Protejarea afacerii dvs. cu o reținere auto-asigurată

Un mecanism de auto-asigurare utilizat de unele întreprinderi este o reținere auto-asigurată. O reținere auto-asigurată (SIR) poate fi utilizată împreună cu o răspundere generală, o răspundere automată sau o politică de compensare a lucrătorilor. Poate fi o modalitate eficientă de a economisi bani pe primele de asigurare. Acest articol va explica cum funcționează.

Retragerea riscului

O afacere alege o reținere auto-asigurată, deoarece a optat să mențină un anumit risc. Afacerea decide cantitatea de risc, în termeni monetari, și tipurile de riscuri pe care vrea să le mențină. Apoi creează un fond pentru a plăti pierderile rezultate din aceste riscuri. Iată un exemplu.

Idyllic Inn este un hotel mare situat într-o zonă frecventată de turiști. În mod obișnuit, hotelul are mai multe cereri de răspundere în fiecare an. Multe sunt depuse de oaspeții care au suferit răniri în accidente de alunecare și cădere. Cele mai multe pretenții au fost mici, dar hotelul a suportat câteva care au depășit 50.000 $.

Innul Idyllic este asigurat în conformitate cu o politică generală de răspundere care are o limită de 1 milion USD pentru fiecare eveniment. Hotelul a ales să mențină unele pierderi pentru a reduce costul asigurării de răspundere. Astfel, politica de răspundere a Idyllic include o reținere auto-asigurată de 100.000 de dolari. Firma a înființat un fond pentru a plăti creanțe de răspundere. Dacă se produce o reclamație, hotelul trebuie să plătească daune până la suma de reținere de 100 000 USD. Dacă daunele depășesc 100.000 $, asigurătorul de răspundere al Idyllic va plăti suma rămasă, până la limita de politică de 1 milion de dolari.

O reținere auto-asigurată poate fi o parte importantă a planului unui angajator de gestionare a riscurilor. Cu toate acestea, aceasta este disponibilă în mod obișnuit numai angajatorilor mijlocii sau mari. Angajatorii mici nu au capacitatea financiară de a plăti pierderi mari din buzunar.

Legile statului

Unele state limitează utilizarea unei rețineri auto-asigurate ca înlocuitor pentru anumite tipuri de asigurare. Multe state interzic întreprinderilor să utilizeze un SIR în locul asigurării de răspundere civilă auto, cu excepția cazului în care îndeplinesc anumite cerințe. De exemplu, un SIR poate fi permis numai dacă o afacere deține un anumit număr de automobile (cum ar fi 25). Întreprinderea poate fi obligată să furnizeze dovezi de securitate financiară, cum ar fi numerar sau un certificat de depozit. De asemenea, poate fi necesară achiziționarea unei asigurări de răspundere civilă excesivă.

Multe, dar nu toate, statele permit angajatorilor să se auto-asigurat o parte din obligația de compensare a lucrătorilor prin intermediul unei deductibile sau SIR. Pentru a utiliza asigurarea de sine, un angajator poate fi obligat să obțină un certificat de asigurare de auto-asigurare din partea autorității de compensare a lucrătorilor de stat. De asemenea, poate fi necesară achiziționarea de asigurări de compensare în exces. Asigurătorul în exces va solicita dovezi de securitate financiară, cum ar fi o garanție sau o scrisoare de credit. Acreditivul este emis de o bancă. Se asigură că fondurile depuse de angajator vor fi disponibile pentru a plăti daunele, chiar dacă angajatorul intră în faliment.

Cum functioneaza

Iată cum funcționează în mod obișnuit o reținere auto-asigurată:

În primul rând, evaluați riscurile de răspundere ale firmei dvs. și stabiliți suma maximă pe care o poate suporta pentru o singură pierdere. Această sumă va deveni SIR dvs. De exemplu, decideți că firma dvs. poate gestiona orice pierdere care nu depășește 1 milion de dolari. SIR-ul dvs. este de 1 milion de dolari. Dacă societatea dvs. suportă pierderi de 870.000 de dolari, firma dvs. va plăti întreaga sumă, iar asigurătorul dvs. nu va plăti nimic. Asigurătorul dvs. nu are nicio obligație de plată, deoarece pierderea nu depășește SIR.

În continuare, afacerea dvs. creează un fond pentru a plăti toate pierderile care sunt mai mici decât SIR. Fondul dvs. trebuie să fie adecvat pentru a absorbi toate creanțele pe care le acumulați în perioada de politică. Trebuie să estimați valoarea maximă a pierderilor pe care vă așteptați să le suferiți în perioada respectivă. Rețineți că pierderile acumulate ar putea depăși suma SIR. De exemplu, să presupunem că susțineți două pierderi, unul pentru 800.000 $ și unul pentru 400.000 $. Nici pierderile nu depășesc SIR-ul dvs., dar împreună acestea se ridică la 1,2 USD. Dacă ați alocat doar 1 milion de dolari pentru a plăti pentru pierderi, veți fi scurți de 200.000 $.

Cel de-al treilea pas este crearea și menținerea unui fond de plăți în pierdere, conform legii. Fondurile dvs. ar trebui să fie deținute într-un cont purtător de dobândă. Unele retenții auto-asigurate includ numai daune. Altele includ atat daunele cat si cheltuielile de daune. Dacă SIR include cheltuielile pentru revendicări, este posibil să fiți responsabil de ajustarea creanțelor care intră în SIR. Puteți angaja un administrator terță parte pentru a efectua această funcție. În mod alternativ, asigurătorul dvs. vă poate ajusta creanțele și vă poate factura pentru cheltuielile de revendicare.

Un SIR poate face obiectul unei limite pe revendicare sau unei limite de fiecare apariție. Se poate aplica și o limită agregată anuală. O limită agregată vă protejează afacerea dacă suferă numeroase revendicări în perioada de politică care sunt mai mici decât SIR.

În cele din urmă, puteți fi obligat prin lege să achiziționați o politică excesivă. După cum sa menționat mai sus, poate fi necesară o acoperire excesivă dacă aveți auto-asigurat răspunderea dvs. auto sau obligația de compensare a lucrătorilor.

Beneficiile unui SIR

Un SIR oferă mai multe beneficii. În primul rând, aceasta poate oferi economii semnificative pentru primele de asigurare. Un alt avantaj este un control mai mare asupra procesului de ajustare a reclamațiilor. Atunci când o reclamație intră în SIR, puteți decide dacă o soluționați sau o contestați în instanță. În al treilea rând, veți avea un stimulent pentru a controla pierderile, deoarece veți plăti multe dintre ele utilizând fondurile proprii. În al patrulea rând, fluxul de numerar se poate îmbunătăți. Veți plăti pierderi pe măsură ce apar, în loc să plătiți în avans pentru acestea prin intermediul primelor de asigurare.

Articol editat de Marianne Bonner