Cum funcționează refinanțarea: avantajele și dezavantajele noilor împrumuturi

Dacă aveți un împrumut care este prea scump sau prea riscant de trăit, de multe ori puteți refinanța într-un împrumut mai bun. Lucrurile s-au schimbat din moment ce ați împrumutat bani și s-ar putea să existe mai multe modalități de îmbunătățire a termenilor împrumutului dvs. Indiferent dacă aveți un împrumut de acasă, împrumuturi auto sau alte datorii, refinanțarea vă permite să transferați datoria într-un loc mai bun.

Ce este refinanțarea?

Refinanțarea înlocuiește un împrumut existent cu un nou împrumut care plătește datoria împrumutului vechi. Noul împrumut ar trebui să aibă termeni sau caracteristici mai bune care să vă îmbunătățească finanțele. Detaliile depind de tipul de împrumut și de creditorul dvs., însă procesul de obicei arată astfel:

1. Aveți un împrumut existent pe care doriți să îl îmbunătățiți într-un fel.
2. Veți găsi un împrumutător cu condiții mai bune de împrumut și veți aplica pentru noul împrumut.
3. Noul împrumut plătește integral datoriile existente.
4. Faceți plăți cu privire la noul împrumut până când îl plătiți sau refinanțați.

avantaje

Refinanțarea poate fi consumatoare de timp și costisitoare, iar un nou împrumut ar putea lipsi din caracteristicile atractive pe care le oferă un împrumut existent. Cu toate acestea, există multe beneficii potențiale pentru refinanțare.

• Economiseste bani: Un motiv comun pentru refinanțare este de a economisi bani pe costurile cu dobânzile. Pentru a face acest lucru, de obicei, trebuie să refinanțați un împrumut cu o rată a dobânzii mai mică decât rata existentă. În special cu împrumuturi pe termen lung și cu sume mari în dolari, scăderea ratei dobânzii poate duce la economii semnificative.
• Plăți mai mici: Refinanțarea poate duce la scăderea plăților lunare necesare. Rezultatul este gestionarea mai ușoară a fluxului de numerar și mai mulți bani disponibili în buget pentru alte cheltuieli lunare. Când refinanțați, reporniți de multe ori ceasul și extindeți timpul pe care îl veți lua pentru a rambursa un împrumut. Deoarece soldul dvs. este cel mai probabil mai mic decât soldul original al împrumutului dvs. și aveți mai mult timp pentru a vă rambursa, noua plată lunară ar trebui să scadă.

• Scurtați termenul de împrumut: În loc să extindeți rambursarea, puteți, de asemenea, să refinanțați într-un împrumut pe termen scurt. De exemplu, ați putea avea un împrumut de 30 de ani pentru locuință, iar acest împrumut poate fi refinanțat într-un împrumut de 15 ani pentru locuințe, care va avea de obicei o rată a dobânzii mai mică. Desigur, puteți să efectuați plăți suplimentare fără refinanțare pentru a evita plata costurilor de închidere și pentru a păstra flexibilitatea de a nu fi obligat să plătiți aceste plăți mai mari.
• Consolidați datoriile: Dacă aveți mai multe împrumuturi, este posibil să le consolidezi într-un singur împrumut - mai ales dacă puteți obține o rată a dobânzii mai mică. Va fi mai ușor să urmăriți plățile și împrumuturile.
• Modificați tipul de împrumut: Dacă aveți un împrumut cu rată variabilă, puteți prefera să treceți la un împrumut cu o rată fixă. O rată fixă ​​a dobânzii oferă protecție dacă ratele sunt în prezent scăzute, dar se așteaptă să crească.
• Plata unui împrumut care este datorat: Unele împrumuturi, în special împrumuturile cu baloane, trebuie rambursate la o anumită dată, dar este posibil să nu aveți fondurile disponibile pentru o plată forfetară mare. În aceste cazuri, s-ar putea avea sens să refinanŃa împrumutul - folosind un nou împrumut pentru a finanŃa plata balonului - și să ia mai mult timp pentru a plăti datoria. De exemplu, unele împrumuturi pentru afaceri sunt datorate după doar câțiva ani, dar pot fi refinanțați în datorii pe termen lung, după ce afacerea sa stabilit și a arătat o istorie a plăților la timp.

Dezavantaje

Refinanțarea nu este întotdeauna o mișcare înțeleaptă. Costurile inițiale ar putea fi prea mari pentru a face ca acestea să merite, iar uneori beneficiile unui împrumut actual depășesc economiile asociate refinanțării.

• Costurile tranzactiei: Refinanțarea poate fi costisitoare. Mai ales cu împrumuturi cum ar fi împrumuturile la domiciliu, veți plăti costuri de închidere care pot adăuga până la mii de dolari. Vrei să te asiguri că vei ieși înainte să plătești aceste costuri. Alte tipuri de împrumuturi, inclusiv împrumuturi de la creditori on-line, pot include taxe de procesare și de origine.
• Costuri superioare ale dobânzii: Refinanțarea se poate întoarce. Când întindeți plățile la împrumut pe o perioadă îndelungată, plătiți mai mult dobândă la datoria dvs. S-ar putea să vă bucurați de plăți lunare mai mici, dar acest beneficiu poate fi compensat de costul mai mare al împrumutului pe întreaga durată de viață. Rulați câteva cifre pentru a vedea cât costă cu adevărat să refinanțezi. Faceți o amortizare rapidă a împrumutului pentru a vedea cum se modifică costurile cu dobânzile cu împrumuturi diferite.
• Beneficii pierdute: Unele împrumuturi au caracteristici utile care vor fi eliminate dacă refinanțați. De exemplu, împrumuturile federale ale studenților sunt mai flexibile decât împrumuturile pentru studenți, dacă intrăți în vremuri grele. În plus, împrumuturile federale ar putea fi iertate dacă cariera ta implică serviciul public. De asemenea, păstrarea unui împrumut cu rată fixă ​​ar putea fi ideală în cazul în care ratele dobânzilor cresc în sus - chiar dacă ați obține temporar o rată mai mică cu un împrumut cu rată variabilă.

Ce nu se schimbă

În timp ce refinanțarea poate schimba termenii unui împrumut, există unele aspecte ale împrumuturilor care nu se vor schimba.

• Datorie: Soldul dvs. la împrumut nu se va schimba dacă nu vă asumați mai mult datorie în timp ce refinanțați. Este posibil să faci refinanțare în numerar sau să îți rostogoli costurile de închidere în împrumutul tău, dar asta mărește povara datoriilor.
• Colateral: Dacă ați utilizat garanția pentru împrumut, această garanție probabil va fi în continuare necesară pentru noul împrumut. De exemplu, refinanțarea împrumutului dvs. de locuință înseamnă că totuși ați putea pierde casa în caz de blocare dacă nu efectuați plăți. De asemenea, mașina dvs. poate fi restituită cu majoritatea împrumuturilor auto. Dacă nu vă refinanțați într-un împrumut personal negarantat, garanția este în pericol.În unele cazuri, de fapt, puteți crește riscul la garanția dvs. când refinanțați. Unele state permit creditelor pentru locuințe nerecurente să devină împrumuturi după refinanțare.

Când să Refinance

Economisirea banilor este o motivație evidentă pentru refinanțare, dar există cel puțin câteva cazuri specifice atunci când este înțelept să analizăm refinanțarea unui împrumut.

• Scorul de credit îmbunătățit: Dacă ați ieșit recent dintr-o situație financiară dificilă care a afectat scorul dvs. de credit, ați putea avea un împrumut sau două cu o rată a dobânzii ridicată. Poate că ți-ai pierdut locul de muncă sau ai divorțat sau ai avut o urgență medicală care te-a lăsat îngropată în datorii. Poate că a trebuit chiar să depui faliment. Indiferent de motiv, dacă a trebuit să obțineți un împrumut de mașină sau alt împrumut în timp ce scorul dvs. de credit a fost scăzut, rata dobânzii va reflecta acest lucru. Vestea bună este că odată ce ați îmbunătățit scorul dvs. de credit, probabil că puteți refinanța aceste împrumuturi la o rată semnificativ mai mică.
• Renovarea / adăugarea de case: Dacă aveți o mulțime de capitaluri proprii în casa dvs., puteți să reinvestiți capitalul propriu în casa dvs. pentru a efectua unele reparații necesare sau doar pentru a renova proprietatea cu o cameră suplimentară, o piscină sau orice doriți. Presupunând că creditul dvs. este bun, puteți face ceea ce se numește refinanțare în numerar. Să presupunem că ați achiziționat o locuință pentru suma de 250.000 de dolari și acum are o valoare de piață de 300.000 de dolari. Când ați scos ipoteca, ați plătit în avans 50.000 de dolari și ați plătit încă 50.000 de dolari către director. Asta înseamnă că încă mai ai 150 000 de dolari pe o locuință cu o valoare de piață de două ori mai mare. Dacă aveți nevoie de 25.000 de dolari pentru reparații la domiciliu, ați putea refinanța ipoteca pentru 175.000 $. Cele 150.000 de dolari pe care încă îi datorați pentru ipoteca curentă vor fi plătite, suma suplimentară de 25.000 de dolari vă va fi plătită și veți avea o nouă sumă de plată de 175.000 de dolari. În funcție de ratele dobânzilor disponibile și de lungimea noului credit ipotecar, ați putea chiar să scăpați plățile lunare cu acest tip de tranzacție.

Cum să refinanțeze

Refinanțarea este cum ar fi cumpărăturile pentru orice împrumut sau ipotecă. În primul rând, doriți să vă asigurați că aveți grijă de orice probleme cu creditul dvs., astfel încât scorul dvs. să fie cât mai mare posibil. Apoi, doriți să faceți un magazin pentru a găsi cea mai bună rată și cei mai buni termeni.

Este adesea benefic să obțineți câteva citate înainte de a vă întreba cu creditorul dvs. actual. De exemplu, dacă vă gândiți să refinanțați casa, vedeți ce fel de tarife puteți obține de la concurenți înainte de a vă întreba ce anume dorește să facă creditorul dvs. actual. Dacă creditorul dvs. curent dorește să păstrați creditul ipotecar, ați putea obține condiții mai bune.