Ar trebui să cumpărați asigurări de viață ipotecare?

Un credit ipotecar are mult mai mult decât să ofere fonduri pentru a cumpăra proprietăți. Împrumuturile de la domiciliu fac posibil ca dvs. și cei dragi să aveți un loc al tău - în care să-ți faci amintiri, să trăiești confortabil și să construiești potențial echitabil. Împrumutul dvs. de acasă este probabil cel mai mare împrumut pe care îl veți lua vreodată, deci ce se întâmplă dacă veți muri în timp ce încă mai datorești bani? Plățile sunt încă datorate, astfel încât unii asigurători promovează asigurarea de viață ipotecară ca soluție la moartea prematură.

Ce este asigurarea de viață a ipotecii?

Asigurarea de viață ipotecară este o poliță de asigurare special concepută pentru proprietarii de locuințe care datorează bani unui împrumut ipotecar. În cazul în care persoana asigurată decedează, politica plătește soldul restului de credite, lăsând urmașii cu o locuință plătită.

Beneficiile morții: Politica de viață a creditelor ipotecare are în mod obișnuit un beneficiu de deces în scădere (suma pe care compania de asigurări o plătește la moarte). Pe măsură ce plătiți creditul ipotecar în timp, soldul împrumutului scade, iar polița contabilizează soldul în scădere.

Beneficiar: Creditorul dvs. este de obicei beneficiarul unei polițe de asigurare de viață ipotecară. Cu alte cuvinte, creditorul primește beneficiul morții. Unele politici plătesc orice sumă rămasă - peste soldul împrumutului pe care îl plătiți - beneficiarilor pe care îl alegeți, însă viața ipotecară tradițională plătește doar creditorului.

Ce face apelul la acoperire?

Când obțineți un împrumut, creditorii pot promova asigurarea de viață ipotecară, cunoscută și sub denumirea de asigurare de protecție ipotecară, ca parte a procesului de împrumut. În plus, companiile de asigurări vă pot găsi numele prin înregistrări publice și vă pot trimite oferte după ce vă cumpărați casa. Deci, de ce beneficiezi?

Ușor de calificat: Este ușor să obțineți aprobarea pentru majoritatea politicilor de viață ipotecară. Dar asta nu este neapărat la fel de bun ca suna (mai mult despre asta mai jos). Politicile de asigurare standard necesită în mod obișnuit o revizuire a istoricului medical, o mostră de urină și o vizită cu un profesionist paramedical pentru a obține o acoperire. Dacă aveți probleme grave de sănătate, este posibil să vi se refuze sau să vi se solicite să plătiți rate mai mari. Dar asigurarea de protecție ipotecară poate fi asigurată prin "asigurarea emisiunii", care necesită doar câteva întrebări de screening.

Este posibil să primiți aprobarea atâta timp cât îndepliniți criteriile de bază și nu aveți probleme de sănătate care pun viața în pericol.

Asta-i aprobarea ușoară este beneficiul principal al achiziționării de acoperire legată de împrumutul dvs. de locuință. Dacă aveți probleme de sănătate, aceste politici pot fi atractive. Totuși, cântăriți acest beneficiu în raport cu alte opțiuni disponibile.

De ce explorați alternative?

Asigurarea de viață ipotecară este utilă în unele cazuri, dar trebuie să evaluați alternative și să priviți imaginea de ansamblu înainte de a lua o decizie. Ar putea fi mai logic să cumpărați asigurarea pe cont propriu. O politică standard de asigurare de viață pe termen poate, de asemenea, să vă protejeze pe cei dragi și să vă plătească orice datorie ipotecară (și mai mult).

Scopul vieții nu este doar să-ți lași familia cu o ipotecă plătită. În schimb, este ideal pentru a asigura un viitor sigur din punct de vedere financiar. Ipoteca este doar o piesă a acelui puzzle și este înțelept să folosim soluții care pot ajuta la rezolvarea mai multor probleme și la asigurarea flexibilității.

Iată de ce protecția ipotecară nu este întotdeauna la fel de mare ca sună.

Cost: Deoarece viața ipotecară este disponibilă aproape tuturor, costă mai mult. S-ar putea să nu așteptați o revizuire medicală cu o companie de asigurări, dar trecerea prin acest proces ar putea să vă permită să plătiți mai puțin în fiecare lună sau an pentru aceeași acoperire. Mai ales dacă sunteți sănătoși, costurile ar trebui să fie semnificativ mai mici. Politicile de emisiune garantate sunt destinate să reprezinte un segment de clienți care sunt nesănătoși și sunt mai susceptibili să moară cu asigurarea în vigoare.

Control: Cu politicile de protecție a ipotecilor, creditorul este de obicei beneficiarul primar (sau numai). Asta e bine dacă singura ta nevoie financiară este să plătești ipoteca. Pentru majoritatea familiilor și cuplurilor există alte nevoi, iar acestea ar putea fi chiar priorități mai mari. De exemplu, în cazul în care plățile dvs. ipotecare sunt accesibile, este posibil să se utilizeze veniturile din asigurări pentru educație, pensionare sau pentru a se achita datoriile cu rată ridicată a dobânzii. Cu politica proprie, beneficiarii dvs. pot alege unde să pună banii.

Politicile pe care le controlezi

Cea mai simplă alternativă la asigurarea de protecție ipotecară este o politică de viață pe termen. Puteți cumpăra o asigurare pentru o perioadă de timp care se potrivește cu ipoteca dvs. și nu mai plătiți primele dacă nu mai aveți nevoie de acoperire.

De exemplu, dacă primiți o ipotecă cu rată fixă ​​de 30 de ani, o politică de 30 de ani de viață pe termen lung vă poate ajuta să vă asigurați că cei dragi au o modalitate de a achita împrumutul. Opțiunile de 15 și 20 de ani sunt, de asemenea, disponibile de la majoritatea asigurătorilor.

Cu ajutorul politicilor standard pe termen, beneficiul morții este la nivel - nu scade în timp. În timp ce s-ar părea că vă lasă supraasigurați pe măsură ce plătiți soldul împrumutului, merită comparat costurile cu politica de protecție a ipotecii. Totuși, puteți plăti mai puțin și este greu să aveți "prea mult" bani după ce un susținător de familie va muri. Cu politicile de protecție a ipotecilor, veți continua să plătiți aceeași primă, chiar dacă beneficiul morții scade în fiecare an.

Dacă chiar vrei să te concentrezi asupra ipotecii tale, este posibil să cumperi asigurare pe termen scurt (care te poate împiedica să fii supraasigurată). De asemenea, puteți cumpăra politici care vă permit să modificați beneficiile morții și să reduceți periodic primele.Întrebați cât de flexibilă este asigurată de fiecare asigurător cu privire la reducerea beneficiului morții.

Nu PMI

Este esențial să înțelegeți că asigurarea de viață ipotecară nu este aceeași cu asigurarea ipotecară privată (PMI). PMI vă protejează creditorul dacă nu vă implicați în împrumut și este de obicei necesar atunci când efectuați o plată în avans de mai puțin de 20%.

Protecția împotriva ipotecilor, pe de altă parte, vă protejează beneficiarii. Poate împiedica implicit să se întâmple deoarece plătește împrumutul.

Informații importante

Orice decizie de asigurare de viață este o decizie semnificativă. Această pagină oferă o imagine de ansamblu a asigurării de protecție ipotecară, dar trebuie să evaluați detaliile suplimentare înainte de a face o alegere. Acest lucru este scris fără cunoștințe despre situația dvs., deci este doar un instrument pentru a începe conversațiile. Adresați-vă companiilor de asigurări sau agenților de asigurări licențiate în regiunea dvs. pentru a vă îndruma asupra celor mai bune modalități de a vă proteja pe cei dragi. Citiți cu atenție politica dvs. pentru a înțelege limitele și prevederile din orice acoperire înainte de a vă cumpăra.

Lucrurile se schimbă repede, iar detaliile variază de la compania de asigurări la cea de asigurări, deci ceea ce descoperiți poate diferi de ceea ce apare pe această pagină.