Aflați ce înseamnă subprime: împrumuturi și împrumutați

Mulți creditează creditele subprime, provocând criza creditelor ipotecare care au atins punctul culminant în 2008, iar aceste credite continuă să existe astăzi. Creditorii subprime primesc încă împrumuturi pentru automobile, datorii student și împrumuturi personale. În timp ce creditele mai noi ar putea să nu declanșeze o încetinire globală la aceeași scară ca și criza creditelor ipotecare, ele creează probleme pentru debitori, creditori și altele.

Definirea unui împrumut subprime

Creditele subprime sunt acordate debitorilor cu un credit mai puțin decât perfect. Termenul provine de la debitorii tradiționali primi sau cei cu risc scăzut la care creditorii doresc cu drăguț să colaboreze. Primii împrumutați au scoruri mari de credit, datorii mici și venituri sănătoase care acoperă în mod confortabil plățile lunare necesare pentru împrumuturi.

Creditorii subprime, pe de altă parte, au, de obicei, caracteristici care sugerează că sunt mai multe șanse de neplată a împrumuturilor. Acești debitori și împrumuturi subprime se potrivesc adesea cu următorul profil:

Credit

Creditorii cu împrumut subprime au de obicei un credit rău. Probabil că au avut probleme cu datoria în trecut sau că ar putea fi noi în împrumut și nu au stabilit încă un istoric de credit puternic. Pentru creditori, scorurile de credit FICO mai mici de 640 tind să cadă pe teritoriul subprime, dar unele au stabilit bara de până la 580. Din păcate, debitorii cu credit rău au puține opțiuni pe lângă creditorii subprime, care pot contribui la un ciclu de datorii.

Plati lunare

Creditele subprime necesită plăți care consumă o parte semnificativă a venitului lunar al debitorului. Creditorii calculează un raport datorie-venituri pentru a determina cât de mult poate împrumuta un împrumutat.

Împrumutanții care își petrec cea mai mare parte a veniturilor din plățile de împrumut au o cameră mică pentru a absorbi cheltuielile neprevăzute sau o pierdere a veniturilor. În unele cazuri, creditele subprime noi sunt aprobate atunci când debitorii au deja rate ridicate ale datoriilor la venituri.

Cost

Creditele subprime sunt de obicei mai scumpe deoarece creditorii doresc o compensație mai mare pentru asumarea unui risc mai mare. Criticii ar putea, de asemenea, să spună că creditorii risipiți știu că pot profita de debitori disperați care nu au multe alte opțiuni. Costurile au diverse forme, incluzând ratele dobânzilor mai mari, taxele de procesare și de aplicare și penalitățile de plată anticipată, care sunt rareori percepute debitorilor cu un credit bun.

Documentație

Primii debitori pot oferi cu ușurință dovada capacității lor de a rambursa împrumuturile. Ei au înregistrări care arată ocuparea constantă și salariul consistent. Ele au, de asemenea, economii suplimentare în bănci și în alte instituții financiare, astfel încât să poată ține pasul cu plățile dacă își pierd locul de muncă.

Creditorii cu împrumut subprime au un timp mai greu, făcând un caz puternic pentru continuarea stabilității financiare. Acestea ar putea fi stabile din punct de vedere financiar, dar nu au aceeași documentație sau rezerve financiare. Până la criza creditelor ipotecare, creditorii au acceptat în mod obișnuit cererile de împrumuturi cu documentație redusă, iar unele dintre aceste cereri au conținut informații nepotrivite.

Risc

Creditele subprime implică risc pentru toată lumea. Creditele au o probabilitate mai mică de rambursare, deci creditorii plătesc de obicei mai mult. Aceste costuri mai mari fac împrumuturile riscante și pentru debitori. Este mai greu să plătiți datoriile atunci când adăugați taxe și o rată a dobânzii ridicată. Pentru mai multe detalii despre modul în care ratele sunt direct legate de plățile lunare, consultați Cum se calculează împrumuturile.

Tipuri de împrumuturi subprime

Creditele subprime au devenit notoriu în timpul crizei financiare, deoarece proprietarii de case în număr record înregistrează dificultăți în ceea ce privește plățile ipotecare. Cu toate acestea, puteți găsi împrumuturi subprime pentru aproape orice. În prezent, debitorii pot găsi creditori subprime în următoarele piețe:

• Credite auto, inclusiv buy-here-pay-here și credite pentru titlu
• Carduri de credit
• Credite pentru studenți
• Împrumuturi personale negarantate

De la criza creditelor ipotecare, legile privind protecția consumatorilor fac subprime imprumut pentru casa greu de găsit. Dar există împrumuturi vechi (înainte de criză), iar creditorii pot găsi încă modalități creative de a aproba împrumuturi care probabil nu ar trebui aprobate.

Cum să eliminați capcanele subprime

Dacă intenționați să împrumutați sau dacă sunteți deja într-un împrumut subprime, găsiți o cale de a evita acele împrumuturi scumpe. Fără credite perfecte, aveți mai puține opțiuni: Nu veți putea să faceți cumpărături printre cât mai mulți creditori concurenți și veți avea mai puține opțiuni atunci când vine vorba de utilizarea diferitelor tipuri de împrumuturi în scopuri diferite. Cu toate acestea, puteți rămâne departe de împrumuturile de pradă.

Trebuie să apară și, de fapt, să fie, dacă este posibil, mai puțin riscant pentru creditori. Evaluați bonitatea dvs. în același mod în care o veți face și veți ști cum trebuie să vă pregătiți înainte de a aplica chiar și pentru un împrumut.

Gestionați-vă creditul

Dacă nu ați făcut deja acest lucru, verificați rapoartele dvs. de credit (este gratuit pentru consumatorii din S.U.A. să vizualizeze rapoartele) și căutați ceva care va speri creditori. Remediați orice eroare și adresați-vă eventualele plăți sau nepreluări neprevăzute, dacă este posibil. Ar putea dura ceva timp, dar vă puteți construi sau reconstrui creditul și puteți deveni mai atractiv pentru creditori.

Uită-te la venitul tău

Creditorii trebuie să fie încrezători că aveți capacitatea de a rambursa. Pentru majoritatea oamenilor, înseamnă că ai venituri regulate care depășesc plățile lunare minime. Dacă un împrumut nou, în combinație cu orice împrumuturi existente, va mânca mai mult de 30% din venitul dvs., este posibil să trebuiască să achitați datoriile curente sau să împrumutați mai puțin pentru a obține cea mai bună ofertă.

Încercați noi creditori legali

Un împrumut proastă te poate bântui de ani de zile, așa că fă magazinul înainte să te comporți la ceva. Asigurați-vă că includeți creditorii online în căutarea dvs.Serviciile de împrumut peer-to-peer ar putea avea mai multe șanse de a lucra cu dvs. decât băncile tradiționale și uniunile de credit, iar mai mulți creditori on-line ajung chiar la împrumutători cu credite necorespunzătoare, oferind în același timp rate decente.

Asigurați-vă că ați cercetat orice creditor nou pe care îl gândiți înainte de a plăti taxe sau de a transmite informații delicate precum numărul dvs. de securitate socială.

Minimizați împrumuturile

În cazul în care rechinii de împrumut sunt singurii împrumutatori nibbling la cererile dvs., reconsiderați dacă împrumutul dvs. are sens sau nu. Ar putea fi mai bine să închiriezi locuințe pentru câțiva ani în loc de a cumpăra, deci să cântărezi argumentele pro și contra de a aștepta să cumperi. De asemenea, ar fi mai bine să cumpărați un vehicul ieftin folosit în loc de o mașină nouă.

Luați în considerare un Cosigner

Dacă nu aveți suficiente credite și venituri pentru a vă califica pentru un împrumut bun cu un creditor principal, cum ar fi o bancă, o uniune de credit sau un creditor online, luați în considerare solicitarea unui cosigner pentru ajutor.

Un cosigner aplică împrumutul cu dvs. și acceptă 100% din responsabilitatea pentru plata împrumutului dacă nu reușiți. Ca urmare, cosignerul dvs. are un risc mare și își pune de asemenea creditul pe linie. Cereți ajutor de la cineva care are un credit puternic și venit și care își poate permite riscul și nu-l luați personal dacă nimeni nu este dispus să-și asume acest risc.