Ce este Biroul de Servicii de Asigurări (ISO)?

Biroul de Servicii de Asigurări sau ISO pe scurt este o afacere care furnizează informații statistice și actuariale împreună cu anumite servicii de consultanță altor întreprinderi, în special companiile de asigurări. ISO se concentrează pe asigurarea proprietății / accidentelor, inclusiv linii personale și comerciale. Clienții săi includ asigurători, actuari, agenți și brokeri, precum și entități guvernamentale, cum ar fi departamentele pentru stingerea incendiilor și a clădirilor.

Istorie

ISO a evoluat substanțial de la începuturile sale. ISO a fost creată în 1971 când mai multe birouri de rating au consolidat și au format o asociație non-profit a asigurătorilor. Până în 1993, ISO a fost reorganizată ca o corporație independentă pentru profit. În 2008, a creat o nouă companie numită Verisk. ISO a devenit public în anul următor și a devenit o filială deținută în întregime de Verisk. Fiind o filială a unei companii publice, ISO nu mai este controlată de asigurători.

Necesitatea de ISO

Asiguratorii dezvoltă rate bazate pe previziuni ale pierderilor viitoare. Ei obțin date despre pierderile din trecut și apoi folosesc probabilități pentru a prezice dacă pierderile viitoare vor fi mai mari, mai mici sau la fel ca cele care au avut loc anterior. Pierderile devin mai previzibile, pe măsură ce crește cantitatea de date. Adică, asigurătorii pot anticipa pierderile viitoare mai precis atunci când au o cantitate mare de pierderi pentru a lucra cu.

În timp ce unii asigurători ar putea să prezică pierderile cu exactitate folosind propriile pierderi, majoritatea nu pot. Majoritatea asigurătorilor sunt relativ mici și nu pot genera suficiente date pe cont propriu pentru a face previziuni exacte cu privire la creanțele viitoare. Astfel, mulți asigurători se bazează pe ISO pentru date.

Schimbul de date

ISO colectează datele pierdute de la asigurătorii care achiziționează produsele și serviciile sale. Acești asigurători sunt numiți ISO abonați . În fiecare an, abonații își raportează primele, pierderile și cheltuielile către ISO. Asigurătorii clasifică datele pe linii de activitate (tipul de acoperire). De exemplu, un asigurător ar putea furniza date separate privind proprietatea comercială, daune auto-fizice și răspundere generală.

ISO procesează toate datele pe care le colectează și apoi le vinde înapoi asigurătorilor. Asiguratorii utilizează aceste date pentru a evalua rentabilitatea fiecărui tip de asigurare. Ele caută, de asemenea, tendințe de pierdere. Pierderile pot fi în creștere pentru anumite tipuri de asigurări și scăderea pentru altele.

Pierderi de cheltuieli

În trecut, ISO a utilizat datele privind primele și pierderile pe care le-a colectat de la asigurători pentru a publica tarifele. Abonații ISO au folosit aceste rate pentru calcularea primelor. În prezent, ISO publică mai degrabă costurile pierderilor decât ratele. Asigurătorii își stabilesc propriile rate utilizând datele privind costul pierderii ca punct de plecare. Un asigurător ar putea calcula o rată începând cu costul pierderii și adăugând taxe pentru cheltuielile administrative, impozitele și profitul.

Formulare de politică

Un serviciu important pe care ISO îl oferă asigurătorilor este elaborarea de politici. Crearea de noi formulare de politici este o sarcină costisitoare și consumatoare de timp. Asiguratorii pot evita această sarcină utilizând formularele ISO pre-tipărite. De asemenea, pot evita unele dintre riscurile asociate cu scrierea politicilor. Politicile elaborate de asiguratori pot fi interpretate în mod diferit de către instanțele judecătorești decât planurile asigurătorilor. Formularele ISO prezintă, în general, mai puține riscuri, deoarece o mare parte a limbajului politic a fost deja analizat de către instanțe.

Multe dintre formele de politici ale ISO sunt folosite ca standard industrial. Aceste formulare servesc drept repere pentru analizarea și compararea politicilor elaborate de asigurătorii individuali. De exemplu, formularul de răspundere generală privind răspunderea comercială ISO este standardul industrial pentru acoperirea răspunderii generale. Unii asiguratori au dezvoltat forme de politică care sunt mai extinse decât formularul ISO. În materialele de marketing, acești asigurători evidențiază adesea domenii în care forma lor este mai largă decât formularul standard ISO.

Unii asigurători eliberează polițe de asigurare folosind formularele ISO și avizele "ca atare" (fără nicio modificare). Alți asigurători folosesc limbajul ISO ca punct de plecare pentru dezvoltarea propriilor formulare de politici. Multe forme și aprobări găsite pe piață conțin o combinație de limbă standard ISO și formulare de proprietate ale asigurătorilor.

Reguli de evaluare și de subscriere

Un produs esențial pe care ISO îl oferă asigurătorilor este Manualul liniilor comerciale. Această publicație descrie regulile și instrucțiunile de subscriere și de evaluare a acoperirelor furnizate de formularele de politici ISO. Acesta conține secțiuni separate pentru asigurarea comercială, răspunderea generală și asigurarea proprietății comerciale.

Manualul Linii Comerciale este utilizat atât de către asigurătorii, cât și de agenții de asigurări și brokeri. Aceasta explică modul în care trebuie utilizate diferitele forme ISO. De exemplu, secțiunea Commercial Auto descrie tipurile de vehicule care pot fi acoperite de o politică auto de afaceri. Manualul conține tabele de clasificare, reguli de rating, descrieri ale teritoriului și instrucțiuni pentru calcularea primelor. De asemenea, indică când trebuie să fie atașate anumite recomandări la o politică de adăugare, eliminare sau modificare a unei acoperire.

Alte servicii

ISO oferă multe servicii în afară de cele prezentate mai sus, incluzând următoarele:

• Raportare financiară ISO furnizează asigurătorilor produse posibilitatea de a depune rapoartele financiare anuale către autoritățile de reglementare din domeniul asigurărilor.
• Raportarea compensării angajaților ISO oferă instrumente care facilitează procesul de depunere a ratelor, regulilor și formularelor autorităților de compensare a lucrătorilor de stat.
• Inspecția proprietății ISO efectuează inspecții fizice ale clădirilor care fac obiectul unei evaluări specifice.
• Detectarea fraudelor ISO colectează datele de revendicare de la mulți asigurători și le stochează într-o bază de date centrală.Abonații ISO pot utiliza baza de date pentru a detecta frauda de asigurare care apare în întreaga industrie.

ISO servește ca o coloană vertebrală administrativă și o resursă de ghidare, printre alte funcții, pentru companiile de asigurări. Bazele sale de date cu peste 19 miliarde de înregistrări, cu câteva miliarde de noi înregistrări în fiecare an, se referă la detaliile de asigurare și la managementul riscului și oferă companiei o capacitate unică de a furniza asigurătorilor produse și servicii necesare.