Plățile în avans: modul în care funcționează, cât de mult trebuie plătit

Când cumpărați produse scumpe cu datorii, este necesar să efectuați o plată în avans pentru a acoperi o parte din prețul de achiziție. Această plată inițială este deseori critică pentru obținerea aprobării și poate afecta costurile dvs. de împrumut pe întreaga durată a împrumutului. Ca urmare, este înțelept să înțelegeți modul în care funcționează plățile în avans și alegeți suma corectă de plată.

Ce este o plată în avans?

O plată în avans reprezintă o plată în avans pentru a achiziționa o casă, un vehicul sau un alt activ. Plata în avans este partea din prețul de achiziție pe care îl plătiți pentru dvs. în afara buzunarului (spre deosebire de împrumut). Acești bani provin de obicei din economiile dvs. personale și în majoritatea cazurilor, plătiți cu cec, carte de credit sau o plată electronică.

Plățile în avans sunt adesea, dar nu întotdeauna, parte a unui împrumut. Când vedeți oferte "zero în jos", nu este necesară nicio plată în avans. Dar ar putea fi înțelept să faceți o plată în avans, chiar dacă nu este necesar. Plata în avans acoperă adesea un procent semnificativ din prețul total de cumpărare (de exemplu 20%). Plătiți restul împrumutului în timp cu plăți în rate regulate - cu excepția cazului în care plătiți în avans împrumutul cu o plată în avans mare sau prin refinanțare.

Exemplu: Cumpărați o casă pentru 200.000 de dolari. Ați salvat 40.000 de dolari în acest scop, așa că aduceți cecul unui casier pentru o plată în avans de 40.000 $ (care reprezintă 20% din prețul de achiziție). În consecință, veți împrumuta doar 160.000 de dolari, pe care le puteți plăti cu o ipotecă de 30 de ani.

Cât de mult ar trebui să plătiți?

Puteți alege de multe ori cât de mare este o plată în avans și decizia nu este întotdeauna ușoară. Unii oameni cred că mai mare este întotdeauna mai bine, în timp ce alții preferă să mențină plățile cât mai mici posibil. Trebuie să evaluați argumentele pro și contra și să decideți singuri.

O plată mai mare în jos vă ajută să reduceți la minimum împrumuturile. Cu cât plătiți mai mult în avans, cu atât este mai mic împrumutul. Aceasta înseamnă că plătiți mai puțin în costul total al dobânzilor pe întreaga durată a împrumutului și beneficiați și de plăți lunare mai mici. Pentru a vedea cum funcționează acest lucru pentru dvs., adunați numerele de la orice împrumut pe care îl ia în considerare și conectați-le într-un calculator de împrumut. Experimentați cu ajustarea soldului creditelor și urmăriți modul în care reacționează celelalte numere.

Beneficiile de a merge mare: O plată mare în jos vă poate ajuta în mai multe moduri.

• Rate scăzute? S-ar putea să te calificați pentru o rată a dobânzii mai mică dacă scrii mai mult. Creditorii doresc să vadă plăți mai mari, deoarece pot obține mai ușor banii înapoi în cazul în care vă implicați în credit. Prin reducerea riscului creditorului, puteți să vă reduceți dobânzile.
• Asigurarea ipotecară: Când cumpărați o casă, este posibil să evitați asigurarea ipotecară privată (PMI) și alte taxe cu o plată mai mare în avans. Cu privire la împrumuturile FHA, costurile de asigurare ipotecară scad cu mai mari plăți în jos, și sunteți în general blocat cu asigurarea FHA pentru durata de viață a împrumutului.
• Sarcină lunară mai mică: Plățile lunare scăzute vă pot ușura viața. Dacă se schimbă venitul dvs. (de exemplu, din cauza pierderii locurilor de muncă), plățile lunare mai mici solicitate vă oferă mai mult spațiu.
• Puterea împrumutului viitor: Plățile scăzute facilitează și calificarea în viitor a creditelor suplimentare. Creditorii doresc să vadă că aveți venituri mai mult decât suficiente pentru a vă îndeplini obligațiile lunare și că vă evaluează finanțele cu o rată a datoriei față de venituri.
• Capitalul potențial pentru a atrage: Uneori, puteți împrumuta împotriva unor active, cum ar fi casa sau mașina, utilizând garanția drept garanție. În exemplul de mai sus, probabil că nu vă puteți împrăștia în suma de 20.000 de dolari pe care ați investit-o în casa dvs., deoarece creditorii ezită să treacă peste 80% din împrumut. Dar, dacă ați scos inițial mai mult de 20% sau ați fost destul de norocoși să vă bucurați de aprecierea prețurilor, ați putea să retrageți fonduri cu un împrumut pentru acasă.

O plată mai mică în jos este atrăgătoare din motive evidente: nu trebuie să veniți cu atâția bani. Câteva argumente pentru păstrarea plății dvs. mici includ:

• Cumpărați mai devreme: Economisirea a 20% pentru o achiziție de acasă poate dura ani. Pentru unii, poate dura decenii, și acest lucru poate să nu fie acceptabil în situația dvs.
• Rezerve de urgență: daca tu do se întâmplă să economisiți o sumă semnificativă, este înfricoșător să vă despărțiți de acești bani - și dacă se întâmplă ceva (dacă mașina se descompune, problemele de sănătate apar și așa mai departe)? Punerea tuturor banilor gratis într-o casă sau în mașină înseamnă că banii dvs. sunt legați în ceva care ar putea fi greu de vândut. Unii oameni nu se simt confortabil cu asta.
• Resurse pentru îmbunătățiri: Mai ales atunci când vine vorba de o achiziție la domiciliu, plățile mici în jos sunt tentante. Trebuie să țineți bani la îndemână pentru acele îmbunătățiri și reparații inevitabile.
• Cost de oportunitate: S-ar putea să preferați să utilizați fondurile în alte scopuri, cum ar fi economiile la pensie sau creșterea afacerii dvs.

Desigur, decizia este personală, iar alegerea corectă depinde de numeroși factori. În mod ideal, aveți un fond de urgență solid pentru a face față eventualelor surprize și nu vă jefuiți din acel fond pentru a vă face plata în avans.

Solicitări de împrumut

Nu este neobișnuit ca creditorii să stabilească un minim necesar pentru plata în avans (dar puteți plăti mai mult dacă doriți).Din nou, o plată mai mare în jos reduce riscul împrumutătorului: în cazul în care împiedică închiderea casei dvs. sau repossess auto, ei nu trebuie să-l vândă pentru top-dolar pentru a recupera investiția lor.

Pielea din joc: Plățile în avans pot avea, de asemenea, un impact psihologic. Acestea arată creditorilor că aveți "piele în joc" deoarece banii proprii sunt în joc. Ca rezultat, veți avea mai multe șanse să continuați să efectuați plăți - mersul departe ar fi costisitor. Mai mult, o plată în jos arată creditorilor că sunteți dispus și capabil să vină cu o parte din prețul de cumpărare, iar un istoric al economisirii este întotdeauna util pentru obținerea aprobării.

Cerințe comune:

• Pentru achizițiile la domiciliu, 20% este un număr semnificativ. Plata cu cel puțin 20% vă permite să evitați să plătiți PMI, ceea ce vă protejează creditorul dacă nu vă implicați în împrumut. Dacă nu puteți aduce 20 la sută la masă, un împrumut FHA ar putea fi o opțiune viabilă, necesitând doar 3,5 la sută în jos. Dar încă plătiți pentru asigurare și trebuie să evaluați dacă sunteți sau nu într-o poziție bună de cumpărat dacă nu aveți fonduri.
• Pentru împrumuturi auto, creditorii obișnuiți ar putea solicita o reducere de cel puțin 10%. Cu toate acestea, unii creditori sunt dispuși să permită o pondere de până la 110% LTV (pe baza valorilor Blue Book).

Numerar și alternative: În majoritatea cazurilor, plățile în avans provin ca "numerar" (sau mai probabil un cec, o comandă de bani sau un transfer bancar). Dar banii nu sunt întotdeauna necesari. De exemplu, o garanție pe terenul dvs. poate funcționa uneori ca o plată în avans atunci când solicitați un împrumut de construcție.

După efectuarea plății în avans, plătiți, de obicei, soldul restului de credit cu:

• Plățile periodice în derulare (de exemplu, plățile lunare)
• Plăți forfetare suplimentare, dacă alegeți să efectuați plăți opționale pentru a vă reduce datoria sau pentru a plăti imprumutul mai devreme
• O plată în balon, în unele cazuri

Ca și în multe lucruri, modul în care lucrurile încep este ceva care vă va ajuta sau vă va bantuza pentru anii următori, deci este esențial să vă alegeți plățile în jos cu înțelepciune. Odată ce ați făcut acest lucru, începeți economisirea, astfel încât planul dvs. este un succes.