Credite personale vs. cărți de credit: cum se compara

Împrumuturile personale și cardurile de credit sunt atât instrumente populare pentru împrumut. Dar este esențial să înțelegeți avantajele și dezavantajele fiecărui tip de împrumut. Acest lucru vă poate ajuta să economisiți bani pe dobânzi și să împiedicați datoriile să rămână prea mult timp.

Vom acoperi detaliile fiecărui împrumut de mai jos, dar ar putea fi util să începeți cu o regulă generală:

• Carduri de credit sunt de obicei o opțiune bună pentru datoria pe termen scurt pe care o puteți plăti în decurs de un an. Mai bine, plătiți soldul în perioada de grație de 30 de zile pentru a evita în întregime costurile cu dobânzile.
• Imprumuturi personale au sens pentru împrumuturi mai mari care necesită o perioadă de rambursare mai mare. Timpul suplimentar pentru rambursare are ca rezultat plăți lunare mai mici, care sunt ușor de anticipat, dar s-ar putea să ajungeți să plătiți costuri semnificative ale dobânzii, luând mai mulți ani pentru a vă rambursa datoriile.

Diavolul este întotdeauna în detaliu, deci trebuie să revizuiți specificul fiecărui împrumut disponibil pentru dvs. și să evaluați imaginea de ansamblu. De exemplu, dacă aveți un credit excelent, s-ar putea să vă "navigați" datoria utilizând mai multe oferte de cărți de credit fără dobândă - și să plătiți dobânzi zero după mai mulți ani.

În acest sens, să comparăm modul în care împrumuturile personale se compară cu cardurile de credit.

Credite personale: Detalii

Împrumuturile personale sunt credite unice pe care le primiți într-o sumă forfetară. Creditorii trimit adesea fonduri direct în contul dvs. bancar și puteți face tot ce doriți cu banii.

Credite sumă forfetară: Când utilizați un împrumut personal, primiți întreaga sumă a împrumutului. De obicei, nu puteți împrumuta mai mult după aceea, deși unele credite permit o împrumut suplimentar. Beneficiul unui împrumut unic este acela că nu există nici o modalitate de a depăși când greva ispitei (cum ar fi cu un împrumut cu card deschis de credit).

Termen de rambursare: Împrumuturile personale durează în mod obișnuit între trei și cinci ani, însă termenii mai lungi și mai scurți sunt disponibili. Cu cât veți plăti mai mult pentru a vă rambursa, cu atât va fi mai mică plata dvs. lunară necesară. Dar o plată scăzută nu este întotdeauna ideală pentru că întinderea rambursării poate duce la costuri mai ridicate ale dobânzilor, crescând în mod eficient prețul a ceea ce împrumutați.

Plati lunare: Plățile dvs. lunare necesare sunt de obicei fixe (plătiți aceeași sumă în fiecare lună până când plătiți datoria). O parte din fiecare plată este costul dobânzii dvs., iar restul sumei merge spre rambursarea datoriilor. Pentru a vedea cum funcționează acest proces și pentru a înțelege în detaliu costurile cu dobânzile, aflați cum funcționează amortizarea și executați detaliile împrumutului printr-un calcul de amortizare a împrumutului.

În cazul în care să împrumute: Împrumuturile personale sunt disponibile prin mai multe surse și este înțelept să obțineți un citat de la cel puțin trei creditori. Încercați diferite tipuri de creditori și comparați rata dobânzii și taxele de procesare pentru fiecare împrumut.

• Băncile și uniunile de credit sunt surse tradiționale de împrumuturi personale. Aceste instituții evaluează de obicei scorurile dvs. de credit și venitul lunar pentru a stabili dacă să vă împrumutați sau nu. Mai ales dacă aveți o istorie de credit limitată (sau probleme în trecutul dvs.), încercați instituții locale mici pentru a vă îmbunătăți șansele de a obține o afacere bună.
• Creditorii online funcționează în întregime online și aplicați cu computerul sau dispozitivul mobil. Acești creditori au o reputație pentru menținerea costurilor scăzute și pentru a utiliza moduri creative de evaluare a bonității dvs. și de a lua decizii de aprobare. Dacă nu vă potriviți profilului tradițional ideal (o lungă istorie a împrumutului ireproșabil și a unui venit ridicat), creditorii on-line sunt, cu siguranță, în valoare de un aspect. Chiar și debitorii cu scoruri mari de credit pot obține o afacere bună. Asigurați-vă că includeți creditori peer-to-peer în căutarea dvs.
• Creditori specializați acorda împrumuturi personale pentru scopuri specifice. În situația potrivită, aceste împrumuturi pot reprezenta o alternativă excelentă la luarea de datorii pe termen lung pe cărți de credit. De exemplu, unii creditori se concentrează pe tratamentul infertilității și alte proceduri medicale.

Cum se compară cardurile de credit

La fel ca împrumuturile personale, cardurile de credit sunt împrumuturi negarantate (nu este nevoie de garanții). Dar cardurile de credit oferă o linie de credit - sau o piscină de bani disponibili - de a cheltui. În mod obișnuit, împrumutați prin efectuarea de achiziții și puteți rambursa și împrumuta în mod repetat atât timp cât rămâneți sub limita de credit.

Instrumente de cheltuieli bune: Cardurile de credit sunt potrivite pentru achizițiile de la comercianți. Beneficiați de caracteristici puternice de protecție a cumpărătorilor atunci când utilizați un card de credit, iar emitentul dvs. de carduri nu vă va percepe taxe atunci când plătiți pentru bunuri și servicii.

Nu este ideal pentru bani: Când aveți nevoie de numerar, împrumuturile personale sunt adesea mai bune decât cardurile de credit. Cardurile de credit oferă avansuri în numerar, dar de obicei trebuie să plătiți o taxă modestă pentru a retrage numerar, iar aceste solduri au rate de dobândă mai mari decât achizițiile standard de cărți de credit (plus aceste datorii sunt plătite ultima dată). Verificările de confort și transferurile de sold vă permit să împrumutați o sumă semnificativă fără a efectua o achiziție, dar urmăriți-vă pentru taxele în avans.

Ratele potențial toxice: Cardurile de credit au posibilitatea de a percepe rate ale dobânzii extrem de ridicate. Cu excepția cazului în care aveți un credit mare, este ușor să vă aflați plătiți peste APR 20%. Chiar dacă începeți cu "teaser" atractiv sau cu tarife promoționale, aceste rate se termină în cele din urmă.Dacă ajungeți să plătiți dobânzi înalte, veți afla că plățile minime lunare nu fac deloc datorii în datoriile dvs. și tot ceea ce ați împrumutat va ajunge să costați mult mai mult.

Mai mult, ratele dobânzilor la cardurile de credit sunt variabile, în timp ce împrumuturile personale oferă adesea previzibilitate cu rate fixe.

Cum să împrumutați: Cardurile de credit sunt disponibile prin intermediul băncilor și al uniunilor de credit și puteți deschide și un cont direct cu un emitent de carduri.

Cardurile de credit și împrumuturile personale

Timp de rambursare: Cu împrumuturi cu rate personale, știi exact când vei fi fără datorii. Atâta timp cât faceți toate plățile necesare, veți plăti împrumutul la sfârșitul termenului. Datoria cu carduri de credit poate rămâne în jur pentru o perioadă de timp incomod, mai ales dacă efectuați plăți minime.

Credite imobiliare: Ambele tipuri de împrumuturi vă pot ajuta să construiți un credit, astfel încât factorii de mai sus ar trebui să fie conducătorii principali ai deciziei dumneavoastră. Acestea fiind spuse, cardurile de credit sunt datorii revolving, în timp ce creditele personale sunt datorii datorate. Unul nu este în mod necesar mai bun decât celălalt pentru scorul dvs. de credit - principalul lucru este că folosiți datoria cu înțelepciune. Cu toate acestea, având o varietate de tipuri diferite de datorii (unele revolving și unele rate) poate ajuta la creșterea scorurilor.

Care este cel mai bun? Pentru a decide care tip de datorie este cel mai bine pentru tine, săpe în detaliile fiecărui împrumut disponibil. Colectați informații cum ar fi rata dobânzii, comisioanele anuale pentru cardurile de credit și taxele de origine pentru împrumuturile personale. Cu aceste informații, calculați costul total al împrumutului.

Consolidarea datoriei? Dacă evaluați împrumuturile pentru consolidarea datoriilor sau pentru gestionarea împrumuturilor pentru studenți, este posibil să aveți opțiuni suplimentare, în afară de cărți de credit și împrumuturi personale. Vedeți mai multe detalii despre strategiile de consolidare.