opțiunea de a trece în plan în planul lor de 401 (k) sau alt plan de pensie calificat. Așa cum vă mutați abilitățile și experiența la noul loc de muncă, mutați și cuibul dvs. de pensionare. Nu există consecințe fiscale sau sancțiuni cu această mișcare, iar angajatorul dvs. ar trebui să ofere instrucțiuni pentru a vă trece prin el. Aceasta poate fi o opțiune foarte ușoară care vă păstrează ritmul de economisire, atât timp cât vă plac opțiunile de investiții în noul plan. De asemenea, este frumos să începeți un nou 401 (k) cu un echilibru frumos și sănătos. Și dacă angajatorul dvs. oferă împrumuturi, aveți la dispoziție o sumă mai mare de fonduri (deși împrumuturile de 401 000 de euro nu sunt neapărat recomandate).
• Ați putea să mutați banii într-un IRA Rollover și să alegeți propriile investiții. Un Rollover IRA este un cont pe care îl deschideți, acesta fiind un loc pentru vechile tale 401 (k) și planuri de pensionare. Dacă aveți tendința de a vă deplasa de la un loc de muncă la altul în timp ce urcați pe scara de carieră, un Rollover IRA este o opțiune excelentă. Când faceți o răsturnare directă, nu există consecințe fiscale sau pedepse fiscale implicate. Și Rollover IRA oferă opțiuni de investiții nesfârșite de a alege de la - inclusiv acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, ETF-uri, chiar și imobiliare - dacă asta este ceea ce căutați. În partea inferioară, nu veți mai aduce contribuții regulate la acest cont, astfel încât contul va pierde un pic de impuls. Cu toate acestea, Rollover IRA-urile sunt atât de flexibile, încât este posibil să reintroduceți activele în planul viitorului angajator.
• Ai putea să iei banii de 401 (k) și să fugi. Aceasta se numește distribuție sumă forfetară și, evident, este cea mai gravă opțiune. Pentru un motiv, veți lua în mod automat o reducere a impozitelor de 20%, iar dacă sunteți mai mic de 59 ½, probabil veți plăti o penalizare suplimentară de 10%. Având în vedere nivelul dvs. de impozitare și taxele locale și locale potențiale, ați putea pierde jumătate din economiile dvs. Dacă nu e așa de rău, pierzi ritmul de economii pe care l-ai avut în planul de pensionare și timpul petrecut pentru a crește banii.

Dacă nu faceți niciunul din aceste lucruri?

Potrivit serviciului intern de venituri, dacă soldul dvs. de economii este mai mic de 5000 USD, angajatorul dvs. nu are nevoie de consimțământul dumneavoastră înainte de a distribui fondurile din plan. Cu toate acestea, dacă există mai mult de 1000 de dolari în planul dvs. și nu optați pentru un alt tip de distribuție, administratorul planului dvs. este obligat să deplaseze fondurile într-un IRA. Aceasta este o regulă destul de nouă și ajută investitorii să rămână angajați în planul de economii pentru pensionari.

Dacă soldul dvs. de 401 (k) este mai mic de 1000 USD, ați putea lua din greșeală o distribuție sumă forfetară fără ao realiza. S-ar putea sa credeti ca 1000 $ nu este mare lucru. Dar, cu magia compoziției, 1000 de dolari pot crește rapid dacă veți continua să vă consolidați cu contribuții continue între 6% și 10% din salariul dvs. înainte de impozitare.

Dacă obțineți o distribuție forfetară forfetară, dar sunteți încă în termen de 60 de zile de la încheierea planului vechi, puteți continua să transferați banii într-un plan de angajare nou sau în Rollover IRA. Ar trebui să puteți solicita orice taxe sau penalități plătite în declarația dvs. fiscală.(Este logic să discutați acest lucru în prealabil cu un profesionist fiscal.) Odată ce au trecut 60 de zile, IRS declară că singurele scutiri care vor fi luate în considerare sunt în cazurile în care instituția financiară a mutat banii în mod necorespunzător.

Multe conturi, Un portofoliu

Dacă vă păstrați investițiile în conturi diferite, vă prezentați o imagine globală a modului în care investițiile dvs. lucrează împreună. Doriți să vă mențineți portofoliul echilibrat evitând în același timp o suprapunere de investiții sau cheltuieli excesive.

Conținutul de pe acest site este furnizat numai în scopuri de informare și discuții. Nu este destinat să fie consultanță financiară profesională și nu ar trebui să fie singura bază pentru deciziile dvs. privind investițiile sau planificarea fiscală. În niciun caz aceste informații nu reprezintă o recomandare pentru cumpărarea sau vânzarea titlurilor de valoare.