Împrumuturi de familie: Cum să împrumuți și să împrumuți cu familia

Împrumuturile unui membru al familiei (sau împrumutul de la unul) ar putea părea o idee bună: împrumutatul obține aprobarea ușoară și orice dobândă plătită rămâne în familie în loc să meargă la o bancă.

În multe cazuri, creditele pentru familii sunt de succes - dar succesul necesită o mulțime de conversații deschise și de planificare. Trebuie să rezolvi problemele administrative și partea (posibil mai complicată) emoțională a lucrurilor. Pentru a face acest lucru corect, concentrați-vă pe trei domenii cheie:

• Protejați-vă relațiile
• Protejarea financiară a creditorului (inclusiv a oricăror persoane dependente sau moștenitori)
• Nu mai aveți probleme cu IRS

De asemenea, va trebui să navigați prin capcane legale, cum ar fi legile cu privire la hârtiile locale și practicile abuzive de colectare a datoriilor, dar majoritatea creditorilor de familie nu sunt rechini de împrumut, deci aceste probleme sunt mai puțin frecvente.

Ce este un împrumut de familie?

Un credit de familie este orice împrumut între membrii familiei. Nu contează pentru ce sunt banii. Este doar un împrumut care nu folosește o bancă, o uniune de credit sau un creditor online care este în afara familiei.

Aceste împrumuturi trebuie să se încheie într-o situație de câștig / câștig - o afacere bună atât pentru împrumutat cât și pentru creditor - pentru a vă menține familia intactă. În special, creditorii trebuie să înțeleagă riscurile, motivația lor pentru împrumuturi și alternativele de a face un împrumut.

În general, creditorii vor să ajute pe cineva pe care îl iubesc - și acesta este un început bun. Dar există și alte câteva modalități de a vă ajuta, inclusiv pur și simplu oferirea de bani și cotizarea pe un împrumut.

Gifting: dacă dați banii membrilor familiei dvs. fără nici o așteptare de rambursare, lucrurile sunt mult mai simple. Cu toate acestea, ați putea nevoie acele bani într-o zi și poate doriți ca membrul familiei dvs. să fie responsabil pentru propriile cheltuieli. Acestea fiind spuse, unii oameni sugerează că nu vă împrumutați niciodată familiei decât dacă sunteți (chiar și în secret) în regulă, fără să primiți niciodată rambursări.

Cosigning: puteți, de asemenea, să cosignați un împrumut și să ajutați împrumutatul să fie aprobat. Venitul și creditul dvs. ar putea fi de ajuns pentru a face truc. In orice caz, ta creditul este în pericol atunci când vă cosignați și este posibil să nu fiți dispus să vă asumați acest risc.

Protejarea relației

Înainte de a vă decide dacă să mergeți înainte sau înainte, discutați despre împrumut detaliat . În cazul în care debitorul sau creditorul este căsătorit (sau într-o relație pe tot parcursul vieții), ambii parteneri trebuie să fie implicați în discuție. În afară de împrumutat și creditor, gândiți-vă, de exemplu, la oricine este dependent de creditor - copii sau alte rude sub îngrijirea creditorului.

Nu există nici un fel de lucru prea detaliat în aceste discuții. Este ușor să presupunem că alții văd lumea așa cum faceți, și asta nu este întotdeauna adevărat - mai ales când sunt implicați bani. Este mai bine să ai câteva discuții incomode acum decât să ai sărbători ciudate pentru tot restul vieții tale.

lenders:

• Te aștepți să te rambursezi? Faceți asta clar.
• De ce împrumut banii?
• Ce veți face în cazul în care împrumutatul nu mai face plăți? Veți plăti comisioane târzii sau veți primi garanții?
• Cum și când așteptați efectuarea plăților (lunar, prin cec, de exemplu)?
• Veți raporta plățile către birourile de credit (acest lucru este mai ușor dacă utilizați o terță parte pentru a ajuta la întreținerea împrumuturilor)?
• Ce se intampla daca debitorul este ranit sau invalid?
• Va rezulta acest împrumut în alte state (cum ar fi frații împrumutatului) moștenind mai puțin? Va fi luat în considerare în momentul morții dvs.?

Împrumutații:

• Aveți un plan (și venituri suficiente) pentru rambursarea banilor?
• Ce credeți că se va întâmpla dacă nu puteți efectua plăți o lună (sau trei)?
• Creditorul va ști cum vă cheltuiți banii?
• Creditorul are dreptul să "sugereze" modul în care stabiliți prioritatea cheltuielilor, alegeți o carieră și petreceți timpul (mai ales dacă nu efectuați plăți)?
• Cum va fi afectat financiar împrumutătorul dacă nu puteți rambursa (de exemplu, din cauza morții dvs. accidentale)?
• Aveți nevoie să construiți credite și să plătiți rapoartele către birourile de credit?

Protejați creditorul (și dependenții)

Un creditor ar putea ieși înainte cu un împrumut de familie (câștigând mai mult decât banca va plăti, de exemplu), dar creditorii își asumă un risc. Rețineți că nimic nu este mai sigur decât păstrarea banilor într-un cont bancar asigurat de FDIC sau uniune de asigurări federale asigurată. Mai mult, banii sunt disponibili rapid dacă vreți să vă retrageți din bancă - nu este cazul cu banii pe care i-ați investit într-un membru al familiei.

S-ar putea să fii încrezător că ruda ta va răsplăti, dar dacă nu? Chiar și persoana cea mai de încredere poate ajunge într-un accident de mașină.

Colateral: pentru cea mai mare protecție, insistați să folosiți garanții pentru a asigura împrumutul. Aceasta înseamnă că veți putea lua în posesie un bun (cum ar fi o casă sau o mașină) și îl veți vinde pentru a vă recupera banii într-un scenariu cel mai rău caz. Mai ales dacă faceți un împrumut mare pentru o achiziție la domiciliu, obțineți un drept de plată pe acasă pentru a vă proteja.

Vorbiți cu un avocat local pentru a discuta riscurile și opțiunile pentru a vă proteja. Dacă nu, nu vei ști ce ești tu nu face știți despre expunerea dvs.

Utilizați un acord scris pentru a menține pe toată lumea pe aceeași pagină și pentru a vă asigura că creditorul nu merge cu mâna goală.Avocații locali și serviciile online pot furniza documente - asigurați-vă că sunt legale în statul dvs.

Legile fiscale

IRS este implicat în orice - chiar și împrumuturile acordate membrilor familiei. Asigurați-vă că vă consultați cu un consilier fiscal local înainte de a semna acorduri sau de a face un împrumut.

Creditorilor li se permite să perceapă o rată a dobânzii relativ scăzută. Cu toate acestea, dacă taxați de asemenea puțin, IRS vede orice interes ar trebui să au fost plătite ca un "cadou" și va trebui să fii conștient de taxele de cadou. Căutați rate federale aplicabile (AFR) și discutați cu consultantul fiscal înainte de a vă stabili o rată.

De asemenea, este posibil să aveți anumiți termeni în scris (și eventual asigurați cu un lien) pentru a le satisface alte Cerințele IRS, cum ar fi deductibilitatea dobânzii.

Acestea sunt bune Două lucruri de luat în considerare - consilierul dvs. fiscal vă poate spune mai multe.

Servicii de împrumut

Manipularea unui împrumut este complicată. Dacă aveți nevoie de ajutor, există mai multe servicii online care pot facilita procesul. Ei vor:

• Gestionați logistica plăților, stabilind transferuri automate între conturile bancare
• Raportați activitatea la birourile de credit
• Furnizați documente adaptate situației dvs. și stării dumneavoastră
• Furnizați documente fiscale (dacă este cazul)

Cercetați fiecare furnizor și întrebați ce servicii pot și nu pot oferi înainte de a semna un acord. De asemenea, puteți colabora cu avocații locali și cu întreprinderile care oferă aceleași servicii.