Cum să spui când refinanțarea are sens

Refinantarea unui împrumut este o mișcare majoră care poate duce la economii semnificative. Dar strategia poate, de asemenea, să se rănească, lăsându-vă într-o situație mai gravă decât ați avut înainte - și cu mai puțini bani în bancă. De unde știi dacă ar trebui să refinanțezi? Răspunsul scurt este că ar trebui să faceți acest lucru dacă veți termina economisirea de bani și dacă nu va provoca noi probleme pentru dvs.

Refinance pentru a economisi bani

De ce ai vrea vreodată să refinanțezi? Puteți salva o mulțime de bani, și acesta este, în general, cel mai bun motiv pentru refinanțare.

În special, refinanțarea vă poate permite să cheltuiți mai puțin în interes pe întreaga durată a împrumutului. Există mai multe modalități de a reduce costurile cu dobânzile:

• Refinanțați la o rată a dobânzii mai mică, astfel încât să plătiți mai puțin pe soldul dvs. de credit.
• Treceți la un termen de împrumut mai scurt, chiar dacă aceasta înseamnă plăți lunare mai mari, deci plătiți dobânzi pentru mai puține ani.
• Consolidați datoriile cu rată ridicată a dobânzii în datorii mai mici la rata dobânzii.

Din fericire, există o modalitate de a determina dacă veți economisi bani: executați numerele. Nu este deosebit de greu să se calculeze economiile potențiale de refinanțare. Cu toate acestea, reducând în același timp costurile totale ale dobânzii pe viață, este înțelept, refinanțarea cu acest obiectiv nu este întotdeauna alegerea potrivită.

Schimbarea datoriilor. A treia strategie enumerată mai sus - consolidarea datoriei cu rată ridicată a dobânzii - este oarecum discutabilă. Dacă refinanțezi datoriile negarantate cu un împrumut securizat, primești riscuri suplimentare. De exemplu, este posibil să utilizați un împrumut de capital propriu pentru a vă plăti datoria de pe cardul de credit. Da, veți plăti datoria cu o rată a dobânzii mai mică, dar și dvs. ați pus casa la risc. În cazul în care vă impliciți datoria de pe cardul de credit, este puțin probabil ca compania de carduri de credit să vă poată închide la domiciliu. Dar odată ce vă angajați casa ca garanție prin utilizarea unui împrumut ipotecar, casa dvs. este un joc echitabil.

Plăți mai mici. O plată mai mică este adesea folosită ca justificare pentru refinanțare. În timp ce poate fi plăcut să plătiți mai puțin în fiecare lună, asigurați-vă că vă uitați la imaginea de ansamblu. Extinzând un împrumut (începând cu un nou împrumut de 30 de ani, atunci când aveți doar 15 ani de plecare, de exemplu) poate crește suma totală a dobânzii pe care o plătiți pe întreaga durată de viață. Pentru a înțelege de ce, utilizați o diagramă de amortizare care arată cât de mult ați plătit cu fiecare plată lunară. Pe un nou credit pe termen lung, plățile în primii ani fac doar o mică scădere a soldului creditelor.

Schimbarea la o ipotecă tarifare reglabilă (ARM) este un alt mod de a vă reduce plata. Cu toate acestea, ratele dobânzilor la aceste împrumuturi pot crește, iar plata dvs. poate crește într-o zi până la un nivel inaccesibil. Ar trebui să refinanțați într-un ARM numai dacă sunteți dispus și în măsură să vă asumați riscul unor plăți lunare mai mari pe drum.

Alte motive pentru refinanțare

Știți deja că ar trebui să refinanțeze atunci când puteți economisi bani, dar ce alte strategii?

Reduceți riscul. Refinanțarea ar putea fi o idee bună chiar dacă în unele cazuri nu obțineți o rată mai mică sau un împrumut pe termen scurt. De exemplu, ați putea refinanța să ieșiți dintr-un ARM. Dacă sunteți îngrijorat de creșteri semnificative ale ratei dobânzii în viitor, refinanțarea într-o ipotecă cu rată fixă ​​vă va oferi mai multă siguranță - deși plata lunară actuală (și rata dobânzii) este mai mare. Evaluați ratele actuale ale creditelor ipotecare cu rată fixă, așteptările dvs. privind modificările ratei și potențialul de modificare a ARM-ului dvs. existent.

Detoxifierea datoriei. S-ar putea să luați de asemenea lichidități pentru a consolida datoriile cu rată ridicată a dobânzii, dar rețineți că ați putea să vă asumați mai mult risc decât ați avut anterior. Acestea fiind spuse, dacă aveți un plan solid de eliminare a datoriilor toxice, strategia ar putea funcționa. Dacă planul nu reușește, este posibil să vă confruntați cu riscul de a vă pierde locuința în urma blocării sau de a vă reface vehiculul.

Investiți în viitorul dvs. Unii proprietari de case utilizează refinanțarea de tip cash-out pentru a plăti pentru educație, îmbunătățiri la domiciliu sau pentru a începe o afacere. În timp ce aceste utilizări sunt mai bune decât să plătiți pentru vacanțe scumpe sau consum curent, strategia vă poate pune într-o poziție mai proastă decât ați fost inițial.

De ce să fii atenți

Dacă vă gândiți că este timpul să refinanțați, investigați următoarele:

• Costuri de închidere. Aceste costuri vor contribui la cheltuiala împrumutului dvs. și pot distruge orice câștig de la scăderea ratei dobânzii. Este tentant să dați aceste costuri în soldul împrumutului, dar ar fi mai bine să plătiți din buzunar.
• Plăți anticipate pentru împrumutul pe care îl veți refinanța.
• Dacă locuința dvs. a pierdut valoare, va trebui să adăugați asigurare ipotecară privată (PMI)?
• Dacă refinanțezi, poți transforma un împrumut nerecurențial în datorii de recurs. Dacă faceți acest lucru, puteți deschide riscul ca noul dvs. creditor să vă îngrădească salariul și să întreprindă alte acțiuni împotriva dvs. dacă treceți prin blocare.
• Capitalul de acasă se poate schimba. Dacă luați lichidități sau adăugați costuri semnificative de închidere pentru soldul dvs. de împrumut, veți reduce ponderea capitalului propriu în proprietatea dvs. Cu toate acestea, dacă înlocuiți doar un împrumut cu un alt împrumut de aceeași mărime, capitalul propriu rămâne același.

Înainte de refinanțare, faceți o analiză de breakeven de bază. Probabil că va trebui să plătiți costurile de închidere, deci trebuie să vă dați seama exact cum și când veți recupera aceste costuri și cum vă va afecta finanțele în viitor. Rețineți că, dacă nu plătiți niciun cost de închidere, veți avea o rată a dobânzii mai mare.

În loc de Refinanțare

Uneori refinanțarea nu este cea mai bună opțiune - sau nu este posibilă.

Puteți obține în continuare unele dintre avantajele unei refinanțe fără a trece prin acest proces. De exemplu, dacă doriți să salvați costurile cu dobânzile, puteți plăti mai mult decât minimul necesar în fiecare lună. Veți scăpa mai devreme de datorii și veți cheltui mai puțin pentru dobânzile pe care le aveți pe parcursul vieții.