Compararea împrumuturilor de capital propriu versus linii de credit

Dezvoltarea capitalului propriu este unul dintre beneficiile primordiale ale proprietății imobiliare. De-a lungul timpului, proprietatea dvs. vă poate crește averea, dar acești bani sunt disponibili numai atunci când vindeți sau împrumutați acasă. Când vine vorba de împrumut, aveți mai multe opțiuni, inclusiv un împrumut de capital propriu și o linie de credit pentru acasă (HELOC). Fiecare tip de împrumut are argumente pro și contra, deci este esențial să alegeți cu înțelepciune.

HELOC vs. Împrumut de capital propriu

Vom analiza detaliile de mai jos, însă diferențele fundamentale includ:

• Un HELOC este de obicei o linie de credit cu rată variabilă care vă permite să împrumutați și să ramblați în mod repetat.
• O linie de credit pentru acasă este un împrumut de o singură dată pe care îl plătiți cu plăți fixe pe un anumit număr de ani.

În unele privințe, împrumuturile pentru acasă și HELOC sunt similare:

• A doua ipotecă: Ambele credite sunt deseori ipoteci secundare pe care le puteți utiliza în plus față de un împrumut de vânzare-cumpărare existent.
• Capitalul propriu: Împrumutați împotriva capitalului propriu în casa dvs., care este valoarea casei pe care o dețineți, după ce ați înregistrat un sold de credit ipotecar.
• Asigurați-vă de casa dvs.: Ambele împrumuturi folosesc casa ca garanție. Dacă vă opriți să efectuați plăți, creditorul dvs. vă poate forța să vă forțați din casă prin blocare. Punerea casei pe linie este riscantă, mai ales dacă folosiți împrumutul pentru cheltuieli care nu îmbunătățesc valoarea casei.

HELOC oferă împrumut flexibil

Un HELOC oferă o piscină de bani pe care o puteți trage de la nevoie. Creditorul dvs. stabilește o limită maximă de împrumut și puteți utiliza cât mai mult sau mai puțin de care aveți nevoie, similar cu un card de credit.

Cheltuire: HELOC-urile au în mod obișnuit o "perioadă de desenare" de zece ani, în care puteți împrumuta de mai multe ori. Pentru a accesa fondurile, puteți scrie de multe ori cecuri, utilizați un card de plată legat de împrumutul dvs. sau transferați fonduri în contul dvs. de verificare.

Plăți: În timpul perioadei de tragere, este posibil să aveți opțiunea de a efectua plăți mici, cu dobândă numai pentru datoria dvs. În cele din urmă, introduceți o perioadă de rambursare în cazul în care plățile dvs. merg atât către principal, cât și pentru dobândă. Odată ce începeți perioada de rambursare, nu mai puteți împrumuta.

Rata dobânzii: HELOC au rate ale dobânzii variabile și ar trebui să înceapă cu rate ale dobânzii mai mici decât liniile de credit de origine proprie. Dar dacă ratele cresc, costurile dvs. de împrumut pot crește.

Cheltuieli cu dobânzile: Puteți reduce costurile cu dobânzile prin menținerea unui echilibru mic (sau a echilibrului zero) pe împrumutul dvs. HELOC numai atunci când aveți nevoie de bani. Contrastează acest lucru cu împrumuturile pentru capitalul propriu, care percep dobânda pentru întreaga sumă a împrumutului dvs. începând cu prima lună.

Împrumuturile din capitalul propriu sunt previzibile

Un împrumut de capital de acasă vă oferă o sumă forfetară. Dvs. și creditorul dvs. sunteți de acord cu o sumă și veți primi întreaga sumă într-o singură tranzacție.

Cheltuire: Deoarece primiți totul dintr-o dată, un împrumut de capital propriu poate oferi finanțare pentru cheltuieli mari. Dacă plătiți mai multe cheltuieli sau plătiți în timp, puteți păstra orice sumă excesivă în contul dvs. de verificare și cheltuiți după cum este necesar.

Plăți: Veți rambursa cele mai multe împrumuturi de capital propriu cu plăți lunare fixe. Suma dvs. de plată și rata dobânzii de obicei nu se schimbă în timp. În schimb, banca dvs. calculează un program de rambursare care include atât costurile de dobândă, cât și rambursarea împrumutului pentru fiecare plată lunară.

Rata dobânzii: Rata dobânzii este fixată în mod tipic, ajutând la furnizarea de plăți lunare predictibile.

Cheltuieli cu dobânzile: Plătiți dobânzi pentru întregul sold al împrumutului, iar costurile cu dobânzile sunt cele mai ridicate la începutul împrumutului. Pentru a vedea cum funcționează matematica, aflați despre amortizarea împrumutului. Puteți reduce la minimum costurile cu dobânda prin plata rapidă a împrumutului, presupunând că nu există penalități de plată anticipată.

Cât de mult puteți împrumuta?

Creditorii limitează suma pe care o puteți împrumuta atât cu împrumuturi pentru acasă, cât și cu HELOC. În cele mai multe cazuri, puteți împrumuta până la 85% din valoarea casei dvs. - inclusiv orice datorie existentă pe proprietate. Unii creditori vă permit să împrumutați mai mult, dar ratele dobânzilor și costurile cresc pe măsură ce împrumutați mai mult. Pentru cei mai buni termeni, mențineți rata de împrumut-valoare (LTV) sub 80%.

Exemplu: Casa ta are o valoare de 300.000 de dolari, iar datoria ta este 100.000 de dolari pe ipoteca ta inițială de cumpărare. Cât de mult este disponibil pentru oa doua ipotecă (presupunând că aveți venituri suficiente și scoruri de credit pentru a vă califica)?

1. Valoare la domiciliu: 300.000 de dolari
2. Datoria ipotecară existentă: 100.000 de dolari
3. Suma maximă a datoriei, presupunând 80% LTV: 240.000 $ (multiplicați 0.80 cu 300.000 $)
4. Suma disponibilă pentru a împrumuta: 140.000 dolari (scade datoria existentă de 100.000 $ de la maximul de 80% la 240.000 $)

HELOC Versus Home Equity Loan: Care este cel mai bun?

Aceste împrumuturi funcționează diferit și este logic să vă adaptați împrumuturile pentru a vă satisface nevoile.

Pentru flexibilitate: Un HELOC vă permite să împrumutați și să plătiți de mai multe ori pe o perioadă de zece ani. Obținerea banilor este la fel de ușor ca și scrierea unui cec sau deplasarea unui card de plată - nu trebuie să aplicați de fiecare dată când aveți nevoie de mai multă finanțare. Plătiți soldul atunci când sunteți în măsură să faceți acest lucru și împrumutați din nou, dacă este necesar.

Pentru predictibilitate: Un împrumut de capital propriu funcționează atunci când știi exact cât ai nevoie și vrei previzibilitate atunci când e vorba de rambursare.Plățile dvs. lunare nu vor crește dacă ratele cresc și nu trebuie să vă faceți griji cu privire la înghețarea liniei dvs. de credit sau la reducerea limitei dvs. de credit.

Pentru a minimiza interesul: Cu HELOC, plătiți doar dobândă dacă împrumutați bani. Puteți deschide o linie de credit și puteți decide să nu o utilizați dacă doriți.

Consolidarea datoriei? Consolidarea creditelor, cum ar fi cardurile de credit și împrumuturile auto, poate fi riscantă atunci când utilizați capitalul propriu. Prin angajarea casei ca garanție, puteți transforma creditele negarantate în datorii garantate. Dar un împrumut de capital de origine poate converti datoriile cu rată ridicată a dobânzii la o rată scăzută, fixă. Economiile rezultate pot fi semnificative - dar asigurați-vă că nu vă întoarceți în datorii. Un împrumut de capital de acasă vă oferă o singură șansă de a împrumuta, făcându-l ușor mai sigur decât un HELOC.