Cum funcționează împrumuturile online, unde să împrumuți (și să eviți)

Banca online a fost o unitate de mai mulți ani, dar împrumuturile online au fost mai lent pentru a impresiona. Din fericire, există acum o mulțime de creditori on-line de a alege de la. Nu completați doar aceleași formulare vechi pentru banca dvs. (care vor fi examinate de un ofițer de împrumut bancar) - Adevărat creditorii online schimbă modul în care împrumutați.

Beneficiile împrumutului on-line

Cum este un creditor online diferit de banca cu care lucrați de ani de zile? Cea mai nouă generație de creditori este orientată spre facilitarea împrumutului.

Aprobare rapidă: creditorii online vă pot spune mai mult sau mai puțin instantaneu dacă sunteți aprobat sau nu, cât puteți împrumuta și cum vor arăta plățile dvs. Cele mai multe bănci tradiționale sunt diferite: puteți completa probabil o aplicație online, dar ar putea dura ceva timp pentru a obține un răspuns (este posibil ca cineva să fie nevoit să revizuiască cererea și ar trebui chiar să vizitați o sucursală în persoană).

Rate mai bune: întotdeauna se plătește la magazin, iar creditorii online plătesc de multe ori mai puțin decât plătiți în altă parte. Ar trebui să observați ratele dobânzii mai mici și comisioanele mai mici de servicii (dacă există). Creditorii online numai nu au aceleași cheltuieli ca băncile și uniunile de credit cu sucursale fizice și nu se confruntă cu aceleași costuri de reglementare. În cele din urmă, asta înseamnă că poți plăti mai puțin.

Mai ușor de aprobat: băncile și uniunile de credit s-au înrăutățit de-a lungul anilor. Este ușor să obțineți un împrumut dacă aveți un credit mare. Dar dacă încă mai faceți credit sau ați trecut prin vremuri grele în ultima vreme, un scor standard FICO nu vă va face nici un favor. Creditorii online au mai multe șanse să aprobe scoruri mai mici de credit și să utilizeze informații "alternative" pentru a vă evalua bonitatea (cum ar fi plățile de utilități și chiar date din rețelele dvs. sociale).

Credite negarantate: cele mai multe împrumuturi online sunt nesecurizate, ceea ce înseamnă că nu garantați garanții pentru a obține aprobarea. Acest lucru le poate face mai sigure decât să vă împrumutați împotriva activelor. Dacă nu reușiți să vă răscumpărați un împrumut negarantat, scorurile dvs. de credit vor scădea (printre altele), dar mașina dvs. nu va fi restituită și nu vă veți confrunta cu blocarea pieței.

Cum să împrumutați

Obținerea unui împrumut online este similar cu obținerea unui împrumut în altă parte - deși va fi probabil simți Mai ușor. Va trebui să furnizați informații personale, cum ar fi numărul și adresa dvs. de securitate socială. În funcție de creditor, va trebui, de asemenea, să furnizați informații financiare (cum ar fi informații despre locul de muncă și veniturile dvs., cheltuielile dvs. și multe altele).

Pentru a începe, trebuie doar să alegeți un creditor și să aplicați. Procesul ar trebui să dureze aproximativ 10-15 minute. Pentru idei despre creditori, citiți mai departe.

Piața creditelor

Cele mai bune credite online provin de la creditori netradiționali. Cu alte cuvinte, banca locală sau uniunea de credit nu este probabil implicată, nici băncile mari pe care le auziți în fiecare zi. Creditorii noi se concentrează exclusiv pe realizarea unui serviciu specific tipul de împrumut. Nu doresc să ofere conturi de verificare și economii, cărți de credit sau servicii pentru întreprinderi.

Cel mai vechi creditor în acest spațiu au fost serviciile de împrumut peer-to-peer (P2P), iar acestea sunt încă opțiuni mari de împrumut. Clubul de împrumut și Prosper ar trebui să fie în topul listei dvs. atunci când cumpărăți online împrumuturi.

Creditorii P2P au început cu modelul "eBay pentru împrumuturi": oricine ar putea solicita un împrumut creând o listă publică care să ceară bani, iar oricine ar putea să împrumute (să aleagă o rată a dobânzii pe care doreau să o câștige, cele mai scăzute rate ale dobânzii disponibile). În timp, sistemul a devenit mai complex. În unele cazuri, persoanele nu mai fac creditarea - bănci și alte instituții mari sunt sursa de finanțare din spatele mai multor creditori proeminenți pe piață.

În timp ce Clubul de împrumut și Prosper pot fi folosite în orice scop, creditorii mai noi încearcă să împrumute pentru anumite tipuri de împrumuturi - și uneori veți face mai bine dacă vă potriviți împrumutul cu serviciul lor. De exemplu, SoFi a început să facă împrumuturi pentru studenți (și acum are credite ipotecare, împrumuturi personale și altele), în timp ce Kabbage și OnDeck fac împrumuturi pentru afaceri. Căutați creditori, comparați ofertele și mergeți cu cele mai bune.

Desigur, veți dori să cercetați orice creditor pentru a vă asigura că lucrați cu o firmă de renume.

Evitați împrumuturile de plată

Atunci când căutați pentru împrumuturi on-line, veți găsi o mulțime de rezultate pentru împrumuturi care sunt în esență împrumuturi payday. Acestea sunt împrumuturi pe termen scurt cu costuri reduse care duc, de obicei, la o spirală de datorii costisitoare. Puteți identifica aceste împrumuturi (care trebuie evitate) în următoarele moduri:

Foarte Termeni scurți: payday împrumuturi se achita în termen de o lună sau cam asa ceva. Căutați împrumuturi pe care le efectuați plățile lunare pe parcursul mai multor ani (și că puteți plăti anticipat fără nici o penalizare în avans)

Rate ridicate ale dobânzii sau taxe: din nou, magazinul în jur. Payday credite vor fi dramatic mai scumpe decât creditorii de pe piață. Puteți obține un card de credit și să plătiți 20% APR, iar multe credite on-line se taxează mult mai puțin. Dacă plătiți mai mult decât atât, probabil că veți obține o înțelegere rea.

Nicio verificare a creditului: este faptul că aveți nevoie de un credit decent (dar nu mare) pentru a obține un împrumut decent. Oricine vă va împrumuta fără să-și verifice creditul, își asumă un risc - și se așteaptă să fie compensați pentru că a luat acest risc.

Plăți în avans: nu împrumută de la un creditor online care solicită plata în față. Creditorii legali ar putea percepe comisioane, dar acele comisioane provin din încasările din împrumut. Plățile "în avans" sunt notorii pentru a vă cere să predați banii și apoi să nu oferiți nimic în schimb.

Linia de fund

Pentru a obține un împrumut mare, trebuie să faceți cumpărături, iar creditorii de internet trebuie să fie incluse în căutarea dvs. Stick cu creditori de renume, și ar trebui să fie în măsură să evite probleme. Verificați-vă cu banca în timp ce sunteți la el și mergeți cu cel care vă tratează cel mai bine. Băncile oferă încă servicii valoroase și vă pot ajuta să economisiți timp (dacă nu bani) - dar nu sunt mereu cea mai bună opțiune pentru împrumut.