Ai prea mult datorie pentru vârsta ta?

Dacă vă duc mai mult decât v-ați aștepta să vă plătiți împrumuturile pentru studenți sau datoria cărților de credit, nu sunteți singuri. Potrivit Băncii Federale a Rezervelor din New York, mulți debitori se scot în continuare la împrumuturile pentru studenți decenii după ce au părăsit școala.

O povară crescândă

Începând cu anul 2004, datoria de împrumut student rămas a crescut pentru fiecare grupă de vârstă - de la douăzeci de ani, doar proaspeți în școală până la șaizeci de ani, aproape de pensionare. În 2015, de exemplu, consumatorii cu vârsta peste 60 de ani aveau mai mult de opt ori mai mare decât datoria pentru împrumuturi pentru studenți decât grupul lor de vârstă care avea un deceniu mai devreme.

Între timp, datoria colectivă a cardului de credit american a depășit recent pragul de 1 triliu de dolari, potrivit Rezervei Federale, în timp ce prețurile locuințelor s-au balonat.

Cresterea datoriilor consumatorilor le face mai greu sa-si retraga destui bani pentru a se retrage. Potrivit unui sondaj realizat în 2017 de către Bankers Life Center pentru o pensie sigură, doar 34% dintre copiii cu vârste între 52 și 70 de ani se așteaptă să se retragă fără să se mențină datoriile în fondurile disponibile.

Dacă datorați câteva mii de dolari în datorii neimpozabile, trebuie să acționați acum pentru a vă debarasa datoria, astfel încât să puteți pune acești bani spre alte priorități.

Obțineți prioritățile prioritare

Cum arata aceste prioritati? Planificatorii financiari recomandă de obicei să economisiți cel puțin 10-15% din venitul dvs. în fiecare an pentru pensionare, iar o regulă din ce în ce mai populară sugerează 20%. De asemenea, ar trebui să alocați bani pentru economii de urgență - cel puțin trei până la șase luni de cheltuieli de trai - deci nu trebuie să recurgeți la carduri de credit pentru a face un deficit brusc.

Dacă datorați atât de mulți bani încât nu vă puteți permite să atingeți aceste obiective de economisire de bază, împrumutul dvs. este prea mare.

Compania de servicii financiare Fidelity Investments recomandă atingerea unor criterii de economisire pentru fiecare deceniu. Compania spune că ar fi trebuit să salvați cel puțin o dată salariul dvs. până când îți împlinesti 30 de ori, de trei ori salariul tău până când îți vei împlini 40 de șase ori salariul până când vei împlini 50, de opt ori salariul tău vei transforma 60 și de zece ori salariul tău până la împlinirea a 67 de ani.

Pe măsură ce atingeți aceste vârste de referință, deduceți datoriile dvs. non-ipotecare din economiile totale. Dacă datoriile vă păstrează valoarea netă mai jos de unde trebuie, atunci aveți prea mult - și plățile de dobânzi pe care le aveți la orizont vă pot împinge mai departe de calea.

Este datoria dvs. să vă salvați?

Pentru a afla ce ar însemna un astfel de program agresiv de economii pentru cât de mult îți poți permite să împrumut, ia un calculator și scade suma pe care speri să o salvezi în fiecare an din venitul tău anual. Apoi, utilizați bugetul dvs. lunar pentru a evalua câți bani ați avea la dispoziție pentru a plăti pentru împrumuturi.

De exemplu, presupuneți că sunteți în prezent în vârsta de 30 de ani, câștigând 50.000 de dolari și cheltuind aproximativ 30% din venitul dvs. pentru locuințe. După ce ați pus 13.000 $ pe an în fondul de pensionare, atunci aveați doar 22.000 $ pe an - sau aproximativ 1.833 $ pe lună - să plătiți pentru alte datorii, cum ar fi împrumuturile pentru studenți și datoria pentru cardurile de credit, precum și toate celelalte lunare cheltuieli, cum ar fi alimente, îngrijirea copiilor, utilități și divertisment. Având în vedere costul ridicat al cheltuielilor cu alimentele, gazele și autovehiculele, îngrijirea copiilor și alte costuri de rutină de trai, nu este vorba de o sumă mare de bani pentru a plăti pentru împrumuturi.

Chiar și creșterea anuală a veniturilor nu va face mult mai ușor să transportați datorii excesive. De exemplu, dacă aveați 50 de ani, câștigând 70.000 de dolari și încă cheltuind 30% din venitul dvs. pe o plată ipotecară, atunci veți avea doar 2.250 de lire pe lună, după ce ați pus deoparte bani pentru pensionare pentru a cheltui pentru plățile de împrumut și alte cheltuieli necesare.

Linia de fund

Dacă plățile dvs. de împrumut vă mențin economia agresivă pentru viitorul dvs., atunci cu siguranță aveți prea mult datorii. Cu cât sunteți mai aproape de pensionare, cu atât mai agresiv ar trebui să încercați să reduceți plățile pentru împrumut. Ultimul lucru pe care îl doriți este pentru datoria rămasă pentru a vă înăbuși pensionarea și pentru a vă forța să luați mai multe împrumuturi doar pentru a vă termina întâlnirile.