Modalități de utilizare a unei linii de creditare pentru capitalul propriu în pensie

Mulți oameni se străduiesc să-și achite datoriile înainte de pensionare. Acesta este un obiectiv bun, dar există unele tipuri de împrumuturi care pot avea sens chiar și după ce vă retrageți. O linie de credit pentru acasă, numită adesea HELOC (pronunțată "he-lock"), este un tip de datorie pe care ați putea dori să o utilizați, chiar dacă sunteți pensionat. Iată cinci modalități prin care un împrumut de acasă poate fi utilizat pentru a vă gestiona fluxul de numerar și retragerile de cont.

Achiziții auto

Când plănuiți să vă pensionați, mulți oameni pun împreună un buget de bază și uită de cheltuieli cum ar fi cumpărarea de mașini, deoarece astfel de lucruri se pot produce doar la fiecare cinci sau zece ani. Dacă majoritatea banilor sunt păstrate în conturile de pensionare precum IRA și 401 (k) s, atunci de fiecare dată când efectuați o retragere, această sumă va fi inclusă ca venit impozabil pe declarația dumneavoastră fiscală în anul calendaristic.

Dacă luați o retragere mare într-un an pentru a finanța o mare cheltuială, aceasta vă poate împinge în următorul nivel de impozitare mai mare. De exemplu, în cazul în care retragerile dvs. obișnuite au fost impozitate la 15%, ar putea fi faptul că, dacă veți lua mai mult, va fi impozitat la 25%. În astfel de situații, o linie de credit de origine proprie poate fi utilizată pentru a finanța o achiziție mare, astfel încât să o puteți plăti treptat fără a lua o retragere impozabilă mare într-un an.

Reparatii pt

La fel ca și în cazul achizițiilor auto, mulți oameni uităm de costul reparațiilor la domiciliu atunci când pun împreună bugetul pentru pensie. Acesta este unul dintre elementele la care mă refer ca pe un ucigas bugetar pentru pensie. Dacă petreceți 20-30 de ani în pensie, desigur, casa dvs. va avea nevoie de muncă. O linie de credit de origine proprie poate oferi o alternativă la vânzarea de investiții sau la retragerea unor contracte de pensionare mari. Prin împrumutul de fonduri puteți să-l rambursați treptat, mai degrabă decât să vă deranjeze portofoliul.

Sursa alternativă de numerar în piața inferioară

Gestionarea banilor pentru pensionare este destul de diferită de gestionarea banilor în timp ce vă aflați în perioada de acumulare. După ce faceți retrageri regulate, o piață în jos poate avea un impact mai sever asupra dvs. În termeni tehnici, acest lucru este denumit "risc secvențial". Dacă puteți să evitați sau să scăpați retrageri în decursul anilor, puteți crește durata de viață așteptată a portofoliului dvs. și a fluxului potențial de venit pe parcursul vieții. Pentru acest scop, se poate utiliza o linie de credit de origine proprie. Utilizați-l ca sursă alternativă de numerar în decursul anilor; atunci veți plăti treptat, pe măsură ce portofoliul dvs. se recuperează.

Ajutând copiii

Aveți un copil adult care se mișcă, trece printr-o perioadă de șomaj sau are nevoie de asistență? Sau poate că au nevoie de fonduri pentru a începe o afacere sau pentru a cumpăra o casă și ei vă vor rambursa. Mulți părinți își împrumută banii copiilor lor adulți. Oricare ar fi motivul, dacă veți avea consecințe fiscale prin vânzarea de investiții, ați putea lua în considerare împrumutul. Dacă ați stabilit un HELOC, atunci poate fi acolo vă așteaptă să utilizați în aceste circumstanțe.

Pentru a finanța o achiziție nouă de domiciliu

O mulțime de oameni se pensionează și în decurs de cinci până la zece ani se hotărăsc să se mute. Nu au planuit acest lucru, se întâmplă ceva. Câteodată doresc să fie mai aproape de nepoți, altfel este un climat diferit, activități noi sau o comunitate "peste 55" pe care o doresc. În cele mai multe dintre aceste cazuri, o locuință nouă este achiziționată înainte de vânzarea casei vechi. Prin împrumuturi împotriva capitalului propriu de origine, puteți adesea să finanța plata în avans pe noua locuință. Încă o dată, aceasta ar putea fi o soluție mai bună decât lichidarea investițiilor, deoarece investițiile de vânzare vor implica costuri comerciale și consecințe fiscale.

În ansamblu, cred că aplicarea pentru o linie de credit la pensionare poate avea multă sens. Trebuie să aveți capitaluri proprii în casa dvs. pentru ca acest lucru să funcționeze, dar atâta timp cât faceți, nu contează dacă casa dvs. este plătită sau dacă mai aveți încă prima ipotecă. Lucrul cheie pe care trebuie să-l amintiți este că trebuie să vă construiți noile plăți de împrumut în bugetul dvs. pentru pensie. Dacă nu vă mișcați în curând, veți dori să plătiți pentru a rambursa ceea ce ați împrumutat, astfel încât să puteți utiliza linia de credit din nou pe drum, dacă aveți nevoie.