Probleme cu programul de refacere la domiciliu

Orientările pentru programul de refinanțare la domiciliu, sau HARP, sunt extrem de indulgente. Pe scurt, guvernul oferă două opțiuni prin realizarea unei acasă accesibile. Cele două opțiuni sunt:

• Modificarea împrumutului prin efectuarea de acasă la prețuri accesibile
• HARP prin efectuarea de acasă la prețuri accesibile

Diferența de bază dintre cele două programe este că modificările împrumuturilor sunt pentru persoanele care au dificultăți financiare, iar HARP este pentru vânzătorii care nu se califică pentru o modificare a împrumutului, deoarece nu au dificultăți financiare.

Cum se califică pentru HARP

Standardele de calificare HARP sunt relativ simple, după cum urmează:

• Ipoteca dvs. trebuie să fie deținută de Fannie Mae sau Freddie Mac. Alte tipuri de credite nu se califică pentru HARP. Aveți posibilitatea să căutați împrumutul dvs. online pentru a vedea dacă este deținut de Fannie Mae sau Freddie Mac, mergând la instrumentele de căutare de împrumut de pe site-ul Making Home Affordable.
• Împrumutul dvs. trebuie să provină înainte de 1 iunie 2009.
• Raportul împrumut-valoare trebuie să depășească 80%.
• Trebuie să fiți la curent cu plățile dvs., cu cel mult o plată întârziată în ultimele 12 luni.
• Cu excepția unei ferestre mici care este exclusă, nu puteți utiliza HARP în trecut.

HARP Fatete

Principalele motive pentru care un proprietar de case se va aplica pentru HARP sunt pentru că proprietarul casei dorește să păstreze casa și nu poate obține o modificare a împrumutului. Proprietarii de case care preferă să facă o vânzare în lipsă, în general, nu se aplică pentru HARP.

• Programul de refinanțare nu are nicio limită a valorii împrumutului dacă împrumutul existent are o rată fixă. Nu există nici un capac.
• Există un stimulent mic, limitat, de retragere. În general, doar costurile de închidere pot fi adăugate la împrumutul dvs. pentru a crește soldul acestuia.
• Puteți elimina un împrumutat de la împrumutul existent în cazul în care împrumutatul rămas poate dovedi un istoric constant de plată. Acest lucru ar funcționa pentru un cuplu de divorț calificat.
• Puteți adăuga un împrumutat la împrumut, oferind noului împrumutat se poate califica.
• Puteți refinanța dacă ați depus falimentul atâta timp cât falimentul a fost executat mai mult de 12 luni în urmă și ați rămas la curent cu plata ipotecii de atunci.

• Cu excepția unui tip de program HARP, nu este necesar un scor minim de credit și un grad de îndatorare.

Probleme HARP Explicate

Aceeași problemă care afectează programele de modificare a împrumuturilor plasează HARP. Pentru început, nu se pot acorda suficiente persoane pentru asistență, ceea ce înseamnă că liniile directoare nu se potrivesc celor mai mulți oameni.

• Cea mai mare problemă este că programul nu reduce soldul principal. De fapt, balanța principală este și mai mare.
• Veți continua să plătiți asigurarea ipotecară, dacă o datorați acum. Deși plata dvs. ar putea să scadă datorită unei rate a dobânzii mai scăzute, este posibil ca plata dvs. să crească și ea. Cu toate acestea, liniile directoare ale Fannie Mae afirmă dacă nu aveați asigurare ipotecară înainte, nu veți mai fi acum.
• Nu puteți rambursa sau refinanța un împrumut de împrumut secundar cu împrumut fix sau împrumut de capital propriu prin intermediul HARP. Cel mai bun lucru pe care îl puteți face este să-l subordonați pe cel de-al doilea creditor, adică să rămână în a doua poziție. Dar există un stimulent mic pentru un al doilea creditor să fie de acord. De ce ar fi vrut un al doilea creditor să-și pună în pericol poziția și să se scufunde în fântână, fără niciun echitabilitate?
• S-ar putea să vă schimbați tipul de împrumut la recurs. Legile diferă de stat. În California, de exemplu, vânzătorii care refinanțează schimbă termenii creditelor lor de la cumpărarea de bani în bani grei. Greu de bani poate supune unui împrumutat la o hotărâre în cazul neîndeplinirii obligațiilor.
• În general, împrumuturile de cumpărare de bani nu au niciun fel de recurs în California. Dacă trebuia să treceți prin blocare pe drum, dacă împrumuturile dvs. au rămas să cumpere bani, ați putea fi protejați de răspunderea personală în California. Impactul unei refinanțe, cum ar fi obținerea dreptului de a se pronunța asupra unei hotărâri de neajuns în caz de neplată, poate fi un mare plus pentru bănci și un lucru rău pentru proprietarii de case.

Vânzare scurtă vs. HARP

Sub HARP, în doi ani, casa ta ar putea fi încă subacvatică și în valoare de mai puțin decât dorești. Vânzătorii care aranjează vânzări scurte se pot califica adesea să cumpere o locuință în doi sau trei ani. Deci, ele comercializează în mod esențial o locuință subacvatică pentru o casă, la fel ca ea, dar cu o ipotecă mult mai mică - cu excepția cazului în care ei închiria de doi ani mai întâi. La sfârșitul celor doi ani, un fost vânzător scurt poate avea aceeași casă, dar cu capitaluri proprii.