Cele mai bune opțiuni de împrumut pentru îmbunătățirea casei dvs.

Îmbunătățirile la domiciliu vă pot face proprietatea mult mai confortabilă, mai eficientă și mai valoroasă. Deși este mai bine să salvați pentru upgrade-uri și să plătiți bani, este posibil să nu fie realist. Deci, dacă aveți nevoie să împrumutați, aveți mai multe opțiuni bune pentru împrumuturile pentru îmbunătățirea casei.

Imprumuturi personale

Pentru proiecte mai mici, un împrumut personal este o soluție ușoară. Puteți utiliza fondurile pentru orice doriți, inclusiv proiecte care nu se califică drept "necesități". Dacă instalați sprinklere sau faceți îmbunătățiri cosmetice minore, un împrumut personal ar putea fi potrivit.

Ieftin și simplu: Costurile de închidere pentru împrumuturile personale sunt, de obicei, destul de scăzute, mai ales dacă păstrați dimensiunea creditului mic. Procesul de depunere a cererilor nu este atât de greu de aplicat pentru un împrumut de capital propriu, și nu trebuie să plătiți pentru evaluări și alte servicii pentru a obține aprobat. De asemenea, împrumuturile personale nu vă obligă să vă angajați ca garanție.

Rambursare rapidă: Spre deosebire de creditele pentru locuințe care ar putea avea perioade de rambursare de 15 sau 30 de ani, împrumuturile personale durează de obicei mai puțin de 10 ani. În timp ce asta înseamnă că veți avea plăți relativ mari, nu veți fi blocați cu plăți pentru împrumuturi pentru următoarele câteva decenii. În plus, întinderea plăților conduce la costuri ridicate ale dobânzii pe durata vieții.

Ratele dobânzilor: Creditele personale vin adesea cu dobânzi mai mari decât împrumuturile pentru locuințe, deci va trebui să evaluați cu atenție opțiunile. Dacă aveți un credit mare și un venit suficient pentru a vă rambursa, s-ar putea să vă așteptați la o rată cu mult sub 10%. Dar cardurile de credit sunt și împrumuturi personale. Tarifele de pe cardurile de credit variază de la promoțiile de la zero la mai mult de 20% APR pentru debitorii cu credit rău.

Împrumuturi de capital de acasă

Proiecte mai intense ar putea necesita împrumuturi împotriva capitalului propriu în casa dvs. O a doua ipotecă poate fi utilă în mai multe moduri.

Cotele mai mici: Prin angajarea casei tale ca garanție, trebuie să te califici pentru dobânzi mai mici decât ai obține cu un împrumut personal. Concluzia este că consecințele neîndeplinirii obligațiilor sunt grave. Dacă nu puteți efectua plățile dvs. din nici un motiv, riscați blocarea pieței.

Credite mari: Împrumuturile garantate îți îmbunătățesc șansele de a obține aprobarea pentru împrumuturi mari. Dacă aveți un capital semnificativ stocat în casa dvs., oa doua ipotecă ar putea fi singura modalitate de a accesa aceste fonduri.

Costuri de închidere: Împrumuturile împotriva casei dvs. sunt rareori ieftine, dar creditele ipotecare secundare tind să fie mai puțin costisitoare decât creditele de cumpărare (sau refinanțarea).

Refinanțarea în numerar

Refinanțarea poate oferi, de asemenea, finanțarea de care aveți nevoie pentru îmbunătățirea casei. Un nou împrumut îți poate înlocui împrumutul de locuință existent și poți împrumuta un pic mai mult pentru a plăti pentru proiecte de îmbunătățire. S-ar putea să nu luați în posesie fondurile - dar banii sunt disponibili pentru a plăti pentru contractori și materiale.

Împrumut la valoare: Dacă sunteți tentat să renunțați la proiecte de îmbunătățire, familiarizați-vă cu raportul împrumut-valoare (LTV). Aveți nevoie de suficiente fonduri pentru ca strategia să aibă sens. Dacă aveți echitate minimă, programele guvernamentale de mai jos vă pot ajuta să obțineți aprobarea.

Costuri de refinanțare: Deoarece beneficiați de un împrumut nou pentru locuințe, costurile de închidere pot face ca refinanțarea să fie costisitoare. De asemenea, vă prelungiți viața împrumutului dvs., astfel încât plățile lunare noi vor merge în mare parte spre dobândă, în loc să vă reduceți soldul împrumutului. Dar puteți plăti întotdeauna suplimentar și eliminați datoriile devreme.

Programe de îmbunătățire a locuinței Unele programe de împrumut sunt concepute pentru a vă ajuta să veniți cu bani în plus pentru upgrade-uri. De exemplu, ipoteca Fannie Mae HomeStyle Renovare vă permite să cumpărați sau să refinanțați folosind valoarea "finalizată" a casei pentru a calcula soldul disponibil al împrumutului.

Programe guvernamentale

Dacă aveți probleme de credit sau capitaluri proprii limitate, un program de împrumut guvernamental vă poate ajuta să obțineți aprobarea. Întrebați-vă banca, uniunea de credit sau inițiatorul împrumutului dacă lucrează cu aceste programe.

• FHA Titlul I împrumuturile vă permit să împrumutați până la 25.000 de dolari, chiar dacă nu aveți capitaluri proprii în casa dvs. Dacă aveți o locuință fabricată care este considerată proprietate personală, puteți obține până la 7500 USD. Fondurile trebuie să ajungă la îmbunătățiri permanente, iar upgrade-urile de lux nu sunt permise.
• Finalizarea refinanțării FHA oferă bani pe care le puteți utiliza pentru orice doriți, inclusiv "upgrade-uri de lux" sau neesențiale. Cu un LTV maxim de 85% (care este mai mic decât alte împrumuturi FHA), veți avea nevoie de fonduri suficiente pentru a utiliza acest program.
• FHA 203k este o altă opțiune pentru refinanțare și îmbunătățiri în materie de finanțare, iar puteți trece de peste 85% pentru LTV. Cu toate acestea, FHA limitează modul în care utilizați fondurile și cine poate face munca.
• VA refinanțare în numerar permite VLM de 100% fără asigurare ipotecară.

În cazul în care să împrumute

Faceți cumpărături printre mai multe tipuri de creditori. Unii creditori oferă programe unice care ar putea fi perfect potrivite pentru nevoile dvs. - în timp ce alți creditori nu vă pot ajuta. Sursele bune de finanțare includ:

• Băncile, inclusiv sindicatele de credit locale și instituțiile comunitare. Instituțiile mici care se concentrează pe regiuni sunt cel mai probabil să ofere rate competitive și sunt, de obicei, mai dispuși să lucreze cu clienți care au un credit mai puțin decât perfect.
• Creditorii online. Creditorii de pe piață, inclusiv site-urile clasice de peer-to-peer (P2P), pot fi, de asemenea, o sursă excelentă de împrumuturi pentru îmbunătățirea locuințelor.Ei iau decizii rapide de aprobare, iar investitorii lor scăzuți și ageriștii contribuie la scăderea ratei dobânzii.
• Creditori specializați. Unele companii de finanțare se concentrează asupra anumitor tipuri de proiecte de amenajare a locuinței și poate avea sens să utilizeze aceste surse. De exemplu, actualizările eficiente din punct de vedere energetic ar putea fi disponibile prin intermediul programelor locale privind evaluarea energiei curate (PACE) sau contractorul dvs. poate dispune de opțiuni de finanțare. Cu toate acestea, este crucial să comparăm aceste împrumuturi cu alte alternative.
• Creditorii ipotecare. Dacă împrumutați împotriva proprietății dvs., veți avea nevoie de un creditor care vă poate ajuta să refinanțați sau să obțineți oa doua ipotecă. Obțineți cel puțin trei citate, comparați taxele de origine și ratele dobânzilor pentru a găsi cea mai bună ofertă. Verificați cu un broker ipotecar, băncile locale și uniunile de credit și creditorii ipotecari online pentru stabilirea prețurilor.