Cum funcționează o linie de credit de tip overdraft

O linie de credit de tip overdraft este un împrumut atașat la contul dvs. de verificare. Dacă ați rămas fără bani și ați fost aprobat de banca dvs. pentru acest tip de add-on, linia de credit poate acoperi cheltuielile, astfel încât să nu răscumpereți cecurile, să pierdeți plățile sau să nu vi se refuze cartela dvs. de debit. Unele bănci vă permit de asemenea să accesați linia de credit dacă aveți nevoie de bani de urgență.

Orice bani pe care îl utilizați este oferit ca un împrumut standard de la banca dvs., deci veți plăti dobândă pentru suma pe care o împrumutați. Cu toate acestea, liniile de credit de descoperit de cont sunt adesea mai puțin costisitoare decât programele tradiționale de protecție la descoperit de cont, care, de obicei, percep aproximativ 35 de dolari pentru fiecare tranzacția respinsă care lovește contul dvs.

O linie de credit de tip overdraft oferă o opțiune pentru protecția descoperit de cont, dar există și alte opțiuni. Amintiți-vă că protecția descoperit de cont este opțională, deci nu este nevoie să adăugați nimic în contul dvs., dar banca dvs. ar putea să perceapă taxe, chiar dacă nu ați optat pentru acoperirea cu descoperit de cont.

Fonduri pentru păstrarea plății

Este întotdeauna cel mai bine să păstrați o pernă de bani în contul dvs. de verificare, dar uneori greșelile și surprizele vă prăvălesc și este bine să aveți un plan pentru aceste situații. În cazul în care contul dvs. de verificare este uscat, rezultatul va depinde de tipuri de taxe care au lovit contul dvs. și cum este setat contul dvs.

Tranzacții cu card de debit one-time: Dacă utilizați cardul dvs. de debit pentru cumpărăturile zilnice sau retragerile bancomate, banca dvs. ar putea să respingă pur și simplu tranzacția atâta timp cât niciodată nu v-ați optat pentru niciun fel de protecție de tip overdraft, cum ar fi o linie de credit de tip overdraft, de exemplu. În acest caz, puteți utiliza o altă metodă de plată sau pur și simplu o puteți face fără. Cu toate acestea, dacă ați optat pentru un anumit tip de protecție la descoperit de cont, veți utiliza acel serviciu.

Plăți excluse: Tocurile lunare recurente care ți-au lovit contul de ACH vor fi cel mai probabil procesate de bancă, chiar dacă contul de verificare este gol. În aceste cazuri, fie veți plăti o taxă pentru fonduri insuficiente, din nou, adesea în jur de 35 USD, fie veți utiliza o anumită formă de protecție la descoperit de cont.

Controale: Da, oamenii încă scriu cecuri. Dacă scrieți un cec pentru mai mulți bani decât este disponibil în contul dvs., banca dvs. ar putea sau nu să permită trecerea cecului. Din nou, dacă aveți o protecție regulată de descoperit de cont, aceasta va acoperi cecul atâta timp cât suma se află în limite. În caz contrar, banca dvs. ar putea permite ca cecul să scadă, ceea ce duce la numeroase taxe și dureri de cap.

Capcanele

O linie de credit de descoperit de cont este mai puțin costisitoare decât protecția tradițională a descoperit de cont și vă permite să păstrați cheltuielile în situații de urgență. Dar este periculos să te bazezi pe orice formă de protecție de tip overdraft. Banca dvs. vă va întrerupe în cele din urmă dacă o utilizați prea des și veți plăti mai mult în taxe decât trebuie. Cel mai bine este să vă echilibrați contul și să vă înscrieți pentru alerte, astfel încât să știți dacă aveți fonduri scazute.

Cost: Linia de credit de overdraft, în timp ce este ieftină, nu este gratuită. Va trebui să plătiți dobânzi pentru banii pe care îi împrumutați. Dacă împrumutați doar o zi sau două, costul ar trebui să fie extrem de scăzut. Dar ar trebui să plătiți și o mică taxă de fiecare data vă îndragii în linia de credit de overdraft, astfel încât cu cât îl folosiți mai mult, cu atât va costa mai mult. Taxa per eveniment ar putea fi de aproximativ cinci dolari. În cele din urmă, unele bănci percep o taxă anuală modestă pentru a păstra serviciul în cont.

limite: De obicei nu există strict limitează de câte ori puteți utiliza o linie de credit de descoperit de cont, dar băncile se îngrijorează de clienții care o folosesc prea des și pot închide contul. Există de obicei o limită de dolar pe linia de credit pentru a vă împiedica să împrumutați prea mult. În funcție de credit și de nevoia dvs. potențială, puteți asigura o linie de credit de descoperit de cont pentru 500 $ sau 1.000 $, deși unele bănci oferă linii cu o limită de credit de până la 10.000 $.

alternative: Din nou, există și alte opțiuni. Dacă riscul principal este depășirea cu cardul dvs. de debit, puteți renunța pur și simplu la protecția de descoperit de cont. Banca dvs. vă va respinge cardul și puteți găsi un alt mod de plată. Banca dvs. vă poate permite, de asemenea, să vă configurați un transfer din contul de economii - în loc să împrumutați banii băncii, veți utiliza banii proprii. Taxa pentru un transfer de economii este, în general, similară (puteți să o configurați pentru a vă folosi contul de economii inainte de împrumutul de la o linie de credit).

Obținerea unei linii de credit de tip overdraft

Pentru a vă înscrie pentru o linie de credit de descoperit de cont, contactați banca. Asigurați-vă că întrebați despre toate alternativele, cum ar fi un transfer de cont de economii, și vă familiarizați cu taxele. Odată ce este în contul dvs., utilizați-l cât mai puțin posibil.

Exemplu

Nu aveți bani în contul dvs. de verificare, dar câteva taxe mici au atins contul dvs.: 5 $, 6 $ și 7 $. Sunteți scurt pentru o sumă totală de $ 18. Banca dvs. poate percepe trei taxe de acoperire a contractelor de overdraft de 35 USD fiecare, câte unul pentru fiecare element. Acestea sunt taxe de 105 USD pentru a acoperi taxele de 15 USD.

Cu o linie de credit de descoperit de cont, ai împrumuta 18 $ contra liniei. Banca plătește dobânda la împrumut la o rată comparabilă cu cea a cardurilor de credit și, eventual, o taxă, cum ar fi 5 USD pe articol, acoperită. Îți rambursezi împrumutul în câteva săptămâni când salariul tău îți lovește contul de verificare.Cheltuielile cu dobânzile ar putea fi mai mici decât un dolar sau o taxă minimă necesară pentru câțiva dolari și veți plăti taxe de 15 USD în loc de 105 dolari, așa cum ați fi avut în cazul protecției standard de tip overdraft.