De bază trebuie să știți despre planurile de 401 (k)

Unul dintre primele lucruri cu care vă veți confrunta atunci când ajungeți la maturitate și începeți să investiți este un plan de 401 (k) oferit de angajatorul dvs. În cazul în care planurile de pensii o dată au domnit supreme, oferind o garanție pe viață a controalelor prin poștă în timpul pensionării, indiferent de fluctuațiile pieței bursiere, astăzi planul 401 (k) și-a luat locul, oferind persoanelor posibilitatea de a face mult mai mulți bani sau de a pierde totul în proces. Totuși, s-ar putea să te întrebi: "Ce este un 401 (k)?" Și, la fel de important, "Cum funcționează un 401 (k)?".

Nu te teme. Această prezentare generală vă va explica elementele de bază și vă va ajuta să înțelegeți alegerile pe care le aveți atunci când vine vorba de finanțarea anilor dvs. de aur.

Ce este un 401 (k)?

Termenul 401 (k) se referă la o secțiune din codul fiscal care permite persoanelor să stabilească tipuri speciale de conturi de pensii avantajate din punct de vedere fiscal. Există două tipuri de conturi de 401 (k).

• Ce este un Traditional 401 (k)?O tradițională 401 (k) permite unui angajat să economisească bani spre pensionare și să primească o deducere fiscală. Angajatorul care sponsorizează planul poate oferi pentru a se potrivi cu orice bani angajatul pune în contul său, primind și o deducere fiscală. Banii din contul 401 (k), care aparține angajatului, pot crește până la pensionare până la pensionare. Aceasta înseamnă că nu trebuie să plătiți impozite pe dividende, dobânzi și chirii pe care le generați din investițiile efectuate în cont. După ce proprietarul 401 (k) atinge vârsta de 59 1/2, el sau ea poate începe să ia retrageri regulate din cont, în acest moment taxele regulate trebuie să fie plătite pe bani ca și cum ar fi fost câștigate de la un salariu.

• Ce este un Roth 401 (k)?Un Roth 401 (k) funcționează în același mod cu câteva excepții notabile, principala fiind faptul că nu există o deducere fiscală acordată angajatului în momentul în care acesta contribuie cu bani la cont. În schimb, banii cresc fără impozite și, la pensionare, nu se datorează nici un ban de impozit în momentul efectuării de retrageri.

De ce sunt considerate atractive 401 (k) conturi de pensionare?

Dacă sunteți bine cu bani și responsabil, un sistem de pensionare de 401 (k) poate fi mult mai avantajos decât un plan de pensii obișnuit, deoarece puteți găsi lucruri inteligente de a face cu capitalul dumneavoastră. Pentru cei care se luptă cu un plan, sunt tentați să comercializeze frecvent și să ridice cheltuielile de fricțiune sau care nu înțeleg cum funcționează fondurile mutuale sau piața de capital, sistemul 401 (k) poate fi un dezastru nemăsurat.

Atacul real al 401 (k) se reduce la avantajele fiscale. Cu un manager de mijloc tradițional care salvează 5,000 $ la o companie cu beneficii bune nu numai că va vedea o scutire de impozit de aproximativ 1,000 $, dar va primi și fonduri de 5.000 $, transformând contribuția inițială de 5.000 $ în 11.000 $ instant a fost făcută o singură investiție. Apoi, pe lângă aceasta, dividendele, veniturile din dobânzi și chiriile ajung la impozitul compus - amânat până la pensionare, ceea ce este adesea de câteva decenii în viitor.

Este o combinație excelentă care poate fi utilizată într-o strategie serioasă de construire a bogăției pentru cei care sunt suficient de disciplinați pentru a nu-i raid niciodată oul.

Care sunt dezavantajele sistemului de cont de pensionare 401 (k)?

Dezavantajul sistemului 401 (k) este acela că permite oamenilor să acceseze banii în situații de urgență. Acest lucru poate părea un lucru bun, dar unul dintre motivele pentru care sistemul de pensii a funcționat mai bine pentru mai mulți oameni, deoarece nu puteau atinge banii care i-au fost alocați în beneficiul lor. Nu au putut să facă o investiție stupidă și să o piardă. Nu au putut să meargă la Las Vegas și să se joace la masa de craps. Atâta timp cât s-au pensionat după o carieră de serviciu, cecurile au apărut prin poștă.

Nu vă putem spune de câte ori mi-au scris oamenii că au fost nevoiți să își scurgă contul 401 (k), plătindu-i impozite regulate pe venit, plus pedeapsa de retragere timp de 10%, pentru că își pierduseră casa sau au refuzat mașina . În trecut, cu sistemul de pensii, ar fi fost obligați să vină cu o altă soluție; să nu le pericliteze pensionarea.

Pe scurt, sistemul 401 (k) exasperează decalajul dintre cei bogați și cei săraci. Cei care își pot gestiona afacerile au mai multe oportunități de a face lucruri inteligente și de a face bani. Cei care au decizii nesatisfăcătoare pe termen lung sau care nu reușesc să acționeze rațional atunci când se confruntă cu vicisitudinile și volatilitatea pieței de acțiuni se află în imposibilitatea de a-și încălzi casele în anii în care ar trebui să navigheze în întreaga lume.

Un alt dezavantaj al 401 (k) este că limitele de contribuție de 401 (k) limitează suma totală de bani pe care o puteți adăposti în fiecare an. Dacă aveți venituri mari și vă căsătoriți, puteți obține adesea acest lucru prin menținerea conturilor duble de 401 (k) pentru ambii soți, precum și a dublelor IRA tradiționale. Apoi, puteți ajunge la aranjamente mai complexe, cum ar fi contractele de asigurare anuitate variabilă prin indexare prin acțiuni. Structură inteligentă, puteți economisi sute de mii de dolari în fiecare an în conturi de pensionare protejate de taxe.