Cum se construiește capitalul propriu: ce înseamnă să mai dețineți casa ta

Crearea de capitaluri proprii este unul dintre beneficiile financiare primare ale proprietarilor de locuințe. Nu o observați în timp ce se întâmplă, dar dacă totul merge bine, veți ajunge cu un avantaj semnificativ pe care îl puteți folosi pentru aproape orice.

Ce este Equity?

Echitatea este suma casei pe care o deții. Dacă împrumutați bani pentru a vă cumpăra locuința, puteți calcula echitatea prin scăderea soldului împrumutului din valoarea casei dvs. Dacă rezultatul este un număr negativ, aveți un capital negativ deoarece casa este mai mică decât cea pe care o datorați.

Exemplu: Casa ta este în valoare de 250.000 de dolari, și îți datorezi 100.000 de dolari pe ipotecă. 250.000 de dolari minus 100.000 de dolari sunt echivalenți cu 150.000 de acțiuni în casa ta. Ce puteți face cu capitalul dvs.? Poti:

• Primiți bani după ce vindeți casa și plătiți toate costurile aferente
• Împrumutați împotriva acestuia cu un credit de origine de origine sau cu actiuni de credit (HELOC)
• Utilizați-l pentru o plată în avans la următoarea achiziție de acasă

Cum se construiește capitalul propriu

Cu cât aveți mai mult capital, cu atât mai bine. Există două moduri de a construi capitaluri proprii:

1. Valoarea proprietății crește
2. Valoarea datoriilor scade

Puteți lua o abordare activă sau pasivă în construirea de capitaluri proprii, în funcție de scopurile, resursele și norocul dvs.

Măriți valoarea proprietății

Valoarea de piață a casei dvs. este un element important în calcularea capitalului propriu. Dacă crește valoarea locuinței, aveți imediat mai multe capitaluri proprii. Deci, ceea ce face prețurile acasă capul în sus?

Creșterea prețurilor pe piața dvs.: Dacă sunteți norocos, valorile de acasă de pe piața dvs. ar putea crește în timp fără efort din partea dvs. Acest lucru este cel mai probabil să se întâmple în cartierele atractive și orașe în creștere.

Îmbunătățirile la nivel de locuință De asemenea, puteți investi în casa dvs. pentru a crește valoarea acestuia. Actualizarea bucătăriilor și a băilor, îmbunătățirea amenajării peisagistice și îmbunătățirea eficienței energetice a locuinței se pot realiza cu toții. Dar aceste proiecte costă bani în față și trebuie să fii încrezător că poți recupera aceste costuri. Dacă faceți îmbunătățiri în principal pentru a construi capitaluri proprii, selectați proiectele cu cea mai mare rentabilitate a investiției (ROI).

întreţinere: Întreținerea de rutină este plictisitoare, dar o casă care se destramă nu merită prea mult pentru nimeni. Puteți vedea efectiv scăderea capitalului propriu dacă nu reușiți să rezolvați probleme cum ar fi scurgerile și deteriorarea acoperișurilor.

Reduceți datoriile

Plati lunare: Cu majoritatea împrumuturilor la domiciliu, plătiți puțin soldul împrumutului cu fiecare plată lunară. Un tabel de bază de amortizare vă poate arăta procesul în acțiune. Cu cât aveți mai mult împrumutul, cu atât mai mare plătiți (mai mult din fiecare plată se efectuează spre capitaluri proprii, iar mai puțin din fiecare plată se evaporă în dobânzi). De fapt, este destul de ușor dacă continuați să efectuați plăți - creșteți ritmul, făcând plăți principale din ce în ce mai mari, fără să încercați nici măcar.

Aceasta este abordarea pasivă a eliminării datoriei. Dar ați putea dori să accelerați procesul și să construiți mai rapid capitaluri proprii. Există mai multe modalități de a face acest lucru.

Alegeți termeni mai scurți: Termenele mai scurte de împrumut vă determină să plătiți datoriile și să acumulați capitaluri proprii mai repede decât împrumuturile pe termen lung. De exemplu, o ipotecă de 15 ani ar fi mai bună decât o ipotecă de 30 de ani dacă obiectivul dvs. principal este de a construi capitaluri proprii. Ca un bonus, aceste împrumuturi pe termen scurt vin adesea cu rate ale dobânzii mai mici - care, combinate cu faptul că plătiți dobânzi pentru mai puțini ani, înseamnă că veți cheltui într-adevăr mai puține dobânzi pe întreaga durată a împrumutului.

Faceți plăți suplimentare: Chiar dacă aveți o ipotecă de 30 de ani, puteți accelera lucrurile prin plata suplimentară. Fiecare dolar suplimentar pe care îl plătiți peste și în afara plății solicitate reduce datoriile dvs. și se îndreaptă spre capitalul dvs. - asigurați-vă că creditorul dvs. aplică aceste plăți către principal. Nimic nu vă oprește să stabiliți un program de rambursare de 15 ani (consultați legătura cu tabelul de amortizare de mai sus) și efectuați plățile mai mari pentru împrumutul pe 30 de ani. Dacă lucrurile se schimbă într-un anumit moment și nu vă mai puteți permite să faceți acest lucru, aveți flexibilitatea de a vă întoarce la plata mai mică de 30 de ani.

Dacă este prea complicat, trimiteți câte o plată suplimentară din când în când.

Lăsați-l în pace: Creditele ipotecare și cele de refinanțare pot interfera cu reducerea datoriei. Evident, dacă puteți salva un pachet prin refinanțare, mergeți mai departe și faceți-o. Dar, rețineți că, cu cele mai multe împrumuturi, plătiți majoritatea dobânzilor în primii ani de împrumut. De fiecare dată când începeți, întârziați (sau cel puțin încetiniți) crearea de capital. Împrumutul împotriva casei dvs. cu oa doua ipotecă sau HELOC crește datoriile dvs. și vă reduce capitalurile proprii.

Economiile forțate

Uneori oamenii se referă la o plată ipotecară ca "economii forțate". S-ar putea să nu credeți că economisiți bani prin efectuarea de plăți în fiecare lună, dar construiți valoarea unui activ (cum ar fi să crească valoarea unui cont de economii prin efectuarea de depozite regulate). Cu o casă, activul nu este un numerar într-un cont de economii - este capital propriu în casa ta.