Când să refinanțeze un împrumut auto și cum să eviți greșelile

Când împrumuți bani pentru a cumpăra o mașină, împrumutul dvs. auto nu este o condamnare pe viață. Puteți economisi bani cu un împrumut mai bun, deci merită mereu să evaluați dacă refinanțarea are sau nu sens.

Când poți să refinzi?

Nu trebuie să așteptați niciun timp minim înainte de a vă refinanța împrumutul de mașină. Puteți refinanța imediat după cumpărare - chiar înainte să efectuați prima plată lunară. Doar asigurați-vă că de fapt ajungeți la o înțelegere mai bună și că refinanțarea nu vă face să plătiți mai mult pentru vehiculul dvs.

În unele cazuri, este posibil să nu reușiți să refinanțați până când nu aveți documentația de la Divizia de autovehicule (DMV) din statul dvs. Obținerea detaliilor de înregistrare vă poate încetini ușor.

Ce trebuie să faceți pentru a refinanța

Pentru a refinanța un împrumut existent, aveți nevoie de următoarele:

1. Un nou împrumut cu condiții sau prețuri mai bune decât împrumutul auto existent
2. Detalii despre împrumutul dvs. curent, inclusiv creditorul actual, numărul contului dvs. și soldul dvs. de împrumut
3. Informații despre vehiculul dvs., inclusiv modelul, modelul, anul și VIN
4. Documentația privind capacitatea dvs. de a rambursa, cum ar fi plățile de plată sau declarațiile fiscale

Cel mai bun motiv pentru refinanțare: plătiți mai puțin interes

Dacă puteți împrumuta la o rată a dobânzii mai mică, este posibil să refinanțați. Această rată mai mică (presupunând că toate celelalte lucruri sunt egale) înseamnă că plătiți mai puțin pentru mașina dvs. după ce ați luat toate contul costurilor dvs. de împrumut. Deoarece rata dobânzii este, de asemenea, o parte a calculului dvs. de plată lunar, plata dvs. necesară ar trebui, de asemenea, să scadă. Ca urmare, fluxul dvs. lunar de numerar devine mai ușor de gestionat.

Când puteți înlocui împrumutul existent la o rată mai mică, este bine să refinanțați cât mai curând posibil. Cele mai multe credite auto sunt împrumuturi amortizante, ceea ce înseamnă că plătiți o plată lunară fixă ​​cu costurile de dobândă incluse în plată.

De-a lungul timpului, vă plătiți datoria, dar cea mai mare parte a costului dobânzilor dvs. este plătită la început din împrumut - astfel încât această rată de reducere mai devreme decât mai târziu pentru a începe reducerea costurilor. Un tabel de amortizare vă poate arăta exact cât puteți economisi prin refinanțare.

Plăți lunare mai mici?

Refinanțarea poate duce la scăderea plăților lunare, dar acest lucru nu este întotdeauna un lucru bun. Dacă obțineți plăți mai mici ca urmare a unei rate mai scăzute a dobânzii, puteți să economisiți bani (atâta timp cât vă refinanțați la începutul perioadei de împrumut). Dar dacă așteptați câțiva ani înainte de refinanțare, reporniți ciclul de interes și procesul de amortizare descris mai sus și veți plăti dobânzi pentru încă câțiva ani. Aceasta poate costa mai mult, chiar dacă plățile dvs. sunt mai ușor de gestionat.

Când Scorurile dvs. de credit s-au îmbunătățit

Dacă creditul dvs. sa îmbunătățit de când ați obținut împrumutul existent, este posibil să obțineți un împrumut mai bun. Vă puteți califica pentru o rată mai mică, blocați într-o rată fixă ​​scăzută sau, eventual, eliminați un cosigner din împrumut.

Creditul dvs. se îmbunătățește atunci când efectuați plăți la împrumut la timp (sau când elementele negative se încadrează în rapoartele dvs. de credit după șapte ani sau mai mult). Aceste plăți de succes vă pot ridica scorurile de credit până la punctul în care aveți mai multe opțiuni de împrumut. Chiar și un an este suficient timp pentru a vedea o îmbunătățire - deci merită să aflați dacă scorurile dvs. au crescut suficient pentru a vă califica pentru un împrumut mai bun.

Greșelile de evitat

Refinanțarea ar putea fi tentantă, dar este ușor să ajungeți să cheltuiți mai mulți bani decât aveți nevoie. Evitați cele mai frecvente capcane - mai ales dacă aveți doar câțiva ani rămași în creditul dvs. auto.

Extinderea: Un împrumut pe termen lung înseamnă de obicei să plătiți mai mult pentru mașina dvs. Ar putea fi tentant să treceți de la un împrumut de 48 de luni la un împrumut de 72 de luni, dar de obicei plătiți mai mult interes pe durata acestui împrumut mai lung decât dacă lăsați lucrurile așa cum sunt. Termenii mai lungi conduc la plăți mai mici - care pot oferi o ușurare semnificativă atunci când fluxul de numerar este limitat. Dar costul general al unui împrumut pe termen lung este mai mare (este contraintuitiv, deoarece vezi o plată mai mică). Din nou, un tabel de amortizare vă poate arăta cum se adaugă costurile cu dobânzile în timp.

Mergând cu capul în jos: Extinderea duratei împrumutului dvs. duce și la împrumutul dvs. fiind răsturnat. Puneți un alt mod, puteți datora mai mult pe mașina dvs. decât merită. Pentru a scăpa de mașină, va trebui să scrieți un cec la creditorul dvs. sau să continuați să efectuați plăți pe un vehicul pe care nu îl mai folosiți.

Vi se cere să continuați să efectuați plăți (pentru a evita deteriorarea creditului), chiar dacă mașina se descompune și devine inutilă. Cel mai bine este să plătiți repede împrumuturile, astfel încât să puteți vinde cu ușurință (și, eventual, să cumpărați o mașină diferită, ieftină) dacă este nevoie.

Plăți anticipate: Deși rare cu cele mai multe credite auto în aceste zile, penalități de plată în avans încă mai există. Asigurați-vă că nu va costa suplimentar să vă plătiți anticipat împrumutul existent. Sancțiunile pot mânca orice economii obținute de la o rată a dobânzii mai mică.

Se așteaptă prea mult pentru a refinanța: Dacă rulați numerele și determinați că are sens să refinanțați, așteptarea vă poate costa. Ratele sunt în mod obișnuit cele mai scăzute la vehiculele noi, iar unii creditori nu vor refinanța creditele pentru autoturisme peste o anumită vârstă (de exemplu, șapte ani). S-ar putea să obțineți și o rată de "mașină nouă" dacă refinanțați imediat după cumpărarea de la un dealer și profitând de avantajele dealerului. Ratele de împrumut utilizate pentru mașini sunt de obicei mai mari decât ratele de mașini noi.

Lipsa plăților: Rămâneți implicat în procesul de refinanțare și nu faceți asta presupune totul este finalizat. S-ar putea să credeți că împrumutul existent a fost plătit și puteți opri trimiterea plăților, dar orice întârziere a procesului poate duce la o plată "ratată". Orice plăți întârziate vă vor afecta creditul și capacitatea de refinanțare. Confirmați cu cei doi creditori înainte să opriți efectuarea plăților.

Cum să refinanțeze

Pentru a obține un împrumut nou, trebuie să aplicați cu un creditor nou. În majoritatea cazurilor, procesul este relativ nedureros - creditorii dvs. lucrează împreună pentru a se ocupa de logistică și trebuie doar să depuneți o cerere.

Pentru a vă pregăti:

1. Strângeți informații despre împrumutul existent. Cea mai recentă declarație a creditorului dvs. ar trebui să aibă acele detalii.
2. Obțineți informații despre vehiculul dvs. (dacă nu veți avea vehiculul cu dvs.). VIN-ul dvs., marca, modelul și anul vor fi utile pentru a fi la îndemână.
3. Pregătiți dovada venitului, astfel încât creditorii să poată verifica dacă aveți capacitatea de a vă rambursa noul împrumut. Câteva salarii recente ar trebui să fie suficiente, dar verificați-le cu noul dvs. creditor pentru detalii.

Trimiteți cererea dvs. împreună cu orice documentație necesară și răspundeți la orice întrebări ale creditorului. Majoritatea creditorilor vă pot da un răspuns în aceeași zi în care aplicați, însă unele instituții ar putea avea nevoie de o zi sau două pentru a vă revizui cererea.

În cazul în care să Refinance

Orice creditor cu tarife competitive și taxe merită privit. Pentru mulți debitori, o bancă locală sau o uniune mică de credit este o opțiune excelentă. Aceste instituții tind să ofere rate scăzute și sunt adesea mai flexibile în ceea ce privește dimensiunile împrumuturilor și problemele legate de credite. Creditorii online sunt o altă sursă bună. Puteți avea grijă de tot ceea ce oriunde și oriunde este mai convenabil și puteți găsi rate excelente online.

Obțineți ratele de la cel puțin trei creditori și faceți toate cumpărăturile dvs. în câteva săptămâni.

Atunci când creditorii fac întrebări în creditul dvs., scorurile dvs. de credit scad ușor. Numeroasele anchete devin o problemă în timp, dar nu sunteți penalizat pentru ratele de cumpărături - trimiteți toate cererile în decurs de 14 până la 30 de zile.