Luând bani dintr-un IRA

Luarea banilor dintr-un IRA este la fel de ușoară ca și apelarea la instituția financiară unde este ținută contul dvs. IRA, spunându-le că doriți să luați bani și să semnați documentele corespunzătoare. Dar procesul, precum și consecințele potențiale ale impozitelor și penalităților, necesită luarea în considerare cu grijă a deciziilor informate cu privire la retragerea IRA.

Decizii privind investițiile în IRA

Poate fi necesar să vă îndrumați instituția financiară asupra activelor din IRA dvs. în funcție de modul în care sunt investite fondurile dvs. IRA. De exemplu, dacă dețineți fonduri mutuale sau acțiuni și obligațiuni în IRA și încasați întregul IRA, atunci veți vinde totul în IRA. Dacă aveți nevoie doar de niște bani din IRA, vi se poate cere să decideți ce fonduri mutuale, acțiuni sau obligațiuni să le vindeți.

Dacă nu intenționați să cheltuiți banii, ci doriți să vă mutați IRA la o altă brokeraj, puteți transfera bani de la un IRA la o instituție la un IRA la o altă instituție. Cu un transfer, fondurile nu sunt niciodată scoase dintr-un IRA - în schimb, transferați banii IRA de la un cont IRA la altul. Transferurile IRA nu sunt supuse impozitelor pe venit sau impozitelor penalizate, cu condiția să respectați regulile IRS care reglementează transferul.

Când poți lua bani dintr-un IRA?

Poți să iei bani dintr-un IRA oricând. Dar luarea de bani dintr-un IRA înainte de a atinge vârsta de 59 ½ ani și nerespectarea anumitor excepții IRS va duce la o impozitare penală de 10 procente asupra sumei retrase. În plus, distribuțiile tradiționale ale IRA există ca venit impozabil. Orice debursare de către brokerajul dvs. va fi raportată către IRS în anul fiscal pe care a fost plătit; astfel încât este important să vă amintiți să-l revendicați ca venit, în depunerea declarației dvs. fiscale anuale, de asemenea.

Linia de fund: nu este vorba despre momentul în care puteți obține bani dintr-un IRA; este o chestiune de cât de mult în impozite și penalități veți plăti dacă luați bani din IRA dvs. la momentul nepotrivit.

Cât de mult în impozite voi plăti pentru retragerile IRA?

Orice bani retrași de la un IRA tradițional devine venit impozabil în anul în care acesta este retras. Suma impozitelor pe care le veți plăti depinde de rata de impozitare marginală din acel an - care depinde de totalul altor venituri și deduceri.

Dacă nu aveți alte venituri în anul în care faceți o retragere IRA și aveți deduceri suficiente, este posibil să evitați să plătiți niciun fel de taxe.

Greșelile de evitat

Montarea datoriilor poate fi un lucru infricosator. Dărâmarea datoriilor poate fi terifiantă. Luarea de bani dintr-un IRA poate părea ca singura opțiune pentru a ușura grija tot mai mare, dar gândiți-vă cu atenție înainte de a utiliza această opțiune. Chiar dacă aveți o povară financiară imediată, banii IRA sunt protejați de creditori în caz de faliment. Luarea de bani din IRA vă strică protecția valoroasă a creditorilor descrisă mai jos.

• Până la 1 milion USD de bani IRA este protejată împotriva cererilor de faliment în temeiul legii federale dacă ați contribuit direct la cont (ceea ce înseamnă că această protecție nu poate fi extinsă la un cont IRA pe care l-ați moștenit).
• Întregul sold al contului IRA este protejat dacă banii au fost transferați către un IRA dintr-un plan al companiei (cum ar fi planul 401 (k) sau 403 (b)).
• Activele IRA pot fi protejate de creanțe ale creditorilor, altele decât falimentul. Acest lucru este determinat de legea statului și legile variază foarte mult de la stat la stat.

Avertisment: este întotdeauna cel mai bine să verificați cu un avocat din statul dvs. asupra activelor pe care creditorii pot să le urmeze. Regulile diferă în funcție de stat.

Cel mai bun timp pentru a lua bani dintr-un IRA

După cum sugerează și numele, cel mai bun moment pentru a obține bani dintr-un cont individual de pensionare (IRA) respectă un plan de retragere inteligent. Un plan inteligent și cuprinzător de retragere vizează venitul anual estimat în fiecare an la pensie și la data de începere a asigurării sociale; consideră pensiile și orice alte surse de venit și apoi estimează situația dvs. fiscală la pensionare. Toate informațiile se combină pentru a decide care anii ar trebui să fie luate mai mari sau mai mici retrageri IRA.

Când sunt obligat să iau bani dintr-un IRA?

Pentru o retragere tradițională IRA (nu o Roth IRA) numită distribuție minimă necesară trebuie să fie luată imediat după atingerea vîrstei de 70 ½. Suma necesară de retragere este determinată de o formulă care este recalculată în fiecare an, pe baza vârstei și a soldului contului la sfârșitul exercițiului.

Dar despre a lua bani dintr-un IRA Roth?

Regulile discutate mai sus se aplică la IRA tradiționale în care ați făcut contribuții deductibile. Retrageri de la Roth IRA sunt similare, dar se încadrează într-un set diferit de reguli fiscale.