Aflați definiția unei anuități variabile

O anuitate variabilă, ca orice anuitate, este un contract cu o societate de asigurări. Cu toate acestea, spre deosebire de alte produse anuitate, o anuitate variabilă include atât o componentă de investiții auto-direcționată, cât și o componentă de asigurare.

Componenta de investiții

Când cumperi o anuitate fixă, compania de asigurări îți investește fondurile și îți oferă un randament garantat specific. Cu o anuitate variabilă, decideți cum sunt investiți banii. Randamentele variază în funcție de performanțele subiacente ale investițiilor pe care le alegeți, motiv pentru care se numește a variabil anuitate.

Alegerile tale sunt făcute dintr-o listă de fonduri preselectate, numite subaccounts, în interiorul variației anuității, la fel ca și cum ai alege fonduri în 401 (k). De la agresiv la conservator, alegerile subaccount pot include fonduri de stoc albastru, fonduri internaționale de acțiuni, fonduri de acțiuni mici, diverse tipuri de fonduri de obligațiuni, metale prețioase, fonduri echilibrate și piețe monetare. Cele mai multe anuități variabile au, de asemenea, portofolii de model din care puteți alege.

Puteți să vă configurați investițiile astfel încât acestea să se reechilibreze automat într-un program predefinit (cum ar fi anual sau trimestrial) sau puteți să vă conectați la contul dvs. online și să redirecționați fondurile și investițiile așa cum doriți.

Componenta de asigurare

Prin definiție, anuitățile societății de asigurări trebuie să asigure o formă de asigurare. Cele mai multe contracte de anuitate garantează că investiția dvs. inițială va fi plătită ca un beneficiu de deces - ceea ce înseamnă că, la moartea dvs., chiar dacă investițiile dvs. vor suferi o pierdere, beneficiarul tău va primi suma inițială pe care ați investit-o (fără ca orice retrageri să fi fost luați) . Acest avantaj de deces permite ca anuitatea să se califice ca un contract de asigurare.

Întrucât se califică drept un contract de asigurare, orice câștig de investiții este amânat din impozit; cu alte cuvinte, în fiecare an nu primiți un formular de impozitare de 1099 pentru dobânzi, dividende și câștiguri de capital din variația anuității. În schimb, plătiți impozite la momentul în care anuitatea începe să vă plătească. Câștigurile sunt considerate a fi retrase mai întâi, cu excepția cazului în care anuiuiți contractul dvs., adică tranzacționați suma forfetară a banilor pentru un flux de venit garantat de la compania de asigurări. Dacă retrageți fonduri înainte de a ajunge la vârsta de 59½ ani, se poate aplica o taxă de penalizare anticipată de retragere de 10% pentru orice parte care este atribuită câștigurilor din investiții.

Aceasta este aceeași regulă ca și cu un IRA sau 401 (k).

Beneficii opționale de rentabilitate variabilă

Cele mai multe anuități oferă beneficii suplimentare de asigurare pe care le puteți cumpăra, cum ar fi un asigurător de deces care poate oferi beneficii moștenitorilor dvs. și un asigurător de viață care poate oferi garanții cu privire la veniturile pe care le puteți retrage din poliță la o dată ulterioară . Multe anuități variabile oferă de asemenea un tratament preferat pentru retrageri pentru cheltuielile de îngrijire pe termen lung. Acești călăreți vin adeseori cu o taxă asociată, totuși, rețineți că plătiți pentru a adăuga beneficii dorite la contractul dvs. de anuitate.

Pro și Contra ale anuităților variabile

Unul dintre avantajele oferite de o anuitate variabilă este că, din moment ce vă puteți alege propriile investiții, ați putea obține beneficii mai mari pe termen lung decât cu o anuitate fixă ​​- care beneficiază de creșterea pe piața bursieră. Desigur, această caracteristică poate fi inversă: Investițiile dvs. pot suferi de asemenea scăderi ale pieței bursiere. De asemenea, deoarece aceste contracte vin adesea cu taxe administrative ridicate, investițiile variabile anuitate au o performanță mai slabă decât un portofoliu de fonduri index, în termeni de rentabilitate globală.

Investitorii cu perioade lungi de timp (20 ani sau mai mult) pot beneficia de utilizarea anuității variabile pentru a deține investiții cu venit fix care ar genera, în mod normal, venituri din dobânzi impozabile în fiecare an. Decenii de amânare a impozitului pe veniturile din investiții care se acumulează în cadrul unei anuități variabile pot avea sens pentru persoanele în paranteze mari, mai ales dacă se așteaptă să se afle într-o limită mai mică de impozitare mai târziu la pensionare.

Mulți oameni, cu toate acestea, nu pot beneficia atât de mult de caracteristicile amânării impozitelor unei anuități variabile. În timp ce câștigurile vor fi acumulate fără taxe, atunci când vor fi retrase, vor fi impozitate la rata obișnuită a impozitului pe venit, care este de obicei mai mare decât cotele obișnuite de impozitare a câștigurilor de capital.

Pare puțin complicat? Acesta este - și de aceea ar trebui să solicitați ajutor de la un consilier financiar de încredere pentru a vă ajuta să alegeți corect.