Elementele de bază ale politicilor comerciale umbrelă

O umbrelă este un tip de politică de răspundere. Se aplică în plus față de acoperirea oferită de politica principală de răspundere generală. Dacă ați achiziționat o răspundere civilă comercială și / sau o răspundere pentru angajatori, umbrela dvs. ar trebui să includă și acele acoperiri.

Pentru a înțelege cum funcționează o umbrelă, imaginați-vă că vă uitați la o clădire mică, cu un acoperiș plat înalt. Acoperișul are console care se extind dincolo de clădire în toate direcțiile. Podelele și pereții clădirii reprezintă politicile de bază (primare). Acoperișul reprezintă umbrela ta. Înălțimea clădirii reflectă limitele prevăzute de politicile de bază. Grosimea acoperișului reflectă limitele furnizate de umbrelă. Suprafețele de pe acoperiș reprezintă acoperiri furnizate de umbrela dvs. care nu sunt incluse în politicile de bază.

O umbrelă oferă protecție valoroasă împotriva proceselor mari care ar putea devasta firma dvs. Înainte de a cumpăra o politică, totuși, există câteva lucruri pe care ar trebui să le luați în considerare.

limite

Limitele pe care firma dvs. le are în mare măsură depinde de natura afacerii dvs. De exemplu, hotelurile, operatorii de macarale și producătorii de produse farmaceutice sunt supuși unor pierderi catastrofale. Ei au nevoie de limite de umbrelă mai mari decât să spună, un magazin de vânzare cu amănuntul. Adresați-vă agentului sau brokerului pentru a vă ajuta să stabiliți cât de multă acoperire aveți nevoie.

delimitatoare

Umbrela ar trebui să ofere informații care nu sunt oferite de politica de răspundere de bază. Capacitățile companiei dvs. depind de tipul de afacere pe care o desfășurați. De exemplu, dacă compania dvs. operează o fabrică de bere, puteți alege o umbrelă care include acoperirea răspunderii pentru lichior. De asemenea, dacă firma dvs. deține o barcă pentru a distra clienți, puteți opta pentru o umbrelă care include acoperirea răspunderii navelor.

Cost

Premiile umbrelă variază în funcție de transportator, de limitele și de sumele achiziționate. Întrebați-vă agentul sau brokerul pentru o estimare a cât de mult va costa o politică umbrelă.

Variație

Sfera de acoperire oferită de o umbrelă poate varia foarte mult de la un asigurător la altul. Astfel, este important să faceți un magazin și să comparați politicile. Un bun loc pentru a începe este de a obține o ofertă umbrelă de la asigurător care a emis politica dvs. generală de răspundere generală. Odată ce ați făcut o ofertă, puteți să o utilizați ca bază pentru comparație. Dacă asigurătorul dvs. de răspundere nu oferă umbrele, adresați-vă agentului sau brokerului dvs. pentru a sugera transportatori alternativi.

Capcanele

Există câteva lucruri pe care trebuie să le țineți minte atunci când cumpărați o umbrelă. În primul rând, mulți asigurători umbrelă au înlocuit "legalese" cu un limbaj simplificat, cum ar fi cel găsit în majoritatea politicilor primare. Acest lucru a făcut umbrele mai ușor de citit. Cu toate acestea, unele umbrele sunt atât de asemănătoare cu politica de bază, încât sunt practic oglindite. Aceste așa-numite umbrele pot să le permită puțină acoperire, care nu este asigurată de politica primară.

În al doilea rând, o politică umbrelă poate conține excluderi care nu se găsesc în politicile de bază. Alternativ, o umbrelă poate conține același tip de excludere ca politica principală, dar excluderea în umbrelă poate fi mai largă. De exemplu, excluderea preconizată sau preconizată a prejudiciului din politica dvs. de bază de răspundere prevede o excepție pentru vătămări corporale sau daune materiale care rezultă din utilizarea unei forțe rezonabile pentru a proteja persoanele sau bunurile. Excluderea în politica dvs. umbrelă nu conține aceste excepții.

În al treilea rând, unele umbrele conțin o reținere auto-asigurată sau "SIR". Aceasta reprezintă suma pe care firma dvs. o va plăti din buzunar pentru fiecare eveniment care este acoperit de umbrelă, dar nu de politica de bază.

Perioada de politică

În cele din urmă, politica dvs. umbrelă ar trebui să înceapă și să se încheie la aceleași date ca și politicile de bază. Datele privind politica sunt importante deoarece multe umbrele limitează acoperirea la răniri sau pagube care apar în perioada politică a umbrelei . Problemele pot apărea atunci când datele nu se potrivesc. Luați în considerare următorul exemplu.

Construcția capitalului este asigurată în cadrul unei politici generale de răspundere generală cu o limită a fiecărui eveniment de 1 milion de dolari și o limită generală de 2 milioane de dolari. Politica începe la 1 ianuarie 2018 și se încheie la 1 ianuarie 2019. Capitalul este, de asemenea, asigurat sub o politică umbrelă care rulează de la 1 martie 2018 până la 1 martie 2019. În 2018, trei persoane sunt rănite în accidente separate la Locurile de muncă ale capitalei. Fiecare depune un proces împotriva construcției de capital. Creanțele sunt decontate la datele și sumele indicate mai jos.

20 ianuarie: 1.000.000 $

20 februarie: 800.000 de dolari

10 aprilie: 900.000 de dolari

Principala politică de responsabilitate a capitalului plătește primele două cereri în întregime. Fiecare dintre acestea a rezultat dintr-un eveniment separat și daune generate care nu au depășit limita Fiecare apariție. Cu toate acestea, politica plătește numai 200.000 de dolari pentru cea de-a treia cerere, deoarece limita generală a agregatelor a fost epuizată. Asiguratorul umbrelă refuză să plătească restul de 800.000 de dolari. De ce? Numai cea de-a treia revendicare a apărut ca urmare a unei vătămări care a avut loc în perioada de politică umbrelă. Agregatul de bază nu a fost epuizat prin plăți pentru vătămări sau daune care au avut loc în timpul perioadei de politică umbrelă.

Astfel, umbrela nu plătește nimic.