Cum se creează un certificat de depunere (CD) Ladder

Dacă sunteți în căutarea unui mod de risc scăzut de a investi, este posibil ca o scară CD să fie răspunsul. Crearea unei scări CD poate fi o modalitate creativă și simplă de a profita de un produs de investiții în mod tradițional sigur. Prin scindarea CD-urilor, puteți maximiza câștigurile dvs. potențiale și puteți determina frecvența la care doriți să fie disponibile. Iată cum puteți construi prima dvs. scară de CD.

Cum funcționează CD-urile

Certificatele de depozit sau CD-urile (denumite în mod ocazional acŃiuni Term sau Certificate Term) sunt un fel de cont de depozit oferit la aproape fiecare bancă sau uniune de credit. Deschideți un cont CD și depozitați orice sumă între minimul necesar și cel maxim permis de bancă. Banii rămân interesați de câștigul dvs. de CD până la data scadenței.

Avantajul principal al economisirii de bani pe CD-uri este potențialul de a câștiga mai mult interes decât ați putea obține cu un cont de economii. CD-urile pot oferi o varietate de tarife, în funcție de tipul de CD, de suma pe care o depozitați și de termenul CD-ului. Cu cât termenul este mai lung, de obicei cu atât este mai bună rata.

Lungimile tipice oferite sunt 3, 6 sau 9 luni, până la 60 de luni (cinci ani), iar la unele bănci online, puteți găsi CD-uri de 10 ani. Valoarea minimă a dolarului pe care o puteți pune într-un CD este în mod obișnuit de 500 $, iar ratele de bonus sunt uneori disponibile pentru balanțe mai mari (cum ar fi 10.000 $ sau mai mult) sau pentru mai mulți clienți / membri stabiliți. Un CD tipic pe un an poate fi în jur de 1% APY. Termenul de cinci ani vă poate apropia de 3%.

Odată ce CD-ul se maturizează, îl puteți reînnoi la cursul curent, retrageți depozitul inițial împreună cu dobânda sau ambele. Retragerile anticipate (adică retragerile înainte de a ajunge la CD-uri) ajung, de obicei, cu penalități din câștig, dar uneori vă pot costa o parte din investiția principală (deși există excepții în greutăți).

Ca un cont de economii sau de verificare, CD-urile sunt asigurate de FDIC sau NCUA, astfel încât nu vă îngrijorați de o scădere a economiei cauzând pierderi. Interesul câștigat este, de asemenea, în mod obișnuit complicat, ceea ce înseamnă că și el poate începe să câștige un interes și mai mare pe parcurs, mai ales pe termen lung. Aveți grijă să urmăriți APY (randamentul procentual anual) și nu rata anuală a procentului (APR), deoarece APY este un stick de măsurare mai universal pentru ceea ce veți câștiga.

CD-urile sunt de obicei compuse lunar sau trimestrial. Frecvența la care compușii CD pot face 2% din bancă să vă ofere un profit mai mare decât 2% din altă bancă. Pentru a diferenția, legea federală impune tuturor instituțiilor financiare să utilizeze randamentul procentual anual (APY) în plus față de rata (APR). Acest lucru vă permite să comparați merele cu mere atunci când cumpărăți pentru tarife.

Sculptarea CD-urilor

Cotele mai mari ale unui CD o fac un vehicul de economii mai profitabil decât un cont pe piața monetară, iar natura sa asigurată o face mai sigură decât piața de capital. Dar banii nu sunt disponibili sau lichizi (fără pedeapsă) până la maturitate la sfârșitul termenului. Aici devine utilă o scară a CD-urilor. Nu este ilegal sau neetic; o scară CD este pur și simplu o strategie de investiții.

Spuneți că vă place o rată specială: 3,2% pe un CD pe termen de 60 de luni, dar preferați să aveți cel puțin o parte din fondurile disponibile anual. Termenul de 12 luni câștigă doar 0,9% prin comparație. Aveți 10 000 de dolari pentru a investi și credeți că ar trebui să fiți mai bine decât 0,9%, pur și simplu nu doriți să renunțați atât de mult timp să o faceți. O scară CD ar putea fi doar truc.

Deschideți un CD timp de 60 de luni cu 6.000 de dolari, blocând-o cu o rată mai mare de 3,2%. Dar luați restul de 4.000 de dolari și deschideți alte patru CD-uri: una pentru 12, 24, 36 și 48 de luni. Acestea sunt mai puțin de 3,2%, dar doar așteptați. Primul pentru 12 luni vine în anul următor, când vroiai să fie disponibil. Luați ceea ce aveți nevoie, dacă nu, și lăsați cel puțin minimul necesar și reînnoiți-l timp de 60 de luni, care este acum de 3,1%. Sa schimbat, dar este încă cea mai bună rată. Cel de-al doilea an se desfășoară în jurul valorii, iar al doilea dvs. CD se maturizează.

Apoi, luați ceea ce aveți nevoie și reînnoiți-l timp de 60 de luni, de asemenea, în loc de versiunea originală 24. În acest moment, actualul 60 de luni oferă o îmbunătățire de 3,3%. Faceți acest lucru în fiecare an, reînnoind CD-urile cu durata de 36 și 48 de luni la 60 de luni, indiferent de rata actuală, știind că este întotdeauna mai mare decât orice termen scurt. În al cincilea an, reînnoiești al cincilea CD care a fost deja 60 de luni la alte 60 de ani. Cine știe care vor fi tarifele în cinci ani, dar întotdeauna știi că e mai bine decât un termen de 12 luni.

Acum, toate CD-urile sunt blocate pentru un total de cinci ani, dar un altul vine în fiecare an datorită faptului că acești bani sunt disponibili fără penalități, astfel încât să puteți continua cu scara dvs. sau să utilizați fondurile pentru altceva.

Veți obține în mod eficient ratele unui CD pe termen lung cu disponibilitatea unui termen mai scurt. Această magie simplă se numește o scară CD. Puteți face ca scara dvs. CD să fie largă ca aceasta, sau să creați una care să se maturizeze în fiecare lună. Nu există nicio limită pentru cantitatea sau frecvența de pe scara dvs. CD, atâta timp cât îndepliniți cerințele minime de depunere ale instituției dvs. Fiecare este în continuare asigurat (până la suma totală de 250.000 USD per deponent) și fiecare este blocată, câștigând cea mai bună rată.

Cumpărați înainte de a configura o scară CD

Dacă creați o scară a CD-urilor, amintiți-vă mai întâi să vă faceți temele. Comparați băncile și uniunile de credit cu băncile online pentru a vedea unde pot fi găsite cele mai bune rate ale CD-urilor. Amintiți-vă, de asemenea, să citiți amprenta fină cu privire la penalitățile de retragere anticipată și la alte taxe, pentru a vă asigura că vă acordați cât mai mult din câștigurile dvs. de dobândă.