Raportul de eficiență: calculați cât de profitabil este banca dvs.

Exemplu: Ignorând provizionul pentru pierderile din împrumuturi, o bancă are venituri din exploatare de 100 de milioane de dolari și cheltuieli de 65 de milioane de dolari. Pentru a calcula rata de eficiență, împărțiți 65 milioane dolari în 100 milioane dolari (65 milioane dolari / 100 milioane dolari). Rezultatul este de 0,65 sau 65%.

Puteți găsi informațiile necesare pentru a efectua calculul în contul de profit și pierdere al unei bănci și vom detalia detaliile de mai jos. Calculul ratei de eficiență a băncii poate fi la fel de ușor ca și copierea pe numere, dar este mai bine să înțelegeți ce se află în spatele acestor numere.

Cheltuieli de neinteres

Băncile plătesc o varietate de cheltuieli de operare și este esențial ca aceste costuri de afaceri să revină la un profit. În mod evident, băncile plătesc dobânzi pe conturile de economii și certificate de depozit (CD), dar puteți să vă înregistrați aceste costuri ale dobânzilor utilizând venitul net din dobânzi din ecuația dvs. Cheltuielile noninterest includ:

• Cheltuieli cu personalul: Salariu, beneficii și recrutare pentru personalul de la toate nivelurile
• Marketing
• Imobiliar: Chirie, construcție și multe altele

Venit operațional

Băncile câștigă cea mai mare parte a veniturilor din dobânzile la împrumuturi. Dar au mai multe modalități de a câștiga venituri.

Venit net din dobânzi: Băncile iau depozite (de exemplu, conturi de verificare și de economii) și investesc acești bani. De exemplu, băncile oferă credite personale, credite ipotecare, cărți de credit și împrumuturi pentru afaceri. Instituțiile financiare pot, de asemenea, cumpăra investiții pe piețele financiare globale. Băncile plătesc de obicei ratele scăzute ale dobânzilor la depozite și percep dobânzi mai mari la împrumuturi, câștigând o "răspândire" a diferenței. Când scadeți dobânda plătită din dobânda obținută din împrumuturi, ajungeți la venitul net din dobânzi.

Venit noninterest: Băncile câștigă, de asemenea, venituri prin diverse taxe. Exemplele includ:

• Cheltuieli lunare de întreținere sau comisioane reduse în contul dvs. de verificare
• Glisați veniturile din taxe atunci când clienții utilizează carduri emise de bancă
• Taxe de penalizare, cum ar fi taxele de descoperit de cont sau taxele de fonduri insuficiente
• Taxe de origine pentru împrumuturile la domiciliu
• Taxe de serviciu pentru transferuri bancare, retrageri ATM și alte tranzacții
• Taxele câștigate prin alte linii de activitate

Prevederi privind pierderile de provizioane: Instituțiile financiare includ, în general, o categorie de cheltuieli pentru pierderile preconizate. Un subset de debitori va default la împrumuturi, astfel încât băncile trebuie să se pregătească pentru a elimina aceste datorii rele și de a plăti cheltuielile aferente.

De ce este vorba de raportul de eficiență

Rata de eficiență a băncii vă arată cât de profitabilă este o instituție și este înțelept să rămânem cu instituții puternice din punct de vedere financiar.

La urma urmei, dacă deschideți conturi la o bancă, probabil că doriți să aveți încredere că banca dvs. va continua să rămână în afacere pentru mulți ani și că nu veți avea de a face față inconvenientelor sau a scăderii serviciului pentru clienți. Bancile neprofitabile au o probabilitate mai mare de a se confrunta cu eșecuri sau fuziuni bancare și este posibil ca acestea să nu ofere rate competitive pentru produsele pe care le utilizați. Profiturile ajută băncile să absoarbă pierderile din împrumuturi și șocurile economice și oferă resurse băncii pentru a reinvesti în afacere.

Este o durere pentru a schimba băncile, așa că rămâi cu băncile care pot supraviețui pe termen lung. Și dacă sunteți suficient de norocoși să aveți mai mult decât asigurați FDIC la orice instituție, fiți deosebit de precaut (sau chiar mai bine, răspândiți aceste fonduri pentru a vă asigura în mod adecvat).

Diferite bănci, rate diferite

Un raport de eficiență scăzut este, în general, cel mai bun, dar rapoartele privind eficiența băncilor nu există în vid. Atunci când faceți comparații, este esențial să evaluați băncile care au modele de afaceri similare și baze de clienți. De exemplu, o bancă exclusivă pe internet este complet diferită de o instituție care promite servicii on-line personale pe piețele imobiliare costisitoare.

Mai mult, ratele de eficiență se modifică pe măsură ce condițiile se schimbă, iar băncile fac investiții (sau reduc costurile). Extremul de reducere a costurilor poate îmbunătăți rata de eficiență a băncii, dar aceste reduceri pot avea un impact asupra profitabilității viitoare, satisfacției clienților, respectării reglementărilor și altor aspecte ale afacerii. Dacă utilizați rata de eficiență pentru a evalua băncile, asigurați-vă că ați studiat modul în care se schimbă numărul acestora în timp și ceea ce o anumită bancă are în mod diferit față de concurenți.