Cum funcționează împrumuturile cu baloane: 3 moduri de efectuare a plății

Un împrumut cu balon este un împrumut pe care trebuie să-l plătiți cu o plată finală mare. În loc să efectuați în mod constant aceeași plată lunară până când eliminați datoria, efectuați de obicei plăți lunare relativ mici. Dar aceste plăți nu sunt suficiente pentru a plăti împrumutul înainte de a fi scadent. La un moment dat, este necesară o plată finală "balon" pentru a scăpa de împrumut, iar plata poate fi semnificativ .

Comparați și Contrast

Împrumuturile standard, cum ar fi creditele ipotecare cu rată fixă ​​de 30 de ani și împrumuturile auto de 5 ani, sunt împrumuturi pe deplin amortizante. Cu aceste împrumuturi, veți plăti treptat soldul împrumutului (împreună cu costurile cu dobânda) pe întreaga perioadă a împrumutului. Cheltuielile cu dobânzile sunt la cel mai înalt nivel în primii ani, iar cea mai mare parte a soldului creditelor este plătită în anii următori. S-ar putea să plătiți chiar și mai mult dobânzi decât plătiți către director în câteva luni. Cu un împrumut cu balon, pe de altă parte, plătiți majoritatea dobânzilor pentru câțiva ani, până când veți efectua o plată substanțială pentru a distruge soldul restului de împrumut.

Timpul necesar balonului dvs. variază, însă între cinci și șapte ani este un interval de timp tipic.

Ce se întâmplă atunci când plata datorată balonului este datorată?

Dacă aveți în vedere un împrumut cu baloane, este esențial să planificați ziua plății cu baloane. Începeți planificarea înainte de a aplica chiar împrumutul și rețineți că lucrurile nu funcționează întotdeauna așa cum era de așteptat.

În cele mai multe cazuri, debitorii se ocupă de plata balonului într-unul din următoarele moduri.

1. Refinanțare: Atunci când plata în balon este datorată, o opțiune este să o plătiți prin obținerea unui alt împrumut. Cu alte cuvinte, refinanțezi. Începeți un nou credit cu o perioadă mai lungă de rambursare (poate încă cinci până la șapte ani, sau ați putea refinanța un împrumut de locuință într-o ipotecă de 15 sau 30 de ani). Pentru a elimina acest lucru, va trebui să vă puteți califica pentru noul împrumut - astfel încât creditul, venitul și activele dvs. trebuie să fie în formă bună atunci când plata în balon este datorată.

Dacă refinanțați și întindeți împrumutul, s-ar putea să vă plătiți mai mult în interes, deoarece sunteți împrumutat pentru o perioadă îndelungată. Să sperăm că ratele dobânzilor vor fi aceleași ca și când ai împrumutat (sau mai mic) când refinanțezi. Dacă nu, ar fi fost mai bine să folosiți un împrumut tradițional de amortizare.

2. Vânzați bunul: O altă opțiune pentru a face față plății balonului este de a vinde orice ați cumpărat cu împrumutul. Dacă ați cumpărat o casă sau o mașină, puteți să o vindeți și să utilizați încasările pentru a achita integral împrumutul. Bineînțeles, acest lucru presupune că valoarea activului este suficientă pentru a acoperi soldul creditelor. În criza locuințelor și a ipotecilor, unii debitori au descoperit că casele lor erau în valoare de mult mai puțin decât datorau.

3. Plătiți-l: Dacă fluxul de trezorerie nu este o problemă, puteți plăti pur și simplu împrumutul atunci când este necesar. Acest lucru nu este întotdeauna posibil - de aceea ați împrumutat în primul rând - și plățile cu baloane pot fi zeci de mii de dolari (sau mai mult). Dar poate exista o situație în care sunteți încrezător că veți avea banii de care aveți nevoie.

Din nou, este minunat să planificați pentru viitor, dar ar trebui să aveți, de asemenea, un plan de rezervă în cazul în care lucrurile nu funcționează așa cum ați anticipat. Luați în considerare ce este în joc dacă trebuie să vindeți mai puțin decât datorați: Creditul dvs. poate suferi și este posibil să trebuiască să rambursați un împrumut pe care nu mai beneficiați dacă este un împrumut de recurs.

Pentru ce sunt utilizate împrumuturile cu baloane?

S-ar putea întâlni împrumuturi cu baloane într-o varietate de situații, inclusiv:

Finanțarea afacerilor: Împrumuturile cu baloane sunt uneori utilizate pentru achiziționarea sau finanțarea afacerilor. În special pentru noile afaceri, banii sunt în cantități mici, iar afacerea nu are istoric de credit (de aceea este important să construiți credit pentru afacerea dvs.). Vânzătorii sau creditorii ar putea oferi un împrumut cu balon cu plăți relativ mici și care îi dă proprietarului noii afaceri posibilitatea de a arăta că va efectua plăți conform convenției. De exemplu, pot fi calculate plățile de parca împrumutul va fi plătit în decurs de zece ani (menținerea plății lunare scăzute), dar cu o plată în balon datorată după trei ani.

După trei ani de plăți în timp util, cumpărătorul ar trebui să aibă mai ușor timp să primească aprobarea de la o bancă.

Cumpărare de către locuință Baloane împrumuturi pot fi, de asemenea, utile atunci când cumpără o casă. În unele cazuri, o plată se calculează ca și cum ați obține o ipotecă amortizantă de 30 de ani (și o parte din soldul împrumutului este plătită), dar o plată în balon este datorată după cinci sau șapte ani. În alte cazuri, debitorii plătesc dobânzi numai până la plata datorată balonului. Această abordare ar putea face plăți lunare la prețuri accesibile, dar este riscant: Veți datora a mult de bani într-o zi, și vă veți pierde casa și vă va ruina creditul dacă nu puteți veni cu banii.

Credite pentru construcții și terenuri: În același mod, puteți utiliza un împrumut de balon pentru finanțare temporară în timp ce construiți o casă. Pentru a vă încuraja să continuați să progresați în proiectul dvs., creditorii ar putea utiliza împrumuturi care oferă o plată cu baloane în doi sau cinci ani - dar plățile lunare sunt calculate ca și cum ați avea un împrumut de 30 de ani. Acest lucru vă oferă timp pentru a cumpăra terenuri, a construi și a refinanța cu o finanțare mai permanentă.

Credite auto: Puteți găsi chiar și împrumuturi auto care încorporează plăți balon, iar ideea (ca în cazul oricărui alt împrumut) este de a găsi o plată lunară mai mică pentru cumpărător.În cazul automobilelor, împrumuturile cu baloane sunt deosebit de riscante, deoarece mașinile depreciază activele - ele pierde valoare în timp ("de îndată ce ieșiți din lotul de distribuție", după cum se spune). Deci, în cinci ani ai rămas cu un automobil care merită semnificativ mai puțin decât ai plătit pentru el și trebuie să plătești majoritatea a ceea ce ai împrumutat.

Puteți încerca să vindeți mașina, dar s-ar putea să nu ajungeți suficient pentru a acoperi împrumutul - astfel încât ar trebui să scrieți un cec atunci când vindeți. Poate fi greu să vinzi o mașină pe care încă mai ai bani. Alternativ, ați putea refinanța și întindeți împrumutul pentru încă câțiva ani, lăsându-vă cu capul în jos. Veți avea aproape, cu siguranță, mult mai mult decât merită mașina în acest caz.