Cum este un 401 (k) diferit de la o pensie?

Pentru mai bine sau mai rău, conturile de economii la pensie nu vin "cu un singur pas". Una dintre cele mai mari tendințe din industria planurilor de pensii din ultimele decenii a fost trecerea de la planurile tradiționale de pensii cu beneficii determinate la planurile de contribuții definite, cum ar fi planurile de 401 (k). Când vine vorba de procesul complicat de creare a unui plan de economii pentru pensionari, este important să înțelegem cum se distinge un 401 (k) de un plan de pensii tradițional.

Există două tipuri principale de planuri de pensionare sponsorizate de companie, cu diferențe semnificative pentru pensionarii. Aceste surse potențiale de venituri din pensionare - planuri de beneficii determinate și planuri de contribuții determinate - sunt conturi de pensionare disponibile prin intermediul angajatorilor. Dar aici se termină diferențele.

Caracteristicile de bază ale unui plan de pensii

Un plan de beneficii determinate, cum ar fi un plan de pensie, este un plan sponsorizat de angajator în cazul în care beneficiile angajaților sunt calculate utilizând o formulă care analizează factori precum durata de angajare și istoricul salariilor. Cu planurile de pensii, angajatorul dvs. contribuie cu bani la plan în timp ce lucrați. Planurile de pensii oferă venit garantat, iar întregul risc de investiție este plasat pe sponsorul planului. Deși planurile tradiționale de pensii au scăzut în mod constant în popularitate în ultimii ani, ele sunt cel mai frecvent exemplu de plan de beneficii determinate.

Formula utilizată de pensie se bazează în general pe o combinație a următorilor factori:

• Anii de serviciu ai companiei care oferă pensia
• Varsta ta
• Compensația ta

Majoritatea prestațiilor de pensii sunt impozabile atunci când începeți să primiți venituri. Dacă lucrați pentru un angajator care oferă o pensie, este important să recunoașteți că poate alege să încheie planul. În cazul în care planul dvs. de pensii este reziliat, beneficiul dvs. acumulat devine de obicei înghețat.

În acest scenariu veți primi beneficii obținute până la acel moment, dar nu veți mai acumula credite suplimentare pentru servicii.

În anumite situații, planurile de pensii au fost gestionate defectuos în trecut și nu au putut să plătească toate beneficiile promise participanților. În cazul în care planul de pensii a fost acoperit de Pensiile beneficiare Guaranty Corporation (PBGC), unele beneficii sunt protejate pentru participanții la planul de pensii.

Caracteristicile de bază ale planurilor 401 (k)

Planurile de contribuții determinate depind de contribuțiile participanților, iar modelul 401 (k) este cel mai familiar exemplu pentru aceste tipuri de vehicule de pensionare. Planurile 401 (k) plasează povara riscului de investiție pentru angajații individuali.

Un plan 401 (k) sau similar ar fi cel mai eficient mod eficient de a vă aloca pensionarea de vis, dacă sunteți ca majoritatea persoanelor care nu au acces la un plan de pensii.

• În 2018, puteți contribui până la 18.500 USD (plus o contribuție suplimentară de "câștig" de 6.000 $ dacă sunteți de 50 de ani sau mai mult). Dacă contribuțiile dvs. sunt făcute cu dolari înainte de impozitare, ați putea reduce factura fiscală finală pentru anul cu sute sau mii de dolari.

• Dacă angajatorul dvs. coincide cu contribuțiile, decizia de participare este una ușoară. Luați în considerare potrivirea de dolari un bonus primiți fiecare perioadă de plată. Încercați să contribuiți cel puțin la planul de pensionare sponsorizat de angajator, așa cum trebuie pentru a obține un meci maxim de angajator.
• Banii dvs. continuă să crească protejați de impozite până când retrageți fonduri. Distribuțiile dintr-un cont tradițional înainte de impozitare 401 (k) vor fi impozitate la rata impozitului pe profit.
• Roth 401 (k) vă permite să contribuiți la un impozit după impozitare care poate crește fără taxe după vârsta de 59 ½, dacă aveți contul de cel puțin 5 ani. Alegerea dacă are sens să primești economiile de impozite acum sau mai târziu este o mare parte a deciziei înainte de impozitare vs. Roth 401 (k).
• Aveți mai multe opțiuni de investiții pentru a alege de la. O tendință populară în rândul planurilor de pensii este de a oferi abordări de tip one-stop-shop pentru a diversifica investițiile într-un plan de 401 (k) prin fonduri pentru date-țintă. Mulți sponsori ai planurilor de pensii oferă și managementul și îndrumarea profesională a investițiilor.

Ce dacă nu aveți un plan de pensii?

Avantajul unui plan de pensii îl reprezintă asigurarea unui venit garantat.

Mai puține companii oferă planuri de pensii comparativ cu generațiile anterioare. Aceasta înseamnă că povara salvării pentru pensionare se încadrează pe tine ca individ. Ca rezultat, trebuie să vă dați seama cum să economisiți suficient pentru a vă crea propriul venit de pensie ca pensionare.

Economisiți suficient pentru a vă îndeplini obiectivele de pensionare?

Cea mai bună modalitate de a afla este să executați un calcul de bază pentru pensionare cel puțin o dată pe an. O varietate de calculatoare de pensionare diferite există în aceste zile pentru a vă ajuta să executați un calcul simplu de pensionare pentru a vedea dacă sunteți pe drumul cel bun.