Dezavantajul de a fi un angajat foarte compensat

Majoritatea oamenilor nu primesc eticheta "Angajat foarte descompensat", dar dacă o faci, există anumite dezavantaje, mai ales dacă te afli în faza de mijloc a carierei tale.

Ce este un angajat foarte compensat

S-ar putea să credeți că termenul este generic pentru acei oameni din locurile înalte pe care le puteți vedea doar prin programare, dar termenul este de fapt un termen IRS cu o definiție foarte clară - și nu faceți neapărat o sumă obscenă de bani.

În primul rând, sunteți considerat un angajat foarte compensat dacă dețineți mai mult de 5% din interesul pentru o afacere în orice moment în cursul acestui an sau în anul precedent. Observați o parte a regulii "mai mult decât". Aceasta înseamnă că, dacă dețineți exact 5,00%, pe baza puterii dvs. de vot, nu sunteți considerat foarte compensat, dar 5,01% vă pun sub această umbrelă.

De asemenea, 5% includ capitaluri proprii ale rudelor, inclusiv soț / soție, părinți, copii, nepoți. Bunicii și frații nu se numără. Dacă ai deținut 3% și soțul tău deținea 2.01%, acum ești foarte compensat. În acest caz, nu contează cât de mulți bani ați făcut. Dacă afacerea este relativ nouă, proprietarii ar putea să nu obțină un salariu sau salariul ar putea fi foarte mic.

În al doilea rând, compania v-a plătit cel puțin 120.000 de dolari în 2017 sau 2018, iar în cazul în care angajatorul alege, era în top 20 la sută din angajați atunci când era clasat pe baza unei compensații.

Nu trebuie să îndepliniți ambele criterii pentru a câștiga această etichetă - dacă sunteți mai mult de un proprietar de 5%, dar câștigați doar 30.000 $ pe an, sunteți considerat foarte compensat.

Cum mă afectează?

Au fost puse în practică regulile extrem de compensate ale angajaților pentru a proteja pe cei care nu se încadrează în acest mic subset de oameni.

La început, planurile de pensionare au permis ca oricine, indiferent de venit, să contribuie cu un anumit procent din venitul său, indiferent de cât de mult a făcut. Oamenii care au făcut o mulțime de bani au primit pauze fiscale uriașe pe care salariații mai mici nu le-au făcut. Aceasta a fost văzută ca o formă de discriminare, astfel că IRS a creat regulile angajatului foarte compensate pentru a le face corecte pentru toată lumea.

Regulile

Acum veți vedea de ce să fiți un angajat foarte compensat poate fi mai puțin ideal decât dintr-o perspectivă de 401 (k). În fiecare an, afacerea trebuie să treacă prin câteva teste pentru a se asigura că planul este încă nediscriminatoriu. Unul dintre aceste teste este să analizăm rata medie de contribuție a tuturor angajaților.

În cazul în care media este de 4%, majoritatea HCEs poate contribui doar cu 6%, deoarece contribuțiile angajaților foarte compensați nu pot depăși contribuțiile non-HCE cu mai mult de 2%. În acest scenariu, cineva care face 150.000 de dolari pe an nu poate contribui decât 9 000 de dolari pe an - cu mult mai puțin decât cei 18.500 USD permiși de IRS. Unele persoane din HCE raportează că pot contribui doar cu 2%, deoarece salariații mai puțin remunerați contribuie atât de puțin.

Unii muncitori ar dori să facă un salariu de șase cifre, dar alții, în special cei care locuiesc în orașe de coastă, cum ar fi San Francisco sau New York, ar susține că 150.000 de dolari reprezintă un stil de viață de clasă mijlocie și îi doare pe aceia din conducerea de mijloc care au nevoie să salveze toate banii pe care îi pot pentru pensionare.

Angajatul superior de conducere, care a făcut 300.000 de dolari, ar putea încă să ajungă aproape la maxim contribuțiile la 6%, dar nu și la cel mai mic salariu de șase cifre.

Moduri în jurul regulii HCE

Angajatorul dvs. are câteva opțiuni cu privire la modul în care structurează pachetele de pensionare, dar în afara acestuia, cel mai bine este să contribuiți la alte vehicule de pensionare. Cea mai ușoară soluție este să porniți un IRA și să îl depășiți. Puteți contribui până la 6.900 USD în 2018. Ați putea, de asemenea, să vă ajustați contribuțiile dacă sunteți peste 50 de ani, să contribuiți cu bani la conturile de investiții impozabile și puteți să contribuiți în continuare la 401 (k) - veți pierde deducerea fiscală care vine cu un non-Roth 401 (k).

Unii angajatori merg într-un alt mod - oferiți un meci angajator mai mare sau dacă nu au unul, instituiți-l. În cazul angajaților care se confruntă cu numerar, care încearcă să se întâlnească, stimulentul de a contribui la plan nu poate fi suficient de ridicat fără un meci angajator.

Odată cu educația mai bună a beneficiilor salvării pentru pensionare și / sau a unui meci de angajați, experții spun că obținerea participării de peste 50% este aproape imposibilă - și asta înseamnă un maxim mai scăzut pentru angajații cu o compensare foarte mare.