Diferențe cheie între transferurile ACH și transferurile de sârmă

Când trebuie să trimiteți sau să primiți bani, un transfer electronic este adesea o opțiune bună. Fondurile se mută în siguranță, nu există nimic de pierdut prin poștă, iar băncile păstrează înregistrări ale tranzacțiilor, ceea ce ușurează urmărirea a ceea ce sa întâmplat.

Puteți muta bani în mod electronic în mai multe moduri diferite. Două dintre cele mai populare și bine stabilite alegeri includ transferurile ACH și transferurile bancare, dar aceste metode se confundă uneori. Este util să înțelegeți avantajele și dezavantajele fiecărei opțiuni, astfel încât să alegeți cea potrivită data viitoare când trebuie să mutați bani.

Viteză de transfer

Transferuri de sârmă mutați fonduri de la o bancă la alta într-o zi lucrătoare, iar banii pot fi disponibili chiar și în aceeași zi.

Acestea fiind spuse, uneori fondurile nu sunt vizibile în contul destinatarului sau nu aveți acces la fonduri imediat după ce primiți un transfer bancar. Deși procesul este în mare parte automatizat, un angajat al băncii trebuie adesea să revizuiască transferurile bancare și să obțină fondurile în contul de destinație. În cazul în care timpul este esențial, cereți transferurile bancare primul lucru dimineața, astfel încât să existe suficient timp pentru a finaliza procesul. Cablurile internaționale pot dura o zi sau două în plus.

Transferuri ACH de obicei durează două până la trei zile lucrătoare pentru a fi finalizate. Băncile și centrele de compensare procesează plățile ACH în loturi - toate acestea sunt realizate împreună, în loc să fie tratate individual, primul-venit-primul-servit. Cu toate acestea, sistemul ACH se îndreaptă spre transferurile de aceeași zi, iar unele plăți sunt deja eligibile pentru tratamentul în aceeași zi. Din ce în ce mai mult, veți vedea că plățile au loc mai rapid, pe măsură ce organizațiile se adaptează la noile reguli.

Certitudine și siguranță

Transferuri de sârmă sunt similare cu verificarea unui casier electronic:

• Când primiți fonduri, banca tratează plata ca banii compensați și permite destinatarului să cheltuiască sau să retragă imediat ce plata este creditată în contul final.
• Când trimiteți bani, fondurile trebuie să fie disponibile în contul expeditorului inainte de banca trimite fonduri. Banca va elimina imediat banii din contul expeditorului în timp ce procesează cererea.

Riscuri înșelătoare sunt întotdeauna mari atunci când trimiteți bani, dar riscul dvs. este relativ scăzut atunci când primiți fonduri.

• Dacă primiți un transfer bancar autentic, puteți avea încredere că expeditorul a avut fonduri disponibile și că banca lor a trimis banii. Transferurile bancare sunt o modalitate relativ sigură de a fi plătite și, spre deosebire de cecurile de casierie, acestea nu sunt adesea falsificate. Doar asigurați-vă că primiți un transfer bancar real, spre deosebire de un alt tip de plată electronică. Serviciile Western Union, Venmo și alte servicii nu sunt transferuri bancare bancare bancare, chiar dacă oamenii utilizează uneori termenul de "sârmă".
• Dacă trimiteți bani prin cablu, trebuie să fiți siguri că știți la cine trimiteți fondurile. Un transfer bancar, în general, nu poate fi inversat, iar beneficiarul poate retrage imediat fondurile.

Transferuri ACH sunt, de asemenea, destul de sigure, dar transferurile ACH în contul dvs. pot fi inversate. Acest lucru este valabil pentru greșelile pe care le face angajatorul dvs. (în cazul în care plătesc în mod accidental), precum și transferurile frauduloase din contul dvs. Cu toate acestea, există reguli cu privire la momentul și modul în care băncile autorizează inversarea, astfel încât cele mai multe transferuri vor rămâne, cu excepția cazului în care a existat o fraudă sau o greșeală clară.

Acestea fiind spuse, dacă procesatorii de plăți creditează contul dvs. cu ACH, procesorul ar putea să inverseze aceste depozite. De exemplu, dacă afacerea dvs. acceptă carduri de credit sau PayPal, o compensare a clienților (legitime sau frauduloase) poate duce la preluarea mai târziu a banilor.

Pentru fiecare tip de transfer, poate fi necesar să furnizați informații despre contul dvs. bancar, inclusiv numărul contului, numărul de rutare bancar și numele. Aceste detalii pot fi folosite pentru a fura fonduri din contul dvs., prin urmare, furnizați numai aceste informații dacă aveți încredere în destinatar.

Cost pentru trimitere și primire

Transferuri de sârmă: Băncile și uniunile de credit plătesc în mod obișnuit între 10 și 35 de dolari pentru a trimite un cablu în Statele Unite, iar transferurile internaționale costă mai mult. Există aproape întotdeauna o taxă pentru a trimite un transfer bancar. Primirea unui transfer bancar este adesea gratuită, dar unele bănci și uniunile de credit percep taxe mici pentru a primi fonduri prin cablu. Dacă finanțezi transferul cu cardul de credit, vei plăti mult mai mult din cauza ratelor mai ridicate ale dobânzii și a comisioanelor în avans.

Transferuri ACH sunt aproape întotdeauna gratuite pentru consumatori - mai ales dacă primiți fonduri în contul dvs. Trimiterea de bani prietenilor și familiei utilizând aplicații sau servicii de plată P2P este de obicei gratuită sau în jur de 1 USD pe plată (aceste servicii folosesc adesea rețeaua ACH pentru a finanța plățile). Întreprinderile și alte organizații care plătesc salarii sau acceptă plăți facturilor de către ACH plătesc în mod obișnuit pentru acest serviciu. Taxele de tranzacționare sunt de obicei mai mici de 1 USD pe plată.

Procesul

De multe ori puteți aranja atât transferurile bancare, cât și plățile ACH online, dar depinde de banca dvs.

Unele instituții necesită măsuri suplimentare pentru transferurile bancare - în special atunci când trimit transferuri mari. Banca dvs. vă poate solicita să verificați telefonic instrucțiunile de transfer bancar și s-ar putea să trebuiască să utilizați și formulare pe suport de hârtie sau electronice pentru a vă completa solicitarea.

Pentru a trimite un transfer bancar, furnizați informații despre contul dvs. și despre contul în care doriți să trimiteți fonduri.Informațiile necesare includ denumirile băncilor, numerele contului, numerele de rutare ABA, numele fiecărui proprietar al contului (vedeți unde să găsiți aceste informații la un cec).

Pentru a trimite un transfer ACH, de obicei folosiți un formular (online sau fizic) de la organizația pe care o plătiți sau de la serviciul pe care îl utilizați. Majoritatea consumatorilor nu pot crea plăți ACH către terțe părți din conturi bancare personale, dar întreprinderile au mai multe opțiuni disponibile. Atunci când utilizați servicii P2P, este posibil să fie necesar să furnizați numărul de telefon mobil sau adresa de e-mail a destinatarului, iar destinatarul să furnizeze informații despre contul bancar separat.

Utilizări uzuale

Datorită diferențelor descrise mai sus, transferurile bancare și transferurile ACH servesc nevoi diferite.

Transferuri de sârmă sunt cele mai bune atunci când viteza și certitudinea sunt critice. În caz contrar, de ce plătiți taxa și luați pașii suplimentari pentru a finaliza un cablu? Un exemplu tipic este o plată în avans pentru o achiziție la domiciliu. Vânzătorii nu vor elibera titlul decât dacă sunt încrezători că puteți plăti, astfel încât cecurile garantate și transferurile bancare sunt utile.

Plăți ACH sunt bune pentru plăți mici, frecvente, care nu au legătură cu misiunea. Atâta timp cât toți cei implicați se încrede reciproc, este eficient să se utilizeze acest sistem automat. Exemplele obișnuite de plăți ACH includ:

• Depunerea directă a salariilor angajaților sau a beneficiilor din asigurările sociale
• Plăți automate de facturare lunară către utilități, creditori și alți furnizori de servicii
• Mutarea de bani între conturile dvs. la diferite bănci
• Contribuții automate la conturi de pensionare sau conturi de economii de educație

Unii comercianți și organizații plătesc, de asemenea, transferurile ACH pentru plățile unice. De exemplu, este posibil să aveți opțiunea de a plăti prin e-cec. Acest lucru autorizează organizația să deducă fonduri din contul dvs. și minimizează taxele de procesare (plățile sunt mai scumpe atunci când plătiți cu un card de credit).