Utilizarea împrumuturilor colaterale pentru a împrumuta împotriva activelor dvs.

Garanția este ceva care vă ajută sigur un împrumut. Când împrumutați bani, sunteți de acord (undeva în imprimarea fină) că creditorul dvs. poate lua ceva și să-l vândă pentru a-și primi banii înapoi dacă nu reușiți să-i rambursați împrumutul. Garanția face posibilă obținerea de împrumuturi mari și vă îmbunătățește șansele de obținere a aprobării dacă aveți dificultăți în obținerea unui împrumut.

Când promiteți garanția, creditorul are mai puțin risc, ceea ce înseamnă că este mai probabil să obțineți o rată bună.

Cum funcționează garanția

Garanția este adesea necesară atunci când creditorul dorește o anumită asigurare că nu își va pierde toți banii. Dacă gaj un activ ca garanție, creditorul are dreptul de a lua măsuri (presupunând că ați opri efectuarea plăților pe împrumut): acestea intra in posesia garanției, vinde-l, și de a folosi veniturile de vânzări pentru a achita împrumutul.

Contrastează un împrumut colateral cu un negarantate împrumut, în cazul în care tot ceea ce un creditor poate face este ding creditul dumneavoastră sau să inițieze o acțiune în justiție împotriva dumneavoastră.

Creditorii ar prefera, mai presus de orice, să-și recupereze banii. Nu au vrei pentru a iniția acțiuni în justiție împotriva dvs., așa că încearcă să folosească garanția ca măsură de salvgardare. Nici nu doresc să se ocupe de garanția dvs. (nu sunt în afacerea de a deține, închiria și vinde case), dar aceasta este adesea cea mai ușoară formă de protecție.

Tipuri de garanții

Orice activ pe care creditorul îl acceptă ca garanție (și care este permis de lege) poate servi ca garanție. În general, creditorii preferă active ușor de valorizat și transformate în numerar. De exemplu, banii într-un cont de economii sunt excelenți pentru garanții: creditorii știu cât de mult merită și sunt ușor de colectat. Unele forme comune de garanții includ:

• Automobile
• Imobiliar (inclusiv capitaluri proprii în casa dvs.)
• Conturile de numerar (conturile de pensii nu se califică, deși există întotdeauna excepții)
• Mașinării și echipamente
• investiţii
• Polita de asigurare
• Valorile și colectiile
• Plăți viitoare de la clienți (creanțe)

Chiar dacă primești un împrumut de afaceri, îți poți angaja personal (cum ar fi casa dvs. de familie) ca parte a unei garanții personale.

Conturile de pensionare, cum ar fi IRA, sunt deseori nu a permis să servească drept garanție.

Evaluarea activelor

În general, creditorul vă va oferi Mai puțin decât valoarea activului tău gajat. Unele bunuri ar putea fi puternic reduse. De exemplu, un creditor ar putea recunoaște doar 50% din portofoliul dvs. de investiții pentru un împrumut colateral. În acest fel, își îmbunătățesc șansele de a-și recupera banii în cazul în care investițiile pierd valoare.

Atunci când solicită un împrumut, creditorii citează adesea un raport acceptabil de împrumut / valoare (LTV). De exemplu, dacă împrumutați împotriva casei dvs., creditorii ar putea să permită un LTV de până la 80%. Dacă casa ta merită 100.000 $, poți împrumuta până la 80.000 $.

În cazul în care activele dvs. gajate pierd valoare din orice motiv, este posibil să trebuiască să vă angajați adiţional pentru a păstra un împrumut colateral în vigoare. De asemenea, sunteți responsabil pentru întreaga sumă a împrumutului, chiar dacă banca ia activele și le vinde Mai puțin decât suma pe care o datorați. Banca poate face o acțiune în justiție împotriva dvs. pentru a colecta orice deficiență (suma care nu a fost achitată).

Tipuri de împrumuturi

Puteți găsi împrumuturi colaterale într-o varietate de locuri. Acestea sunt utilizate în mod obișnuit pentru împrumuturi pentru afaceri, precum și împrumuturi personale. Multe întreprinderi noi, deoarece nu au o istorie lungă de operare la un profit, sunt obligate să garanteze garanții (inclusiv elemente personale care aparțin proprietarilor de afaceri).

În unele cazuri, primiți un împrumut, cumpărați ceva și angajați-l drept garanție în același timp. De exemplu, în cazurile de asigurări de viață finanțate de prime, creditorul și asigurătorul lucrează adesea împreună pentru a oferi împrumutul de poliță și garanție în același timp.

O achiziție de acasă finanțată este similară: casa asigură împrumutul, iar creditorul poate închide acasă dacă nu plătiți. Chiar dacă sunteți împrumutat pentru proiecte fix-și-flip, creditorii doresc să utilizeze proprietățile dvs. de investiții ca securitate. Când se împrumută pentru locuințe mobile sau fabricate, tipul de împrumut disponibil va depinde de vârsta casei, de sistemul de fundație și de alți factori.

Există, de asemenea, unele împrumuturi colaterale pentru persoanele cu credit rău. Aceste împrumuturi sunt adesea costisitoare și ar trebui folosite doar ca o ultimă soluție. Ele trec printr-o varietate de nume, cum ar fi împrumuturile pentru titlurile auto, și implică, în general, utilizarea automobilului ca garanție. Aveți grijă cu aceste împrumuturi: dacă nu reușiți să vă răsplătiți, creditorul dvs. poate lua vehiculul și îl poate vinde - adesea fără a vă anunța înainte.

Împrumut fără garanții

Daca preferi nu pentru a garanta garanția, va trebui să găsiți un creditor care este dispus să predea bani pe baza semnăturii dvs. (sau semnătura altcuiva). Unele dintre opțiuni includ:

• Credite negarantate, cum ar fi împrumuturi personale și cărți de credit
• Creditele on-line (inclusiv împrumuturile de la egal la egal) sunt adesea împrumuturi negarantate cu rate bune
• Obținerea unui cosigner pentru a aplica împrumutul cu dvs. - punerea creditului la risc

În unele cazuri, cum ar fi cumpărarea unei case, împrumutul fără a utiliza ceva ca garanție este probabil imposibil (cu excepția cazului în care aveți capitaluri semnificative în casă). În alte situații, ar putea fi o opțiune de a face fără garanții, dar veți avea mai puține opțiuni și va trebui să plătiți o rată mai mare pentru a împrumuta.