Dezavantaje ale împrumuturilor FHA: cost, opțiuni și altele

Împrumuturile FHA sunt populare, pentru că ele ușurează aproape oricine să cumpere o casă. Homeownershipul este o realitate pentru tot mai mulți oameni, dar aceste împrumuturi nu sunt pentru toată lumea. Asigurați-vă că potriviți profilul drept și că înțelegeți dezavantaje din împrumuturile FHA înainte de a te îndrăgosti de ele.

FHA Împrumut Repere

Chiar și cu credite deteriorate și fonduri limitate pentru o plată în avans, vă puteți califica pentru un împrumut de locuință cu o rată a dobânzii decente.

Avans: Împrumuturile FHA vă permit să reduceți cu 3,5%. Acest lucru vă permite să cumpărați o locuință mai scumpă cu mai puțini bani și puteți rezerva fonduri pentru proiecte de îmbunătățire sau alte obiective.

Problemele legate de credit: debitori cu o istorie de credit tulbure au un timp greu obtinerea aprobat cu creditorii convenționale. Cu sprijinul FHA, puteți obține aprobarea cu un scor de credit scăzut.

Îmbunătățirea acasă: Împrumuturile FHA 203k vă permit să finanțați proiecte de îmbunătățire la domiciliu și cumpara o casa in acelasi timp. Combinate cu alte caracteristici ale împrumuturilor FHA, ele fac lucrurile ușor și ieftin.

Dezavantaje ale utilizării unui împrumut FHA

Atunci când achiziționați o casă, este înțelept să evaluați dacă un împrumut FHA vă va ajuta sau nu. Uită-te la imaginea de ansamblu și ia în considerare toate obiectivele financiare.

Plata în jos redusă: o plată scăzută ar putea fi un drapel roșu. Deplasarea cu 3,5% ar putea fi un semn că nu sunteți încă pe un teren financiar solid și luați un împrumut pentru locuință ar putea fi riscant. Merită să vă uitați la casele mai puțin costisitoare sau să așteptați până când puteți salva o plată mai mare în jos? Amintiți-vă că cu cât împrumutați mai mult, cu atât veți plăti mai mult interesul (ceea ce face ca casa dvs. să fie mai scumpă).

Asigurarea în avans: punerea în jos mai puțin de 20% înseamnă că va trebui să plătiți asigurarea ipotecară, iar împrumuturile FHA vin cu două tipuri de asigurare pe care le veți plăti pentru întreaga viață a împrumutului. Există o taxă în avans de 1,75%, iar mulți debitori aleg să împacheteze această taxă în soldul împrumutului. Din nou, cu cât împrumutați mai mult, cu atât mai mult vă plătiți - deci plătiți mai mult de 1,75% dacă nu scrieți un cec la închidere. Un credit mai mare înseamnă, de asemenea, că veți avea o plată lunară mai mare.

Asigurare în curs: veți plăti, de asemenea, o asigurare ipotecară în curs de desfășurare. Sumele în curs ale primei de asigurare ipotecară (MIP) se situează între 0,80% și 1,05% din soldul dvs. de împrumut, deși pot ajunge până la 0,45% dacă primiți un împrumut FHA de 15 ani. Acest cost suplimentar înseamnă că veți plăti mai mult în fiecare lună. Spre deosebire de asigurarea ipotecară privată, care poate fi anulată odată ce ați obținut mai mult de 20% din capitalul propriu, asigurarea FHA nu poate fi anulată (dacă nu ați primit împrumutul înainte de 3 iunie 2013). Cu alte cuvinte, va trebui să vă plătiți împrumutul sau refinanța pentru a elimina acel cost.

Opțiunile de împrumut: pentru bine sau mai rău, aveți opțiuni limitate atunci când utilizați un împrumut FHA. Pentru majoritatea debitorilor, un împrumut fix de 15 ani sau 30 de ani este o alegere perfectă - deci nu există nici o problemă aici. Cu toate acestea, există unele situații în care un credit ipotecar cu dobândă sau un împrumut cu rată variabilă este mai potrivit. Nu utilizați doar acele produse pentru plata mai mică - asigurați-vă că aveți un plan mai mare.

Limitări de proprietate: obținerea unui împrumut aprobat de FHA necesită o proprietate care îndeplinește anumite standarde. De exemplu, cerințele de bază privind sănătatea și siguranța trebuie îndeplinite. Dacă sunteți în căutarea unui fixer-superior, o înțelegere majoră, sau anumite foreclosures, un împrumut FHA nu va funcționa. Pentru proprietățile care sunt în mișcare gata, un împrumut FHA ar trebui să fie bine. Cu toate acestea, cumpărarea unui apartament poate fi o provocare: dacă nu este suficientă unitatea din clădirea dvs., proprietarul este ocupat (sau apar alte probleme), un împrumut FHA ar putea să nu fie o opțiune.

Calificare: Împrumuturile FHA nu mereu aprobați. Totuși, este posibil să aveți nevoie de un scor minim de credit și va trebui să documenteze venituri suficiente pentru a rambursa împrumutul. Pentru a vă califica pentru cea mai mică plată în avans, veți avea nevoie de un scor FICO de peste 580, dar puteți obține aprobarea cu scoruri mai mici dacă intenționați să efectuați o plată mai mare în avans.

Vânzarea ezitare: în unele situații, un împrumut FHA poate fi un dezavantaj atunci când cumpără o casă. Vânzătorii preferă să știe despre cumpărători potențiali (agenții imobiliari pot împărtăși aceste informații), iar un împrumut FHA nu semnalează forța. În plus, vânzătorul se poate teme că cerințele suplimentare vor încetini (și ar putea amenința) tranzacția. Dacă cumpărați pe o piață fierbinte, încercați o altă formă de finanțare.

Credite alternative

Împrumuturile la domiciliu standard (care nu sunt susținute de FHA) rezolvă multe dintre problemele de mai sus. Chiar dacă credeți că nu veți primi aprobarea, merită să faceți cumpărături pentru un împrumut convențional - doar pentru a vedea ce oferte sunt disponibile. Cu împrumuturi convenționale, veți avea mai multă flexibilitate și veți putea să cumpărați cu puțin 5% sau 10% în jos.

Pentru debitorii militari, împrumuturile VA sunt, de asemenea, merită o privire.

Informații importante

Politica HUD și caracteristicile împrumutului FHA se schimbă regulat. Este posibil ca acest articol să nu reflecte cele mai recente modificări și este posibil să pierdeți beneficii financiare importante. Pentru a obține informații actualizate, adresați-vă direct unui reprezentant HUD sau unui consilier de locuințe aprobat de HUD. Pentru informații de contact, vizitați HUD.gov.