Ce înseamnă ACH? Plăți electronice

În domeniul bancar, ACH reprezintă Casa automată de compensare , care este o rețea care coordonează plățile electronice și transferurile automate de bani. ACH este o modalitate de a muta bani între bănci fără a utiliza cecuri de hârtie, transferuri bancare, rețele de carduri de credit sau numerar.

Referințele la ACH pot însemna mai multe lucruri, în funcție de locul în care o vedeți.

În declarațiile bancare (sau în istoricul tranzacțiilor dvs.), ACH înseamnă că ați efectuat o plată electronică către sau din cont utilizând informațiile dvs. de cont de verificare. Exemple comune de transferuri ACH apar mai jos. Pentru orice transfer ACH pentru a transfera fonduri către sau din contul dvs., trebuie să autorizați aceste transferuri și să furnizați numerele contului dvs. bancar și ale rutelor.

Pe facturile tale, ACH înseamnă că ai opțiune să vă plătiți facturile în format electronic. Alți termeni includ eChecks, EFT sau AutoPay. În loc să scrieți un cec sau să introduceți un număr de card de credit de fiecare dată când plătiți, puteți să furnizați detaliile contului dvs. de verificare și să plătiți direct din contul dvs. In unele cazuri, tu de control atunci când are loc plata (fondurile se deplasează numai atunci când cereți o plată). În alte cazuri, bilantul dvs. trage automat fonduri din contul dvs. atunci când factura este datorată, deci trebuie să fiți sigur că aveți fonduri disponibile în contul dvs.

Ce înseamnă ACH?

Ce se referă exact la Casa automată de compensare? O definiție a termenilor ar putea ajuta:

1. automatizate: Sistemul ACH constă din computere care lucrează împreună pentru a procesa plățile în mod automat. Nu este nevoie să gestionați manual plățile (din partea dvs. sau din contul dvs.). ACH este un sistem de procesare "lot" care gestionează milioane de plăți la sfârșitul zilei.
2. Clearing house: Rețeaua utilizează două "case de compensare" centrale. Toate cererile se desfășoară fie prin Rezervele Federale, fie prin Casa de Compensare. Acest lucru permite o potrivire și o prelucrare eficientă între numeroase instituții financiare.

Exemple de tranzacții ACH

Probabil că aveți mai multă experiență cu ACH decât credeți. Persoanele fizice și companiile utilizează ACH pentru tranzacțiile de zi cu zi, cum ar fi:

• Depunerea directă a salariilor (de la angajator la contul dvs. bancar)
• Plata automată a facturilor recurente, cum ar fi facturile de energie, primele de asigurare și taxele HOA. Atunci când oferiți o verificare nevalidă la factura dvs., configurați ACH.
• Plăți de la companii la furnizori și furnizori
• Mutarea banilor de la banca dvs. de cărămidă la banca dvs. online

Ca și în cazul oricărei tehnologii, utilizarea ACH înseamnă îmbrățișarea argumentelor pro și contra. Să examinăm cele de mai jos.

Ce face ACH pentru consumatori?

Dacă sunteți o persoană fizică, vă puteți bucura:

• Să fiți plătiți rapid de către angajator, sigur și sigur. Nu este nevoie să așteptați ca salariul dvs. să sosească sau să depună cecul la bancă.
• Automatizați plățile, astfel încât să nu uitați niciodată să plătiți (iar plățile dvs. ajung la timp)
• Efectuați achiziții online fără a utiliza un cec sau un card de credit. Plătiți rapid și evitați taxele de procesare a cărților de credit.
• Reducerea numărului de bucăți de hârtie care plutesc în jurul valorii de informații despre contul dvs. bancar

Principalul dezavantaj pentru consumatori este că instalarea ACH oferă întreprinderilor acces direct la contul dvs. de verificare. Ei iau banii pentru a-ți plăti facturile dacă ești gata să plătești sau nu. Dacă nu aveți fonduri, ați putea prefera să plătiți un alt mod. În mod alternativ, ați putea dori să acordați prioritate atunci când aveți fonduri limitate și să plătiți mai întâi numai facturile cele mai importante.

Pentru mai multe detalii despre modul în care consumatorii utilizează ACH, citiți despre configurarea debitului ACH.

Ce face ACH pentru întreprinderi?

Dacă aveți o afacere, beneficiați de:

• Un mod ieftin, fără forță de muncă de a transfera bani
• Plătiți angajații fără a fi nevoie să imprimați cecuri sau să plătiți poștale
• Plata plătită de clienți cu ușurință, rapid și în mod regulat - nu mai depinde de curenții de lichidități în funcție de momentul în care puteți ajunge la bancă
• Taxe de procesare care sunt mai mici decât comisioanele de plată a cardului de credit
• Plătiți de furnizori sau furnizori plătiți într-un mod ușor de urmărit și sigur (există o înregistrare electronică instantanee a tuturor lucrurilor)

Întreprinderile se confruntă cu aceeași problemă cu consumatorii: există o legătură directă cu contul dvs. de verificare, iar eventualele erori sau retrageri neașteptate pot provoca probleme. În plus, companiile trebuie să fie atenți la faptul că clienții inversă taxele și primesc plăți înapoi. Acestea fiind spuse, este mai greu să inversați o plată ACH decât să inversați o plată prin carte de credit.

Întreprinderile trebuie să fie în mod special vigilente cu privire la monitorizarea fraudelor. Consumatorii se bucură de un grad ridicat de protecție împotriva erorilor și fraudelor în conturile lor de verificare, dar conturile de afaceri nu au același nivel de protecție. Dacă fondurile ies din contul dvs., poate fi responsabilitatea dvs. să recuperați fondurile (sau să pierdeți).

În cele din urmă, este posibil ca firmele să aibă nevoie să achiziționeze software sau să investească timp și resurse în trecerea la transferuri ACH. Cu toate acestea, ei vor plăti cel mai mult decât să recupereze aceste costuri pe termen lung.

Pentru mai multe detalii despre modul în care întreprinderile utilizează ACH, citiți despre procesarea ACH.

Calculatoare care vorbesc

Sistemul ACH este o rețea de computere care comunică între ele pentru a efectua plăți. Există două seturi de calculatoare pentru fiecare plată:

1. Partea aceea creează o cerere
2. Partea aceea satisface cererea (presupunând că totul merge bine, ceea ce se întâmplă de obicei)

ODFI: Folosind un depozit direct ca exemplu, un angajator (prin banca angajatorului) creează o cerere de a trimite bani în contul unui angajat. Angajatorul este cunoscut ca inițiator, iar banca angajatorului este Instituția Financiară Depozitară Originară (ODFI). Această solicitare se adresează unui operator ACH, care este un birou de compensare care primește numeroase cereri pe parcursul zilei și care trasează cererea la destinație.

RDFI: Instituția financiară care primește este instituția financiară depozitară primită (RDFI), care va ajusta contul titularului de cont final - salariatul care primește plata în acest caz - care este cunoscut ca beneficiar.

Tipuri de tranzacții

Operațiunile ACH se găsesc în două forme:

1. Depozite directe sunt plăți către un beneficiar, cum ar fi salariile angajatorului dvs. sau prestațiile de securitate socială plătite în contul dvs. de verificare.
2. Plăți directesunt solicitări de a atrage fonduri dintr-un cont. De exemplu, plățile directe se întâmplă atunci când plătiți automat facturile de utilitate din contul dvs. de verificare.

Tranzacțiile (în prezent) nu se întâmplă în timp real. În schimb, băncile folosesc "procesarea loturilor" și procesează simultan cererile în valoare de întreaga zi. În consecință, nu veți fi plătit imediat după ce angajatorul dvs. autorizează plata. În schimb, tranzacția durează una sau două zile lucrătoare pentru a trece prin sistem. Există planuri de accelerare a plăților ACH, iar plățile în aceeași zi au început deja pentru tranzacțiile selectate.