Ce înseamnă un interes asigurabil?

Termenul Dobândă asigurabilă se referă la o investiție financiară sau o participație economică a unei persoane într-o proprietate. Conceptul de asigurare a interesului este fundamental pentru asigurarea proprietății comerciale.

Legea interesului asigurător

Asigurarea de proprietate se bazează pe "legea interesului asigurător". Această regulă prevede că o persoană nu poate primi o plată pentru daunele la bunurile asigurate, cu excepția cazului în care acesta are un interes asigurător în proprietate în momentul producerii prejudiciului. Cu alte cuvinte, o persoană trebuie să fi suferit o pierdere financiară ca rezultat al deteriorării proprietății.

Asigurarea proprietății este destinată să facă un asigurat "întreg" pentru o pierdere, să nu profite de el. Dacă legea interesului asigurător nu ar exista, oamenii ar putea folosi polițele de asigurare ca instrument de creare de bani.

Proprietate Proprietate

Proprietarul unei clădiri are un interes asigurător în proprietate. De exemplu, Sam cumpără un depozit pe care îl folosește în afacerea sa și plătește 500.000 de dolari în numerar. Interesul asigurător al lui Sam în clădire este de 100%. Dacă clădirea este distrusă de o tornadă după zece zile, Sam își va pierde investiția de 500.000 de dolari.

Un proprietar al clădirii își pierde interesul asigurător în proprietate dacă clădirea este vândută. De exemplu, să presupunem că Sam și-a asigurat depozitul în cadrul unei politici de proprietate comercială. Vinde clădirea lui Steve. La două săptămâni după vânzare, clădirea este distrusă de o tornadă. Sam nu și-a anunțat asigurătorul de vânzare. Steve este scos din țară când apare dauna și nu este conștient de ea.

Sam depune o plângere pentru valoarea de înlocuire a clădirii, iar asigurătorul îl plătește pentru pierdere. Dar Sam nu mai are nici un interes în clădire. A strâns o pierdere financiară pentru o pierdere financiară pe care nu o susținea. Când asigurătorul descoperă înșelăciunea lui Sam, el cere ca el să returneze banii. De asemenea, îi raportează lui Sam autorităților care îl pun în judecată pentru fraudă în domeniul asigurărilor.

Interesul creditorilor

Un creditor are un interes asigurabil pentru bunurile utilizate ca garanție pentru un împrumut. De exemplu, Sarah împrumută 25 000 de dolari de la o bancă pentru a cumpăra un frigider comercial. Banca are dreptul să intre în posesia frigiderului dacă Sarah nu primește creditul. Dacă aparatul este distrus de un incendiu sau de un alt pericol, banca va pierde valoarea garanției. Pentru a-și proteja interesul financiar în frigider, banca cere companiei Sarah să asigure aparatul în conformitate cu o politică de proprietate comercială.

O bancă care oferă o ipotecă pentru achiziționarea unei clădiri are un interes asigurător pentru clădire în măsura ipotecii restante. Interesul băncii în clădire scade în timp, pe măsură ce împrumutatul plătește împrumutul. Cumpărătorul are un interes asigurător asupra proprietății, în măsura în care este în proprietatea sa.

De exemplu, Bob cumpără o clădire pentru 1 milion de dolari și o asigură pentru suma respectivă, în conformitate cu o politică de proprietate comercială. Clădirea este distrusă de un incendiu cinci ani mai târziu. La momentul apariției incendiului, Bob a plătit jumătate din împrumut, astfel încât interesul său asigurător pentru clădire este acum 500.000 de dolari. Asiguratorul lui Bob calculează valoarea clădirii la 1 milion de dolari. Acesta trimite o plată de 1 milion de dolari băncii (creditorului ipotecar). Banca păstrează 500.000 de dolari pentru a acoperi soldul împrumutului și a transferat soldul lui Bob.

Interesul pentru proprietatea închiriată

O întreprindere poate avea un interes asigurător asupra bunurilor pe care le-a închiriat în cazul în care este răspunzătoare pentru daune asupra proprietății. De exemplu, Bill angajează o presă de spălare pe care o folosește în afacerea cu curățare uscată. Bill este răspunzător în baza contractului de închiriere pe care mașina îl susține pe durata contractului. În consecință, Bill are un interes asigurător în presa de spălare. Dacă mașina este deteriorată de un risc acoperit, asigurarea de proprietate ar trebui să acopere pierderea.

Gradul de acoperire a dobânzii asigurabile

Multe politici privind proprietățile (inclusiv politica ISO) se referă la un interes asigurat într-o condiție a politicii intitulată "Pierdere în pierdere". Acesta prevede că asigurătorul nu vă va plăti mai mult decât interesul dvs. financiar pentru proprietățile acoperite. Aceasta înseamnă că asigurătorul vă va calcula plata pentru pierderi pe baza interesului dvs. în proprietate în momentul producerii pierderii.

De exemplu, să presupunem că cumpărați o clădire pe care o asigurați în cadrul unei politici de proprietate comercială. Vânzați jumătate din interesul tău în clădire prietenului tău Jim. Asigurătorul dvs. adaugă lui Jim politica dvs. ca pe un asigurat numit. La patru luni după vânzare, clădirea arde la pământ. La momentul în care a survenit pierderea, tu și Jim fiecare deținea 50% din clădire. Astfel, asiguratorul dvs. vă compensează pe fiecare dintre dvs. pentru 50% din valoarea clădirii.

Defecțiune automată a defecțiunilor fizice

Conceptul de interes asigurabil este relevant pentru acoperirea pagubelor fizice în cadrul unei politici comerciale auto. Dacă ați asigurat un autoturism sub cauciucuri complete, specificate de pierdere sau acoperire de coliziune, iar autovehiculul este deteriorat, trebuie să aveți un interes asigurător în vehicul în momentul pierderii pentru a primi o plată de la asigurător.