Bunul, răul și adevărul despre QLACs

Contractele de anuitate cu calificări longevitate (QLAC) au fost aprobate la 1 iulie^Sf din 2014 de Departamentele Muncii și Trezoreriei pentru utilizarea în planurile de pensii aprobate și IRA tradiționale. Acesta este un produs care schimbă jocul pentru industria de anuități, iar majoritatea agenților nu știu că există, din cauza comisionului scăzut plătit.

Multe produse anuitate sunt vândute pe baza comisioanelor uriașe, nu neapărat pe cât de adecvat este anuitatea pentru consumator. Cu QLAC, totul este în interesul consumatorului.

Cum funcționează un QLAC

QLAC vă permit să amânați vârsta de 70 ½ ani într-un IRA tradițional, pentru a garanta un flux de venit care poate fi început la fel de mult ca vârsta de 85 de ani. Nu trebuie să o amânați atâta timp, dar puteți. Mai important, banii dintr-un QLAC nu sunt considerați ca făcând parte din calculul RMD atunci când îți transformi 70 ½. Asta e mare lucru, prieteni.

Ce înseamnă asta în limba engleză este că taxele dvs. vor fi mai mici pe RMD-urile dvs. Un QLAC este singurul tip de anuitate care poate face acest lucru. De exemplu, dacă aveți un activ total de IRA de 500.000 $, puteți cumpăra un QLAC de 125.000 USD în conformitate cu regulile actuale.

Când te duci să-ți calculezi RMD-urile, totalul se va baza pe 375.000 $ în loc de 500.000 $. Datorită acestei sume mai mici, impozitele dvs. pentru RMD vor fi cel mai probabil mai mici.

QLAC pot fi structurate pentru o plată comună cu soțul dvs., împreună cu COLA (Cost of Living Adjustment) crește dacă alegeți. De asemenea, puteți stabili contractul astfel încât 100% din banii principali neutilizați să fie alocați beneficiarilor listați, nu companiei anuitate.

Ceva rău Despre QLACs?

Problema principală cu QLAC-urile este că sunteți limitat în cantitatea de bani pe care o puteți plasa în produs. Oamenii sunt adesea dezamăgiți atunci când au auzit regulile de finanțare pe care trebuie să le urmeze. În prezent, hotărârea afirmă că suma maximă de dolari pe care o puteți plasa într-un QLAC este mai mică de 125.000 de dolari sau 25% din totalul IRA (non-Roth) total.

Majoritatea oamenilor doresc să introducă mai mulți bani în QLAC, dar regulile sunt reguli. Departamentul Muncii și Departamentul de Trezorerie au indicat că vor majora limita dolarului QLAC în timp, dar nu au dat un anumit interval de date.

O altă problemă cu QLAC-urile este că strategia nu are nicio valoare de acumulare. Unii cred că este vorba de investitori pozitivi, dar cu cea mai mică perspectivă, nu pentru că aceștia confundă în mod greșit cu QLAC cu investițiile. Anuitățile (inclusiv QLAC-urile) nu sunt investiții. Cu alte cuvinte, dacă puneți 125.000 de dolari într-un QLAC cu planul de a lua venitul în 8 ani, dar veți muri în anul 7, beneficiarii dvs. primesc 125.000 de dolari.

O mișcare în direcția cea bună

Anuitățile nu sunt investiții, ele sunt structurate pentru a asigura protecția principală și plățile pentru venituri și ne pot ajuta să planificăm nevoile de longevitate, moștenire și îngrijire pe termen lung. Produsul QLAC este foarte pro-consumator!

Atunci când QLACs au fost aprobate pe 1 iulie^Sf din 2014, acesta a fost un schimbător de joc total pentru industria arhaică "bun ole boy" anuitate. La fel ca atunci când fondurile mutuale au fost introduse în interiorul celor 401 de unități și, în cele din urmă, au alimentat industria fondurilor mutuale, QLAC-urile (adică structurile de angoități pentru longevitate) vor fi în cele din urmă tipul anuităților de vârf în viitorul foarte apropiat. Unii prevăd că se va întâmpla până în 2020, iar consumatorul este adevăratul câștigător aici.

În plus, QLAC-urile vor fi forța motrice pentru anuități (de toate tipurile) pentru a se deplasa spre un model direct-to-consumer. Dacă puteți cumpăra o anuitate fără a trebui să vă ocupați de un teren de vânzări de presiune ridicată de la agentul dvs., atunci acesta este câștigătorul unei idei pe termen lung.

Nu puteți achiziționa încă o anuitate fixă ​​direct de pe un site web, dar puteți vizita anuitățile. Direct pentru a investiga toate opțiunile. Amintiți-vă că educația este cheia cunoașterii, iar cunoașterea este cheia sănătății dvs. financiare.