Diferențe importante între FERS și CSRS

Guvernul S.U.A. Susține două sisteme de pensionare pentru angajații săi - Sistemul de pensionare a angajaților federali și sistemul de pensionare a funcționarilor publici. Sistemele de pensionare sunt comune la toate nivelurile de guvernare. Angajații, și adesea și angajatorii, contribuie cu bani la fondurile de pensii ale angajaților, iar pensionarii obțin venituri lunare din sistem.

Există mai multe diferențe semnificative între aceste două sisteme.

CSRS nu mai este o opțiune

Toți lucrătorii federali au avut opțiunea de a se converti de la CSRS la FERS când FERS a fost creat pentru prima dată în 1987. Acum, toți angajații federali sunt automat înscriși în FERS - nu au alegerea de a alege CSRS în schimb.

Asta nu înseamnă asta Nu angajații federali au CSRS, totuși. CSRS este încă disponibil pentru lucrătorii federali care se aflau în sistemul CSRS înainte de 1987 și care au ales să rămână la CSRS în locul trecerii la FERS la acel moment. Beneficiile lor nu au fost întrerupte odată cu introducerea FERS.

FERS intenționează să obțină succesul CSRS atunci când beneficiarii CSRS în cele din urmă au decedat.

One Component vs. Trei componente

CSRS a fost înființată la 1 ianuarie 1920 și este un plan de pensii clasic similar cu cel stabilit în aceeași perioadă de timp în rândul sindicatelor și al companiilor mari. Angajații contribuie cu un anumit procent din salariul lor. Când se pensionează, primesc o anuitate suficientă pentru a menține un nivel de trai similar cu cel pe care l-au experimentat în timpul anilor de lucru.

Presupunând că lucrătorul are cel puțin 30 de ani în serviciul federal, beneficiul CSRS este, în general, suficient pentru a oferi un stil de viață confortabil chiar și fără securitate socială sau economii de pensii. Este indexată pentru inflație.

Un angajat FERS are o pensie mai mică, una care nu intenționează să-și finanțeze integral pensionarea pe cont propriu. El primește, de asemenea, un plan de economisire a dobânzii și de securitate socială pentru a-și finanța pensionarea în plus față de programul de pensii.

Planul de economisire a dobânzii este similar cu cel de 401 (k), astfel încât este posibil ca un angajat al FERS să se poată scurta în pensionare dacă nu se ocupă eficient de plan. Dar având TSP le oferă angajaților FERS mai mult control și flexibilitate cu planurile lor de pensionare. Angajații FERS se pensionează de obicei cu două ori mai mari decât economiile acumulate de lucrătorii CSRS, deși angajații CSRS au beneficii superioare de pensie.

Reducerea costurilor de trai

Angajații mai vechi care au primit CSRS au primit de la bun început ajustări ale costului de trai. Ajustarea FERS este mai strictă și nu este disponibilă până când angajatul nu atinge vârsta de 62 de ani. COLA este echivalentă cu cea acordată pensionarilor militari și beneficiarilor de securitate socială.

Beneficiile pentru persoanele cu handicap

Este general acceptat faptul că planul FERS are marginea aici, cel puțin pentru angajații care au trecut 18 luni de serviciu. Beneficiile sunt ușor mai mari și, desigur, angajații CSRS nu au, în general, dreptul la invaliditate pentru securitatea socială, deoarece nu dispun de suficiente credite de securitate socială.

Survivor Beneficii

Supraviețuitorii angajaților CSRS au dreptul la prestații de urmaș de 55 la sută din prestațiile inițiale de CSRS neredurate. Aceasta scade la 50% pentru supraviețuitorii FERS - după o reducere de 10%. Persoanele supraviețuitoare FERS ar beneficia în mod obișnuit, de asemenea, de prestațiile de securitate socială ale supraviețuitorilor și, probabil, vor moșteni soldul rămas în planurile de economisire.

Dimensiunea plăților anuitate

Deoarece FERS are trei componente, fiecare dintre ele oferă pensionarilor mai puțini bani. Plata de anuitate pentru pensionarii CSRS este concepută ca fiind singura lor venit, în timp ce pensionarii FERS au anuitatea, planul de economisire a dobânzii și beneficiile de securitate socială.

Regulile planului de economisire a datoriilor

Guvernul S.U.A. contribuie cu o sumă egală cu 1% din contribuția fiecărui angajat FERS la contul său de economii. Angajații FERS pot contribui mai mult, iar guvernul din S.U.A. va aloca aceste contribuții până la un anumit procentaj.

Angajații CSRS pot participa la planul de economisire, dar nu primesc bani suplimentari de la guvernul federal dacă aceștia aleg să facă acest lucru. Acest procent de 1% îi ajută pe guvern să se asigure că angajații FERS ating o pensie comparabilă cu cea a angajaților CSRS. Este investit după trei ani de serviciu și nu se închide automat la pensionare, forțând un transfer de fonduri.

Suma încasată din salarii

Angajații federali angajați în perioada anterioară sau în cursul anului 2012 contribuie cu 8%, iar angajații angajați după 2012 contribuie cu 3,1%.

Rata de impozitare a asigurărilor sociale, numită și "Old Age, Survivors and Disability Insurance" sau "OASDI", este de 5,3%. Angajații FERS pot contribui mai mult dacă aleg utilizând planul de economisire.

Cea mai veche vârstă de pensionare

Angajații CSRS se pot pensiona la vârsta de 55 de ani, însă angajații FERS care și-au început cariera în 1970 sau după 1970 trebuie să aștepte până la vârsta de 57 de ani. Angajații mai vechi din FERS se pot retrage puțin mai devreme, în funcție de momentul în care și-au început cariera.

Linia de fund

Nu mai este cu adevărat necesar să cântăriți toate aceste argumente pro și contra acum că nu mai puteți alege beneficiile CSRS. Vă poate ajuta să vă planificați un program de pensionare mai eficient, totuși, dacă treceți 30 de ani de serviciu, dar nu sunteți gata să vă retrageți încă.