Lucruri de luat în considerare înainte de a cumpăra o locuință

Pentru mulți, deținerea unei case aduce un sentiment de mândrie și libertate care nu pot fi compensate prin închiriere. Când vă dețineți propria casă, nu sunteți obligat să respectați regulile unui proprietar, iar plățile lunare ale dvs. sunt, de fapt, capitaluri proprii. Deși cumpărarea unei case poate fi primul pas pe care îl faceți pentru a construi averea pe termen lung, este important să înțelegeți avantajele și dezavantajele proprietății de acasă înainte de a lua plonjorul.

Avantajele deținerii unei case

În primul rând, să aruncăm o privire asupra unora dintre avantajele cumpărării unei case. Cel mai evident beneficiu este că este al tău. Puteți să vă vopsiți bucătăria roz, să schimbați peisajul, să instalați o bucată de baschet sau să transformați subsolul neterminat într-un cinematograf. Cu condiția să lucrați în cadrul oricărei clădiri sau a reglementărilor de zonare, puteți face aproape orice doriți cu casa dvs.

Un alt beneficiu major al deținerii unei case este faptul că o parte din plata dvs. ipotecară lunară revine la dumneavoastră sub formă de capitaluri proprii. Când plătiți chiria, nu veți mai vedea vreodată din acești bani din nou. Pe de altă parte, o parte din plata ipotecii va fi aplicată parțial principalului împrumut care construiește capital.

De vreme ce casa ta poate deveni un bun, ai și potențialul de a câștiga bani dacă îl poți vinde mai mult decât ai plătit inițial. În unele cazuri, acest profit poate fi chiar și fără taxe. În plus, puteți fi în măsură să accesați capitalul propriu al locuinței în timp ce încă locuiți în ea pentru a îmbunătăți sau consolida datoria.

În cele din urmă, să nu uităm că pot exista și avantaje fiscale suplimentare de la deținerea unei locuințe. În multe cazuri, dobânzile ipotecare și taxele pe proprietate pe care le plătiți sunt deductibile, ceea ce înseamnă că veți reduce povara fiscală globală.

Dezavantajele deținerii unei case

Chiar dacă există multe aspecte pozitive pentru a cumpăra o casă, să nu uităm nici de dezavantajele potențiale. Vă amintiți un moment în care un aparat important în apartamentul dvs. a izbucnit? Probabil că a trebuit să-i sunați pe biroul din față sau pe proprietar și au fost nevoiți să-l repare sau să-l înlocuiască fără niciun cost în câteva ore sau zile. Când vă dețineți propria locuință, pot exista multe costuri neașteptate de reparații și întreținere pe care nu le-ați avea în caz contrar dacă ați fi închiriat.

Un alt lucru de luat în considerare este potențialul de a pierde efectiv bani pe casă. De-a lungul timpului, imobilul a crescut, în general, în valoare, există momente când piața imobiliară rămâne relativ plată sau de fapt scade. În funcție de costurile asociate vânzării și de suma reală pentru care vindeți casa, puteți pierde bani.

În cele din urmă, cumpărarea unei case este o propunere pe termen lung. Când închiriați, puteți fi obligat la un contract de leasing lunar sau lunar, astfel încât ridicarea și mutarea se pot face într-un timp relativ scurt. Odată ce ați cumpărat o casă, nu este la fel de ușor să ridicați și să vă mutați. Aveți o obligație financiară semnificativă, iar procesul de vânzare a unei case poate dura câteva luni până la finalizare.

Deci, atunci când cumpărați o casă, luați timp pentru a înțelege avantajele și dezavantajele și asigurați-vă că o faceți din motive întemeiate.

Determinați cât de mult puteți acoperi la domiciliu

Dacă ați decis că cumpărarea unei case este potrivită pentru dvs., primul pas este să determinați ce vă puteți permite. Una dintre liniile directoare comune de utilizat este raportul dintre datorie și venituri. Majoritatea creditorilor sugerează că rata datoriilor totale nu trebuie să depășească 36%, iar datoria dvs. ipotecară trebuie să fie mai mică decât 28% din venitul dvs. lunar.

Pentru a calcula raportul dvs. personal-datorie-venit, în primul rând, adăugați-vă venitul total brut lunar. După ce ai această cifră, înmulțește-o cu 36%, sau 0,36. Acest număr reprezintă suma maximă a plăților lunare datorate, inclusiv creditul ipotecar.

Apoi, adăugați toate plățile lunare ne-ipotecare curente și scade-l din totalul anterior pe care tocmai l-ați calculat. Acest număr vă va oferi o plată ipotecară maximă pe care o puteți permite. În mod ideal, această sumă ar trebui să fie de 28% sau mai puțin din venitul dvs. lunar.

Chiar și cu aceste linii directoare, este important să rețineți că situația dvs. personală va dicta, în cele din urmă, ceea ce vă puteți permite cu adevărat, deci luați în considerare toate aspectele situației dvs.

Găsirea ipotecii potrivite

După ce ați stabilit cât vă puteți permite, este timpul să faceți cumpărături pentru ipoteca potrivită. Din moment ce este posibil să finanțezi un împrumut pentru sute de mii de dolari, este esențial să faci o decizie inteligentă. O ipotecă proastă vă poate afecta semnificativ finanțele în timp.

Vestea bună este că există un tip de ipotecă disponibil pentru aproape orice situație. Vestea proastă este că alegerea celei greșite vă poate costa zeci de mii de dolari în interes pe durata împrumutului. Cele mai comune împrumuturi vin în două stiluri: credite fixe și ajustabile la rata dobânzii.

Un împrumut cu dobândă fixă ​​vă va oferi stabilitate. Rata dobânzii nu se va schimba pe durata de viață a împrumutului, astfel încât plățile dvs. să rămână stabile. Un avantaj cu un împrumut cu rată fixă ​​este că dacă ratele dobânzilor cresc, veți continua să plătiți aceeași rată mai mică. Pe de altă parte, dacă ratele scad, este posibil să plătiți mai mult decât rata actuală, deși este posibil să refinanțați pentru o rată mai mică.

Cu un împrumut cu rată ajustabilă, sacrificați o parte din stabilitatea plăților pentru capacitatea ipotecii de a se ajusta cu ratele dobânzilor predominante. Atunci când ratele dobânzilor scad, acest lucru poate fi în beneficiul dumneavoastră. Dar, atunci când tarifele sunt în creștere, vă puteți găsi cu o plată lunară mai mare.

Plata în avans

În afară de a înțelege ce tip de împrumut să căutați, ia în considerare plata în avans. Într-o ipotecă tradițională, veți oferi o plată în avans de douăzeci la sută sau mai mult din prețul casei. Douazeci la suta este numarul magic, deoarece, pentru majoritatea creditorilor, aceasta este suma de capitaluri proprii, astfel incat sa puteti evita plata asigurarii ipotecare private sau PMI.

Atunci când nu reușiți să scadă 20%, creditorul solicită, în general, să plătiți și prima PMI, care poate fi de la douăzeci de dolari până la câteva sute de dolari în fiecare lună. Atunci când faceți cumpărături pentru un credit ipotecar, luați acest lucru în considerare și întrebați dacă există alternative la plata PMI dacă nu veți putea să plătiți integral plată.