Găsirea celor mai bune opțiuni de plată și împrumut pentru ipoteca ta

01 Ipoteca cu rată fixă

O altă opțiune ipotecară este o ipotecă cu rata de ajustare (ARM). Acest tip de rată a dobânzii ipotecare este legată de un indice economic.

Deci, ce înseamnă asta exact? În timp ce un ARM oferă o rată inițială mai scăzută a dobânzii, este doar la început. Rata dobânzii dvs. (și, prin urmare, plata ipotecilor) poate fi ajustată periodic în anumite perioade, așa cum se prevede în ipoteca dvs., pe măsură ce se modifică indicele.

Pe scurt, aceasta înseamnă că plata dvs. ipotecară poate crește în mod neașteptat. Este important să țineți cont de faptul că va trebui să vă ajustați bugetul, să planificați plăți mai mari sau să faceți mai mulți bani pentru a vă permite să vă permiteți ipoteca.

De asemenea, rețineți că mulți brokeri de credit ipotecar vor împinge această opțiune și vă vor spune că puteți refinanța în trei ani pentru a evita ajustarea. Dar ratele dobânzilor pot fi mai mari la acel punct, deci nu este întotdeauna un lucru sigur. În plus, casa dvs. poate să nu crească în valoare în acest timp, ceea ce poate face refinanțare atât de curând dificil.

03 Plăți numai cu dobânzi

Plățile numai cu dobândă reprezintă o altă opțiune atunci când vine vorba de un credit ipotecar. Această opțiune permite unui împrumutat să plătească numai dobândă pentru o anumită perioadă de timp, de obicei 5-7 ani. După acest timp, va trebui să plătiți o sumă forfetară, să vă refinanțați casa sau să începeți să plătiți cuantumul principal al împrumutului dumneavoastră ipotecar.

Cu toate acestea, ca și în cazul unui ARM, vă puteți afla într-o situație dificilă după expirarea opțiunii de plată numai prin dobândă, deoarece plățile dvs. ipotecare vor crește semnificativ.

04 Alte tipuri de gimnastică

Există și alte opțiuni ipotecare dacă nu vă puteți califica (sau nu doriți) un credit ipotecar convențional, cum ar fi un împrumut Federal House Association (FHA), un împrumut VA, un împrumut rural pentru locuințe USDA și un credit de 203 (k) Rehab împrumut.

• Imprumut FHA - Acest tip de ipotecă este, în general, mai ușor de calificat decât o ipotecă convențională. De exemplu, scorul dvs. de credit poate fi mai mic. Un împrumut FHA oferă, de asemenea, o plată în avans de 3,5%, deși ratele dobânzilor sunt mai mari.
• VA Loan - Acest împrumut este oferit veteranilor Forțelor Armate din S.U.A. Beneficiile nu includ solicitarea de plată în avans, costurile de închidere limitate sau nu, precum și ratele dobânzilor competitive.
• USDA Împrumut pentru locuințe rurale - Această ipotecă este oferită cumpărătorilor calificați în zonele rurale și suburbane. Această ipotecă mai puțin cunoscută oferă, de asemenea, o opțiune de plată zero în jos.
• 203 (k) Împrumut Rehab - Acest tip de ipotecă este destinat tuturor fanilor Fixer Upper acolo. Practic, aceasta vă permite să vă rog cumpărarea și renovarea casei dvs. într-o singură ipotecă. Nimic?

05 Asigurarea ipotecară privată

Deși nu este un tip de ipotecă, asigurarea ipotecară privată (PMI) este un alt aspect important al procesului ipotecar de luat în considerare.

Asigurarea ipotecară privată este necesară dacă nu plătiți o plată în avans de 20% pentru casa dvs. PMI protejează creditorul în cazul în care vă implicați în credit.

Deși este de obicei doar câteva sute de dolari pe lună și este atașat la plata ipotecii, ar trebui să încercați să evitați PMI, dacă este posibil. Dacă aveți un scor bun de credit, creditorul dvs. ar putea plăti PMI în numele dvs. Sau, puteți lua două credite ipotecare pentru a vă ajuta să acoperiți cu 20% reducerea necesară pentru a evita PMI.

Odată ce capitalul din casa ta ajunge la 20%, poți să ceri creditorului tău să elimine PMI. Nu va trebui să plătiți acest lucru pentru durata de viață a împrumutului.

Nu confunda PMI cu asigurarea proprietarilor de case, care vă protejează dacă locuința dvs. este arsă sau deteriorată. Atâta timp cât aveți un credit ipotecar, banca va cere să aveți asigurarea proprietarului, dar o veți cumpăra separat și veți plăti separat de ipotecă.

06 Ce opțiune este potrivită pentru mine?

Când vine vorba de alegerea termenului corect de ipotecă și a opțiunilor de plată, trebuie să evaluați riscul asociat fiecăruia, precum și modul în care fiecare opțiune se încadrează în bugetul dvs.

Este înțelept să determinați cât vă puteți permite lunar, inclusiv costul impozitelor și al asigurărilor. Un alt sfat excelent: Încercați să împrumutați cât mai puțin posibil, astfel încât să nu ajungeți sub apă pe ipotecă.

În general, o ipotecă tradițională cu rată fixă ​​este cea mai bună opțiune. Aceste opțiuni oferă, de obicei, cele mai bune rate ale dobânzii, precum și o plată stabilită pe toată durata de viață a împrumutului. De asemenea, probabil veți fi în măsură să evitați să plătiți PMI dacă alegeți această opțiune și veți scădea cu 20%.

Un alt punct de luat în considerare: Dacă nu puteți plăti creditele ipotecare pe o ipotecă de 30 de ani cu o rată fixă, probabil că nu sunteți în măsură să cumpărați o locuință.

Dar există câteva lucruri pe care le puteți face pentru a lucra în scopul de a vă cumpăra o casă.

• Lucrați pentru a vă îmbunătăți scorul de credit, astfel încât să vă calificați pentru rate de dobândă mai bune, ceea ce înseamnă o plată lunară mai mică.
• Salvați o plată mai mare în jos. Acest lucru va reduce suma pe care trebuie să o împrumutați, ceea ce vă poate face plățile ipotecare mai accesibile și rata dobânzii mai mică.
• De asemenea, vă recomandăm să cumpărați un fixer-superior sau să vă mutați într-un alt oraș sau cartier care are opțiuni de locuit mai accesibile.

​ Actualizat de Rachel Morgan Cautero.