Plăți anticipate: definiție și sfaturi pentru a economisi bani

O pedeapsă cu plata în avans este o taxă pe care creditorii o percepe împrumutătorilor care plătesc imprumuturile "devreme". Împrumuturile ca împrumuturile auto și împrumuturile pentru locuințe sunt de regulă programate să dureze un anumit număr de ani (cunoscut sub numele de termen), soldul creditelor ajungând la zero la sfârșitul termenului.

De exemplu, împrumuturile pe cinci ani și ipotecile de 30 de ani sunt opțiuni populare. Dar dacă veți răscumpăra prea repede împrumutul, s-ar putea să fiți nevoit să plătiți costuri suplimentare, numite un risc de plată anticipată.

Cât de mult sunt pedepsele anticipate?

Creditorii calculează penalitățile în avans în mai multe moduri.

Procentul soldului creditelor: Unii creditori percepe un procent din soldul dvs. de împrumut. De exemplu, dacă datorezi 100.000 $ și pedeapsa este de 2%, plătiți o penalizare de plată în valoare de 2.000 $.

Cheltuieli cu dobânzile: Alte împrumuturi calculează penalitățile în funcție de cât de mult a fost creditorul merge pentru a câștiga dacă ați păstrat împrumutul pe întreaga durată. Calculele variază de la creditor și se bazează adesea pe interese de câteva luni. De exemplu, un împrumut ar putea să vă solicite să plătiți o dobândă de șase luni dacă refinanțați anticipat.

Comisioane gratuite: Unii creditori îl păstrează simplu. De exemplu, Wells Fargo plătește 500 de dolari pentru plata anticipată a unor linii de credit pentru acasă (HELOC) în termen de trei ani.

Cum să evitați penalitățile de plată anticipată

Puteți evita sancțiunile în avans în mai multe moduri. Așteptarea plății împrumutului este o soluție ușoară, dar este posibil să nu doriți să faceți acest lucru. Menținerea unui împrumut ar putea însemna să aștepți să vă mutați și să plătiți mai mult dobândă decât trebuie.

Plata parțială: În funcție de împrumutul dvs., este posibil să plătiți în avans o parte din împrumutul dvs. în fiecare an fără să fiți penalizați. De exemplu, unii creditori vă permit să plătiți până la 20% din soldul dvs. anual fără nicio penalizare în avans.

Selectarea împrumutului: Este întotdeauna înțelept să faceți cumpărături înainte de a împrumuta. Dacă sunteți pe piață pentru un împrumut de acasă, include programe guvernamentale cum ar fi împrumuturi FHA și împrumuturi VA în căutarea dumneavoastră. Aceste împrumuturi nu conțin penalități de plată anticipată, dar există argumente pro și contra pentru orice tip de împrumut.

Asteptare strategica: Pedepsele se pot schimba în timp - s-ar putea să scadă sau să dispară în întregime după câțiva ani. Aflați cum funcționează împrumutul dvs., astfel încât să puteți plăti anticipat atunci când are cel mai mult sens pentru a face acest lucru.

Vindeți în loc de refinanțare: Unii creditori vă permit să plătiți anticipat fără penalități atunci când vindeți un activ, dar nu și atunci când refinanțați. Nu presupuneți doar că fiecare scenariu de plată anticipată va avea ca rezultat sancțiuni.

Imprumut pentru casa

După criza creditelor ipotecare din 2008, Legea Dodd-Frank a limitat penalitățile de plată anticipată pentru ipoteci.

Pentru cele mai multe credite pentru locuințe emise după 10 ianuarie 2014, creditorii pot impune penalități de plată în avans pentru primii trei ani ai împrumutului dvs., iar pedeapsa maximă permisă este de 2%. Dacă împrumutați pentru a cumpăra o casă, verificați dacă există sau nu o penalizare în avans și vedeți dacă împrumutul dvs. se încadrează în aceste reguli - majoritatea împrumuturilor fac.

Creditorii sunt obligați să furnizeze consumatorilor informații clare care să explice penalitățile de plată anticipată. Aceste informații ar trebui să fie ușor de găsit la estimările împrumutului și alte informații, dar unii creditori sunt mai de folos decât alții.

Alte tipuri de împrumuturi

Pentru alte împrumuturi, trebuie să citiți cu atenție acordurile de împrumut. Plățile de plată în avans există în continuare pentru împrumuturile auto și creditele pentru afaceri. În cazul împrumuturilor personale, acestea sunt mai puțin probabile, dar întotdeauna trebuie să citiți amprenta fină.

Creditele pentru studenți nu ar trebui să aibă niciun fel de penalități în avans. În trecut, unele împrumuturi pentru studenți privați au venit cu sancțiuni, dar aceste sancțiuni nu mai sunt permise după 2008.

De ce creditorii percep taxe

De ce nu putem trăi într-o lume fără penalități de plată anticipată? După cum vă puteți imagina, creditorii și investitorii nu apreciază întotdeauna atunci când plătiți anticipat datoriile. La emiterea unui împrumut, creditorii plan să câștigi un profit și să primești plăți regulate din împrumutul tău. Dar când plătiți anticipat, vă luați mingea și plecați mai devreme acasă. Creditorii vor să obțină acele venituri într-un fel sau altul.

Deși nu este întotdeauna cazul, uneori are sens să alegeți un împrumut cu o penalitate de plată anticipată (presupunând că sunteți încrezător că nu veți plăti mai devreme) pe una care nu are una. Când faceți acest lucru, reduceți riscul pentru creditorul dvs., ceea ce ar putea să-i încurajeze să-ți reducă costurile în schimb. Cu toate acestea, aceasta funcționează numai dacă aveți opțiuni - când puteți compara termenii creditelor cu și fără penalități de plată în avans și alegeți cel mai bun.