Cât de mult ați putea salva efectuarea plăților suplimentare la credite ipotecare?

Dacă aveți un loc în bugetul dvs. (sau o sumă forfetară de numerar), efectuarea plăților în plus ipotecare vă poate ajuta în mai multe moduri. Puteți economisi o sumă substanțială în interes, iar eliminarea datoriilor oferă flexibilitate în viață. Dar plata suplimentară a creditului ipotecar nu este singura modalitate de a vă atinge obiectivele financiare și este posibil să nu fie întotdeauna mișcarea potrivită.

De ce plătiți suplimentar?

Reducerea costurilor cu dobânzile: Deși creditele ipotecare au de obicei dobânzi relativ scăzute, soldul creditelor este semnificativ. De-a lungul timpului, plătiți o sumă surprinzătoare de interes și majoritatea costurilor cu dobânzile veniți în primii ani ai unui împrumut pe termen lung.

Eliminați datoria: Pe lângă economisirea banilor, cumpărați flexibilitate atunci când plătiți datoria. Cu împrumutul dvs. ipotecar achitat, este mai ușor să intrați în pensie pe venit fix sau să începeți o afacere fără a vă îngrijora plățile lunare. Faptul că datorii este liberă oferă libertatea de a alege diferite căi în viață.

Exemplu : Să presupunem că veți obține un împrumut cu rată fixă ​​de 30.000 de dolari pe o perioadă de 30 de ani, la 4,1 la sută. Plata dvs. lunară este de 966.40 $.

• Economii de dobândă: Pe întreaga durată a împrumutului dvs., plătiți peste 147.000 de dolari costurile cu dobânzile. Asta e în plus față de împrumutul de 200.000 de dolari pe care trebuie să-l rambursezi. Dar, dacă plătiți o sumă suplimentară de 100 USD pe lună, veți plăti aproximativ 27.000 de dolari mai puțin interesați.
• Early payoff: Plătind o sumă suplimentară de 100 USD pe lună, plătiți împrumutul cu aproximativ cinci ani mai devreme. Pentru ceilalți cinci ani, puteți redirecționa acești bani spre alte scopuri sau puteți lucra mai puțin pentru că nu aveți nevoie de venituri atât de mari.

Chiar dacă nu rămâneți în aceeași casă timp de 25 de ani, un obicei de 25 de ani de plată suplimentară ar trebui să aducă beneficii similare. Veți cheltui mai puțin pentru dobândă și veți avea mai multe capitaluri proprii pentru următoarea achiziție la domiciliu.

Pentru a vedea exact cât puteți economisi, executați calcule detaliate pentru împrumutul dvs. cu un calculator de plăți de credit.

Cum se fac plăți suplimentare

Puteți să trimiteți bani în plus creditorului ipotecar în mai multe moduri:

Plati lunare: Dacă preferați să faceți un lucru lunar, adăugați un pic suplimentar la fiecare plată lunară. De obicei, puteți instrui creditorul dvs. să extragă o sumă suplimentară în format electronic sau puteți trimite un cec. Această abordare vă permite să potriviți plățile ipotecare suplimentare în bugetul dvs. lunar și să vă deplasați la soldul dvs. de împrumut.

Plăți forfetare: Ori de câte ori aveți economii semnificative în numerar, puteți pune acești bani spre ipotecă. Unii oameni preferă să facă o plată ipotecară suplimentară pe an. De exemplu, aceștia copiază suma plății lor lunare standard și plătesc 13 plăți pe an în loc de 12. Alții folosesc bani din bonusuri sau moșteniri și le place ideea de a face ceva semnificativ cu acei bani în loc să-l cheltuiască.

Întrebați creditorul care sunt opțiunile dvs. De asemenea, aflați cum să vă asigurați că orice plăți suplimentare merg spre reducerea soldului dvs. de împrumut. Este posibil să fie nevoie să urmați pașii specifici sau să furnizați instrucțiuni creditorului dvs.

Majoritatea creditelor ipotecare permit plata anticipată, fie că vă alăturați plății lunare, plătiți sume forfetare, fie plătiți integral împrumutul. Dar verificați că nu veți provoca probleme prin plata în plus. Întrebați despre penalitățile de plată anticipată și orice alte complicații care ar putea apărea dacă încercați să vă plătiți anticipat împrumutul.

Ar trebui să plătiți suplimentar?

Este rareori o idee proastă de a plăti datoria. Dar uneori există opțiuni mai bune.

Plățile suplimentare oferă avantajele descrise mai sus, dar blocați banii în capitalul propriu. Dacă aveți nevoie de fonduri la un moment dat, poate fi dificil să primiți banii înapoi. De obicei, trebuie să utilizați un împrumut pentru acasă, și aveți nevoie de suficiente venituri și scoruri suficiente pentru a obține aprobarea. Din păcate, venitul ar putea să lipsească atunci când aveți nevoie de cei mai mulți bani.

Evaluați nevoile dvs. și decideți cât de bine să utilizați orice extra bani pe care îl aveți la dispoziție.

Datoria cu rată ridicată a dobânzii: Dacă aveți alte împrumuturi cu rate de dobândă toxice, este mai bine să plătiți agresiv aceste împrumuturi. De exemplu, cardurile de credit pot percepe ratele dobânzii de 10% sau mai mult. Dacă rata dobânzii dvs. ipotecare este semnificativ mai mică (de obicei, acest lucru este posibil), puteți economisi potențial mai mult prin ștergerea mai întâi a altor datorii.

15 ani credite ipotecare: Un alt mod de a reduce costurile dobânzilor și de a plăti datoriile mai devreme este de a utiliza o ipotecă pe termen scurt. Deși creditele pe 15 ani sunt populare, există și alte opțiuni. În majoritatea cazurilor, cu un termen de împrumut mai scurt, se califică pentru o rată a dobânzii mai mică. Ca rezultat, plătiți la o rată mai mică, precum și să plătiți pentru mai puțini ani.

Construiți un fond de urgență: Aveți acum bani în plus, dar sunteți pe o bază financiară stabilă? Utilizați orice fonduri disponibile pentru a salva pentru o zi ploioasă. Este înțelept să păstrați cheltuieli de trai de cel puțin trei până la șase luni într-un loc sigur, în cazul în care se întâmplă neașteptate. Dacă preferați să fiți foarte precauți, salvați și mai mult. Acest lucru vă permite să absorbiți surprize financiare fără a intra în datorii sau a face sacrificii drastice. Odată ce aveți un fond de urgență sănătos, puteți reevalua și treceți la plata ipotecii.

Salvați pentru alte obiective: În loc să plătiți datoria, ați putea dori să faceți progrese în ceea ce privește obiectivele financiare pe termen lung. Dacă investiți pentru pensionare sau pentru acumularea de fonduri pentru educație, un flux constant de contribuții vă ajută să vă construiți active semnificative de-a lungul timpului.Cu această abordare, puteți continua să vă plătiți încet ipoteca în timp ce construiți simultan averea.