4 pași pentru a lua dacă sunteți forțat în pensionare anticipată

În fiecare an, există mulți pensionari care sunt forțați să se pensioneze anticipat. De fapt, potrivit Institutului pentru Cercetări pentru Beneficiari pentru Angajați, aproape jumătate dintre pensionari intră în pensionare mai devreme decât planuiau. Dintre acei pensionari timpurii, doar un sfert dintre ei aleg să se retragă din plin de bună voie. Mai mult de 40% s-au pensionat devreme din cauza problemelor de sănătate sau a persoanelor cu dizabilități, față de 26% din cauza reducerii sau a închiderii întreprinderii și cu 14% pentru a acționa ca îngrijitor pentru un soț sau un membru al familiei.

Indiferent de circumstanțele care vă determină să vă pensionați mai devreme decât ați planificat, este posibil să aveți nevoie să vă regândiți planul financiar atât pe termen scurt, cât și pe termen lung. Este posibil ca planurile dvs. inițiale să trebuiască să fie complet recondiționate și puteți constata că lucrurile pe care le-ați avut în vedere nu mai sunt necesare. Indiferent, există pași pe care îi puteți lua pentru a trece de la defensivă la ofensivă cu strategia dvs. financiară.

1. Examinați-vă beneficiile

Deși probabil că nu ați anticipat că aveți nevoie de ele încă, va trebui să vă gândiți când și cum să începeți să atingeți orice beneficii care vă sunt disponibile. Acestea includ aspecte precum securitatea socială, opțiunile pentru îngrijirea sănătății și beneficiile soțului / soției. Dacă nu puteți solicita asigurarea socială încă pentru că nu ați împlinit vârsta de 62 de ani și așteptați până la vârsta de 65 de ani pentru a fi eligibil pentru Medicare, este posibil să trebuiască să căutați opțiuni alternative pentru îngrijirea sănătății.

2. Revizuiți investițiile

Va trebui să luați unele decizii cu privire la conturile dvs. 401 (k), IRA și alte investiții. Cel mai bine ar fi să amânați retragerea oricăror banii proveniți din aceste surse pentru a vă păstra economiile la pensie. În caz contrar, va trebui să începeți să vă reduceți cheltuielile pentru a se potrivi cu veniturile obținute din investițiile dvs. Dacă unele investiții nu vă oferă rentabilitatea pe care ați așteptat-o, ca o investiție în imobiliare, ar fi mai bine să o vindeți și să economisiți banii. Amintiți-vă, totuși, că investițiile de vânzare pot genera impozit pe câștigurile de capital dacă vândați cu un profit.

De asemenea, gândiți-vă la ordinea în care vă retrageți din conturile dvs. de investiții. Din punct de vedere fiscal, este de obicei mai logic să vă retrageți mai întâi de la conturile impozabile, pentru a vă permite ca 401 (k) sau IRA să continue să crească taxa amânată.

3. Luați în considerare plățile dvs. de pensii

Dacă aveți o pensie, trebuie să vă gândiți să o luați ca o sumă forfetară sau să o primiți în rate lunare. Ambele opțiuni ar putea funcționa bine, dar depinde de situația dvs. Dacă sunteți un investitor experimentat sau lucrați cu un consultant financiar, puteți constata că o sumă forfetară este benefică, astfel încât să puteți construi pe aceasta cu activele potrivite. Dacă doriți să vă bazați pe aceasta ca parte a venitului dvs. lunar, luarea în rate poate fi cea mai bună. Rețineți că, dacă pensia dvs. a fost finanțată chiar și parțial de către dvs. folosind dolari după impozitare, plățile dvs. de pensii sunt parțial impozabile.

Acest lucru este important pentru a păstra în perspectivă în timp ce gestionați retragerile din conturile impozabile sau fiscale avantajate pentru a minimaliza obligația fiscală.

4. Estimați cât va dura banii

Nu intrați orb în pensionare anticipată. Uitați-vă la venitul dvs. și estimați cât timp vor dura ultimele banii pe baza cheltuielilor și a bugetului. Veți vedea unde trebuie să faceți ajustări și modul în care acestea vă vor afecta stilul de viață.

Concentrați-vă mai întâi pe cheltuielile mai mari, cum ar fi locuințele și asistența medicală. Apoi, renunțați la celelalte cheltuieli din bugetul dvs., cum ar fi transportul, alimentația, divertismentul, îngrijirea personală și călătoriile. Comparați costul lunar total al funcționării gospodăriei dvs. cu suma pe care ați putea să o despăgubiți de la sistemul de securitate socială și de la conturile dvs. de impozitare amânate și cu impozite amânate. Apoi, influența speranței de viață anticipate pentru a obține o idee despre cât timp va dura probabil banii dvs., pe baza ratei de retragere estimate.

Dacă riscați să vă apropiați, este posibil să trebuiască să vă revizuiți cheltuielile sau să vă gândiți cum puteți genera fluxuri de numerar suplimentare, fie prin muncă integrală sau cu fracțiune de normă, fie prin investiții într-un produs generat de venit ca o anuitate.